Судья Ужакина В.А. Дело <данные изъяты>

<данные изъяты>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты> 27 сентября 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Артемьевой Ю.А.,

судей Гущиной А.И., Колчиной М.В.

при ведении протокола секретарем Ангаповой К.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Одинцовского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Артемьевой Ю.А.,

УСТАНОВИЛА:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, просил признать недействительными (ничтожными) условия пункта 8.4 «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», утвержденных Приказом директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты> от <данные изъяты>, действующих на момент заключения договора № <данные изъяты> от <данные изъяты>, расторгнуть договор страхования № <данные изъяты> от <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии за не истекший период страхования в размере 231 250,74 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 60 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что <данные изъяты> между ним и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор № <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. При заключении договора ему были навязаны услуги по страхованию в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № <данные изъяты>/1 от <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. Страховая премия в размере 244 575,87 руб. была включена в общую сумму кредита. Во исполнение условий кредитного договора, истцом произведены платежи страховых премий на общую сумму 250 300,32 руб. <данные изъяты> истец осуществил полное погашение кредита, в связи с чем, <данные изъяты> обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако получил отказ. <данные изъяты> истец обратился с досудебной претензией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако получил отказ в удовлетворении требований.

Считая данный отказ незаконным и необоснованным, истец направил письменное обращение финансовому уполномоченному РФ и получил ответ об отказе в удовлетворении требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, обеспечил явку своего представителя по доверенности ФИО2, который иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направили письменные возражения, согласно которым исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание суда первой инстанции не обеспечил.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил.

Суд первой инстанции, выслушав доводы представителя истца, исследовав и оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства в удовлетворении иска отказал.

Не согласившись с постановленным решением истцом подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Проверив материалы дела и оспариваемое решение в рамках доводов апелляционной жалобы, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия пришла к следующим выводам.

Из материалов дела следует и установлено судом, что <данные изъяты> между истцом ФИО1 и АО "Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредита – индивидуальные условия № F0PIB520S22070202477 на сумму кредита 1 550 500 руб. со сроком действия кредита 60 месяцев. В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 21,4% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 4,41% годовых. В случае отсутствия договора добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

П. 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» индивидуальных условий кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (п. 2 индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленному по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

<данные изъяты> между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь) был заключен Полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N L0302/541/00267522/1 (программа 1.5.2) (далее – договор страхования) на основании условий полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты (далее – правила страхования) (л.д. 22). В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы»). По рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" страховая сумма составила 1 550 500,00 руб., размер страховой премии 142 242,87 руб., по риску "Потеря работы" страховая сумма составила 1 550 500,00 руб., размер страховой премии 102 333,00 руб., общая сумма страховой премии по всем рискам установлена в размере 244 575,87 руб. Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по всем рискам составляет 1 550 500 руб. и устанавливается фиксированной на весь срок страхования.

Договором страхования предусмотрено, что по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Выгодоприобретатели договором страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, т.е. заявитель, а на случай смерти заявителя – его наследники по закону.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления договора страхования на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика). Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течении 60 месяцев.

Условий при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю договором страхования <данные изъяты> не предусмотрено.

Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора <данные изъяты>, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, а при наступлении страхового случая согласно условиям договора страхования обязанность страховщика в выплате страхового возмещения не зависит от погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком по договору(ам) дополнительной(ых) услуги (услуг) по программе(ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 1550500 рублей. Общая сумма страховой премии по всем рискам установлена 244575,87 рублей. Согласно справке АО «Альфа-Банк» от <данные изъяты> задолженность по кредитному договору полностью погашена <данные изъяты>.

Истцом так же был заключен договор страхования <данные изъяты> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>/П». Страховая выплата по данному договору определялась в размере задолженности застрахованного по кредиту. Данный договор соответствовал п.18 Индивидуальных условий.

Заявления о расторжении договора страхования <данные изъяты>/ в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования страхователь не подавал.

<данные изъяты> истец ФИО1 обратился к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на расторжение договора страхования L0302/541/00267522/ в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 25).

Ответчиком в удовлетворении заявленных требований было отказано на основании того, что договор страхования не отвечает условиям ч.12 ст. 11 и ч.2.4 ст. 7 Федерального закона от <данные изъяты> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (л.д. 26).

Возврат страховой премии по договору страхования <данные изъяты> произведен.

<данные изъяты> истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о принятии решения об обязанности ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить требования потребителя финансовых услуг ФИО1 в полном объеме, но получен отказ (л.д. 27-29).

На заявление истца ФИО1 от <данные изъяты> Финансовым уполномоченным <данные изъяты> вынесено решение № <данные изъяты> об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Суд первой инстанции принимая во внимание, что обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхованияL0302/541/00267522/, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено, заявление о расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования истец не подавал, спорный договор не является договором в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в удовлетворении иска отказал.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Довод о неправильном применении судом первой инстанции норм материального права отклоняется.

Согласно правовой позиции изложенной в п.7,8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита(утв. Президиумом Верховного Суда РФ <данные изъяты>)по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.Уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно только в случаях когда по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

Договор страхования <данные изъяты>/ предусматривает страховые риски не обозначенные в п.18 Индивидуальных условий. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ (л.д.22). Выплата по договору страхования <данные изъяты> являющего обеспечением кредитного договора произведена.

Довод апелляционной жалобы, что судом не выяснена цель заключения истцом двух договоров страхования с риском «Страхования жизни и здоровья» отклоняется.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Какие-либо доказательства подтверждающие введение истца в заблуждение в материалы дела не представлены.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное ( Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N 25"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). Действуя добросовестно и разумно истец не мог не понимать условий страхового договора <данные изъяты>подписываемого им. В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Довод апелляционной жалобы, что договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1. ст.958 ГК РФ отклоняется. В результате досрочного погашения кредита не отпала возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования <данные изъяты>Возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для отмены постановленного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Одинцовского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи