Решение по делу № 2-545/2022 от 24.08.2022 | Чердаклинский районный суд (Ульяновская область)

Дело № 2-545/2022

73RS0025-01-2022-000878-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года Ульяновская область, р.п. Чердаклы

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Гришина П.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Захаровой Э.Р.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «АСКОР» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ООО «Страховая компания «АСКОР» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

04.10.2019 г. между АО «БайкалИнвестБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (договор залога) №..., ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 2 810 600 рублей сроком на пять лет, под 13,2 % годовых.

Часть кредитных средств в размере 510 600 рублей, было направлено на оплату услуг за договор страхования от несчастных случаев и болезней, который был заключен с ООО «СК «АСКОР».

24.02.2022 г. сумма 2 810 600 рублей по кредитному договору была полностью погашена ФИО1, в связи с чем, ФИО1 уведомила ООО «СК «АСКОР» о расторжении договоров страхования от 04.10.2019 г.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая ).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

На основании изложенного просили взыскать с ООО «СК «АСКОР» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 266 352 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере 17 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 2 500 руб., почтовые расходы в размере 1 154 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела размещена на сайте Чердаклинского районного суда Ульяновской области.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «АСКОР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела размещена на сайте Чердаклинского районного суда Ульяновской области.

Представители третьих лиц Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, АО «Реалист Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела размещена на сайте Чердаклинского районного суда Ульяновской области.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьих лиц.

Выслушав представителя истца, проанализировав и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из преамбулы Закона «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

04.10.2019 г. между АО «БайкалИнвестБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (договор залога) №... от 04.10.2019 г., ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 2 810 600 рублей сроком на пять лет, под 13,2 % годовых.

04.10.2019 г. между ФИО1 и ООО «СК «АСКОР» заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного, сроком на пять лет, путём выдачи пяти отдельных страховых полисов на каждый страховой год, в пределах суммы задолженности застрахованного по кредитному договору, заключенному ФИО1 в тот же день с АО «БайкалИнвестБанк» на пять лет на сумму 2 810 600 руб.

По условиям заключенных сторонами на каждый год договоров страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного в результате болезни или несчастного случая, инвалидности Застрахованного 1 группы в результате болезни или несчастного случая страховая выплата производится в размере страховой суммы, а в случае временной утраты трудоспособности Застрахованного, наступившей в результате болезни или несчастного случая - страховая выплата производится в размере 1 000 руб. за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61 дня временной нетрудоспособности и не более чем 120 дней нетрудоспособности за весь срок действия Договора страхования (пункты 4.1 - 4.3 полиса страхования).

Согласно пункту 4 каждого из пяти договоров страхования страховая сумма является единой и составляет 3 091 660 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Согласно пункту 5 каждого договора страхования выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности застрахованного по кредитному договору является АО «БайкалИнвестБанк», в части Страховой выплаты, превышающей задолженность по Кредитному договору, выгодоприобретателем является Застрахованный.

В пункте 7.4 каждого договора страхования указано, что договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страховая премия не возвращается, если иное письменное не согласовано между страховщиком и страхователем. Стороны должны уведомить друг друга не менее чем за 15 дней до даты предполагаемого расторжения.

В пункте 7.5 договоров страхования указано, что выплата страхового возмещения и суммы возврата при досрочном расторжении договора или отказе от заключенного договора перечисляются страховщиком на расчетный счёт страхователя в АО «БайкалИнвестБанк», с которого была произведена оплата страховой премии.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых Приказом № 6 от 16 апреля 2019 г., договор может быть досрочно прекращён по требованию Страхователя. В этом случае Страхователю возвращаются уплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия Договора за вычетом понесённых Страховщиком расходов, если договором не предусмотрено иное. Если требования Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком Правил, то последний возвращает Страхователю внесённые им страховые взносы полностью.

24.02.2022 г. ФИО1 досрочно исполнила денежное обязательство перед банком, возвратив заёмные средства в полном объёме, что подтверждено справкой АО «РЕАЛИСТ БАНК» от 01.03.2022 года.

Погасив кредитную задолженность перед банком досрочно, ФИО1 обратилась с заявлением в ООО СК «АСКОР», воспользовавшись предоставленным ей правом на досрочное прекращение (расторжение) договора, предусмотренным пунктом 8.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней.

Страховая компания заявление ФИО1 оставила без удовлетворения.

Оценивая условия договоров страхования, заключенных между истцом и ответчиком ООО СК «АСКОР», по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при досрочном погашении истцом потребительского кредита и отсутствии долга по нему действие указанных договоров не сохраняется (прекращается).

ФИО1 считает, что ООО СК «АСКОР» должно возвратить ей 266 352 руб. 06 коп., пропорционально сроку действия договора страхования, в связи с досрочным прекращением договора страхования.

В соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом (часть 3).

Исходя из того, что ООО СК «АСКОР» не представило суду расчёт понесённых им реальных расходов в связи с заключенным с ФИО1 договором страхования,, суд считает возможным при удовлетворении иска принять за основу представленный ФИО1 расчёт задолженности по выплате ООО СК «АСКОР» части страховой премии, выполненный пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку это предусмотрено абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок расчёта части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

В пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., указано, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенное, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «АСКОР» невозвращённой страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 266 352 руб. 06 коп., исходя из следующего расчёта: 510 600 руб. (страховая премия) : 1825 дней = 279 руб. 78 коп.; 279 руб. 78 коп. х 873 дня = 244 247 руб. 94 коп.; 510 600 руб. – 244 247 руб. 94 коп. = 266 352 руб. 06 коп.).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем или организацией, выполняющей функции исполнителя, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения ООО «СК «АСКОР» прав потребителя ФИО1, исковые требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Учитывая степень нравственных страданий, причиненных ФИО1 этими нарушениями, суд считает подлежащей взысканию в её пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., полагая данный размер компенсации морального вреда отвечающим принципу разумности и справедливости, обстоятельствам дела, нравственным и физическим страдания истца в связи с нарушением ответчиком его прав как потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку факт нарушения страховой компаний сроков выплаты страхового возмещения нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, то с ООО «СК «АСКОР» подлежит взысканию штраф.

Представителем ООО «СК «АСКОР» заявлено ходатайство о применении к рассматриваемому спору положений ст. 333 ГК РФ.

Штраф в размере 133 676 руб. 03 коп. (266 352 руб. 06 коп. + 1000 руб. х 50% = 133 676 руб. 03 коп.) явно не соответствует характеру нарушенных прав, продолжительности нарушения, в связи с чем суд полагает необходимым и возможным снизить его до 60 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, как следует из содержания ст. 94 ГПК РФ, относятся в частности суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, ФИО1 были понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 17 000 руб., по оформлению доверенности в размере 2 500 руб., почтовые расходы в размере 1 154 куб., в связи с чем его требования о взыскании данных расходов суд признает законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению и с учетом объема данного гражданского дела, количества судебных заседаний в которых принимал участие представитель, распространенности и сложности данной категории гражданских дел, принимая во внимание требования ст. 100 ГПК РФ о разумности пределов в присуждении указанных расходов, а также требования ст. 98 ГПК РФ, считает необходимым взыскать с ООО «СК «АСКОР» в пользу ФИО1 расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 2 500 руб., почтовые расходы в размере 1 154 куб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «СК «АСКОР» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, от уплаты которой при подаче иска истец был освобожден, в размере 5 873руб. 52 коп.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «АСКОР» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «АСКОР» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 266 352 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 60 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 2 500 руб., почтовые расходы в размере 1 154 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «АСКОР» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 873 руб. 52 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: П.С. Гришин

Мотивированное решение изготовлено 01.09.2022 года.