Копия УИД: 16MS0041-01-2022-013554-36
Учет 2.171 Дело №2-1672/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 апреля 2023 года город Казань
Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,
с участием истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
при секретаре судебного заседания Матвеевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «АК Барс», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь», о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» (далее по тексту – ПАО «АКБ «Ак Барс», ответчик) обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь», о защите прав потребителей,.
В обосновании иска указал, что между истцом и АКБ №АК Барс№ заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 487625 рублей, под 10,5% годовых, на срок 5 лет. Согласно условиям кредитного договора, истец присоединился к программе коллективного страхования заемщиков, страховая плата составила 87625 рублей, из которых 72625 рублей списана в пользу ООО «АК Барс Страхование», 15000 – в пользу СК «Ренессанс жизнь». 13.08.2022 года кредит истцом досрочно погашен, в связи с чем истец обратился в банк с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако ответчик отказал в удовлетворении требований. Истец обратился к финансовому уполномоченному, который решением отказал истцу в удовлетворении требований.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика АКБ Ак Барс страховую премию в размере 36551 рублей, в счет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 65350,17 рублей, проценты пользование чужими денежными средствами за период с 19.12.2022 года до момента фактической оплаты. Взыскать с ответчика СК «Ренессанс жизнь» неосновательное обогащение в размере 15000 рублей, проценты пользование чужими денежными средствами в размере 3050,05 рублей, проценты пользование чужими денежными средствами за период с 19.12.2022 года до момента фактической оплаты. Взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.
Истец в судебном заседании от 20.02.2023 года предоставил суду заявление об уменьшении исковых требований в части, в котором просил суд взыскать с ответчика АКБ Ак Барс банк проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2022 по 12.02.2023 года в размере 1013,91 рублей, и с 13.02.2023 года по день фактической оплаты задолженности. Взыскать с СК «ренессанс жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2022 по 12.02.2023 года в размере 416,10 рублей, и с 13.02.2023 года по день фактической оплаты задолженности (л.д. 149)
Истец в судебном заседании уточнённые исковые требования поддержал в полном объёме.
Представитель ответчика ПАО АК Барс в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам приобщенного к материалам дела возражения на иск (л.д.156-160).
Определением суда исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка.
Представители третьего лица ООО «Ак Барс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв с приложенными документами (л.д. 156-213).
Суд, с учетом требований ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы по делу, заслушав доводы истца и представителя ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ч. 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела судом установлено, что 18 февраля 2020 года между ФИО1 и ПАО АКБ Ак Барс Банк заключен договор потребительского кредита №№, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 487 625 рублей сроком на 60 месяцев.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, «процентная ставка составляет 10,5 процента годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредита на период присоединения заёмщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. Процентная ставка по кредиту составляет 19,3 процента годовых при неосуществлении Заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. В случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья данная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении Заемщика.
Также 18 февраля 2020 года ФИО1 собственноручно подписано заявление на страхование, согласно которому он был застрахован по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО Ак Барс Банк и ООО «Ак Барс Страхование» № № от 12.11.2012, страхователем по которому является банк, страховщиком ООО «Ак Барс Страхование».
Согласно заявлению на страхование, подписанному истцом, размер комиссии за присоединение к страхования жизни и здоровья заёмщиков составляет 3,5 процента в год от суммы кредита и состоит из суммы премии и вознаграждения Банка и платежей в рамках программы страхования.
В этот же день со Счета истца в соответствии с заявлением на перечисление денежных средств, удержана плата за услугу по включению в программу страхования в размере 72 625 рублей, что подтверждается выпиской по Счету.
12.08.2022 года задолженность то Кредитному договору погашена ФИО1 досрочно в полном объеме.
12.08.2022 года истец обратился в Банк с заявлением о возврате части страховой платы за присоединение к Договору страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.
31.08.2022 года Банк письмом б/н отказал истцу в удовлетворении требований.
Истец, не согласившись с отказом, обратился в службу финансового уполномоченного.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У№ от 18.11.2022 года удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО АК БАРС Банк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, отказано.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.
Таким образом, из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился.
Кроме того, согласно разъяснениям пункта 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Пункт 15 кредитного договора разъясняет, что банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет застрахованным лицом, заключенному между ПАО "Ак Барс" Банк и ООО "Ак Барс Страхование". Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составит 3,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения ответчика за присоединение к программе коллективного страхования.
В соответствии с пунктом 8.3.6 договора коллективного страхования № от 12.11.2012. с учетом доп.соглашения №, в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору в полном объеме, если не поступило заявление т страхователя о досрочном прекращении договора в отношении данного застрахованного, срок страхования в отношении застрахованного продолжает действовать до срока указанного в списке застрахованных в отношении данного застрахованного (л.д. 176, 187).
Из заявления следует, что ФИО3 ознакомлен и согласн с тем, что за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Пакету 1 составляет 3,50% от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии 6099 рублей (л.д. 210) и вознаграждения ПАО "Ак Барс" Банк – 66526 рублей (72625-6099) за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.
Задолженность по кредитному договору истцом досрочно погашена в полном объеме 12.8.2022 года.
Таким образом, отказ от услуги страхования влечет за собой возникновение у банка обязанности возврата денежной суммы, уплаченной заемщиком при подключении к программе страхования в части оказания услуг по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий договора страхования.
При этом прекращение страхования делает плату банку за подключение к Программе страхования, за распространение на него условий договора страхования, то есть несуществующей услуги, экономически бессмысленной, поэтому оставление внесенной платы банку за тот период, в которой потребитель перестал участвовать в Программе страхования, недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
АКБ "Ак Барс" (ПАО) не представлено доказательств фактически понесенных расходов и эквивалентность этих расходов фактически оказанным банком услуг, а именно соответствие объема единовременно оказанных банком услуг по сбору, обработке и технической передаче информации и их стоимости в сравнении с услугами страхования на весь срок страхования, осуществляемого на период действия кредитных обязательств. При таких обстоятельствах обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе страхования.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности отказа ответчика в возврате истцу суммы, оплаченную им за услугу по присоединению к программе коллективного страхования пропорционально неиспользованному периоду, в связи с чем с банка в пользу истца подлежит взысканию плата за услуги банка за проведение расчетов и платежей по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов.
Принимая во внимание, что с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченных денежных средств пропорционально неиспользованному периоду страхования истец обратилась 12 августа 2022 года (л.д. 12), период пользования ФИО1 услугами банка по присоединению к программе коллективного страхования составляет с 18.02.2020 года по 13.08.2022 года - 907 дней.
Учитывая, что договор заключен на срок до 17.02.2025 год (1826 дней), денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждение Банку за присоединение к договору коллективного страхования за неиспользуемый период с 18.02.2020 по 17.02.2025 года (1826 дней) подлежат взысканию в пользу ФИО1 в размере 33484 руб. (расчет: 66526 руб./1826 день. = 36 руб. 43 коп. в день; 907 дней х 36 руб. 43 коп. = 33042,01 руб.; 66526 руб. – 33042 руб. 01 коп. = 33484 руб.).
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (пункт 1).
Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункт 3 статьи 9.1, абзац 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункт 3 статьи 9.1, абзац 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьёй 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497, то есть с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев (до 1 октября 2022 года) прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за заявленный истцом период с 02.10.2022 года по 12.02.2023 год составляет 922 рубля, из расчета:
Период Дней в периоде Ставка, % Дней в году Проценты, ?
02.10.2022 – 12.02.2023 134 7,5 365 922
Ответчиком контр расчёт взыскиваемых сумм не представлен.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Требование о компенсации морального вреда является обоснованным, поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги. Учитывая принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.
В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
В связи с тем, что в добровольном порядке не были удовлетворены требования истца, с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф, из расчета: 33484+922+2000)/2) = 18203 рубля.
При этом оснований для уменьшения штрафа по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку ответчиком ходатайства о снижении размера штрафа суду не заявлено, основания несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства не приведены, а также не представлены доказательства наличия этих оснований.
С ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска в размере 1532,18 рублей, в том числе 300 рублей за требования неимущественного характера.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «АК Барс» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК Барс» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 36551 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1013 рублей 91 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 36551 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий периоды, начиная с 13 февраля 2023 года до даты фактического исполнения решения суда, моральный вред в размере 2000 рублей, штраф в размере 19782 рубля 45 копеек.
Взыскать с публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК Барс» (ИНН <***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере в размере 1627 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд города Казани.
Судья. Копия верна: подпись
Судья Приволжского
районного суда г.Казани А.Е. Алтынбекова
Решение в окончательной форме изготовлено 25 апреля 2023 года