Решение по делу № 2-15326/2023 от 18.12.2023

Дело № 2-15326/2023

УИД №16RS0042-03-2023-013063-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года ...

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании действий незаконными, признании графика платежей недействительным, обязании восстановить процентную ставку и произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк», ответчик) о признании действий незаконными, признании графика платежей недействительным, обязании восстановить процентную ставку и произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование иска следующее.

... между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 6 235 200 рублей 00 копеек по ставке 8,9% годовых на срок до ... (далее – Кредитный договор).

По условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья в течение срока действия договора.

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 8,9% годовых. При этом процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом; дисконт к процентной ставке в размере 11% годовых применяется при заключении заемщиком страхования жизни и здоровья указанного в пункте 9 Кредитного договора.

В сумму кредита также была включена страховая премия в размере 1 558 800 рублей 00 копеек по договору страхования (страховому полису-оферте) №..., заключенному с акционерным обществом «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ»).

... истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц заемщиков потребительских кредитов АО «Газпромбанк».

... страхователь ФИО1 заключил со страховщиком страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах») договор страхования №.... По данному договору страхования застрахованное лицо - страхователь. Выгодоприобретателем 1-ой очереди (по всем страховым случаям) является АО «Газпромбанк» в размере задолженности заемщика по кредитному договору, выгодоприобретателем 2-ой очереди является застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди). Срок действия страхования с ... по .... Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; размер страховой выплаты по всем страховым случаям – 100% страховой суммы. Страховая сумма – 6 235 200 рублей 00 копеек. Страховая премия 31 176 рублей 00 копеек оплачивается единовременно до ....

В соответствии с дополнительным соглашением ... от ... к договору №... СПАО «Ингосстрах» приняло на себя обязательства об уведомлении АО «Газпромбанк»:

- о поступлении уведомления о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, - в течение 2 рабочих дней с даты получения уведомления;

- о поступлении от страхователя уведомления о намерении внести изменения в договор страхования - в течение 2 рабочих дней с даты получения уведомления;

- о намерении страхователя расторгнуть досрочно договор страхования - в течение 2 рабочих дней с даты получения уведомления.

... ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» с требованием принять страховой полис СПАО «Ингосстрах» № ... от ... и сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору ...-..., однако в своем ответе АО «Газпромбанк» проинформировал истца, что представленный договор страхования не соответствует требованиям банка.

... истцом в адрес ответчика до направлено дополнительное соглашение ... от ... к договору №LIL278919579 с требованием сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору ...-ПБ/23-047, однако данное обстоятельство оставлено АО «Газпромбанк» без внимания.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит признать незаконными действия АО «Газпромбанк» по изменению существенных условий договора потребительского кредита ...-... от ... в части увеличения процентной ставки; признать недействительным обновленный график платежей по договору потребительского кредита ... от ..., заключенному между АО «Газпромбанк» и ФИО1; обязать АО «Газпромбанк» восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита ... от ... в прежнем размере 8,9% (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения; обязать АО «Газпромбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита ...-... от ... с учетом применения процентной ставки с учетом дисконта, а сумму переплаты по процентам на частичное досрочное погашение кредита; взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель АО «Газпромбанк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в иске, поскольку полис страхования представленный истцом не соответствует требованиям Банка.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу действующего в гражданском судопроизводстве принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), на него возлагается обязанность по формулированию своего требования.

Процессуальный закон не предоставляет суду полномочий по изменению по своему усмотрению основания и предмета иска с целью использования более эффективного способа защиты, а также выбора иного способа защиты.

При определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ... между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор ...-..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 6 235 200 рублей 00 копеек по ставке 8,9% годовых на срок до ... (далее – Кредитный договор).

В сумму кредита также была включена страховая премия в размере 1 558 800 рублей 00 копеек по договору страхования (страховому полису-оферте) №..., заключенному с АО «СОГАЗ» (л.д. 35-38).

В соответствии с условиями договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №... застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховые риски включают: основные риски - смерть в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма – 6 235 200 рублей. Страховая премия – 1 558 800 рублей 00 копеек. Срок действия полиса: с момента уплаты страховой премии до ... (л.д. 35-38).

- о намерении страхователя расторгнуть досрочно договор страхования - в течение 2 рабочих дней с даты получения уведомления (л.д. 69).

... ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» с требованием принять страховой полис СПАО «Ингосстрах» № ... от ... и сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору ..., однако в своем ответе АО «Газпромбанк» проинформировал истца, что представленный договор страхования не соответствует требованиям банка.

... истцом в адрес ответчика до направлено дополнительное соглашение ... от ... к договору №... с требованием сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору ..., однако данное обстоятельство оставлено АО «Газпромбанк» без внимания.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведённых выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заёмщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведённых положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 21 статьи 7 названого закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведённых норм закона следует, что поскольку заёмщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или её части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заёмщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

С учётом изложенного, доводы ответчика о том, что в случае отказа заёмщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки, несмотря на то, что заёмщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, а также то, что основанием для такого увеличения в период действия договора страхования может являться заключение договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита (непрерывность страхования), противоречат приведённым выше нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заёмщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судом не установлено.

Страховая компания СПАО «Ингосстрах» аккредитована ответчиком.

Условия договора страхования, заключенного истцом со СПАО «Ингосстрах», по страховым случаям, страховой сумме (на момент заключения договора страхования со СПАО «Ингосстрах»), выгодоприобретателям, соответствует договору страхования, ранее заключенному с АО «СОГАЗ».

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по случаю смерти застрахованного лица в договоре страхования, заключенном со СПАО «Ингосстрах», указан Банк, не свидетельствует об ухудшении условий для Банка.

Проанализировав представленные договоры страхования, судом не установлено обстоятельств того, что условия самостоятельно заключенного истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах», не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, при этом договор страхования, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах», в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора в том числе, в части непрерывного действия страхования жизни для получения дисконта, в связи с чем приходит к выводу, что повышение Банком процентной ставки при таких обстоятельствах является незаконным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части признания незаконными действий АО «Газпромбанк» по изменению существенных условий договора потребительского кредита ... от ... в части увеличения процентной ставки; признании недействительным обновленного графика платежей по договору потребительского кредита ... от ..., заключенному между АО «Газпромбанк» и ФИО1, обязании АО «Газпромбанк» восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита ... от ... в прежнем размере 8,9% (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения и обязании АО «Газпромбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита ... от ... с учетом применения процентной ставки с учетом дисконта.

Оснований для удовлетворения иска в части обязания АО «Газпромбанк» сумму переплаты по процентам зачесть на частичное досрочное погашение кредита суд не усматривает, поскольку зачет денежных средств в счет досрочного погашения задолженности возможен по заявлению должника, и подобная обязанность самостоятельно зачесть излишне оплаченные денежные средства в счет досрочного погашения долга законом не предусмотрена.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает подлежащим взысканию компенсацию морального вреда определил сумму в размере 5 000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 2 500 рублей 00 копеек в пользу истца (5 000 рублей 00 копеек*50%).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования ... подлежат взысканию расходы по госпошлине, от уплаты которых истец был освобожден при обращении с иском в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании действий незаконными, признании графика платежей недействительным, обязании восстановить процентную ставку и произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать незаконными действия акционерного общества «Газпромбанк» по изменению существенных условий договора потребительского кредита ... от ... в части увеличения процентной ставки.

Признать недействительным обновленный график платежей по договору потребительского кредита ... от ..., заключенному между акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО1.

Обязать акционерное общество «Газпромбанк» восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита ... от ... в прежнем размере 8,9% (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения.

Обязать акционерное общество «Газпромбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита ... от ... с учетом применения процентной ставки с учетом дисконта.

Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН ...) в пользу ФИО1 (паспорт серии ... ...) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН ...) в доход муниципального образования ... государственную пошлину в размере 1 200 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья подпись К.А. Никулин