УИД 14RS0019-01-2022-003123-42

Дело № 2-696/2023 Дело № 33-2614/2023

Судья Михайлова А.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Якутск 11 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе

председательствующего судьи Удаловой Л.В.,

судей Ткачева В.Г., Кузьминой М.А.,

при секретаре Семеновой Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика на решение Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 29 мая 2023 года.

Заслушав доклад судьи Кузьминой М.А., судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований ссылаясь на то, то 08 февраля 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику ФИО1 банком предоставлен кредит сроком на 120 месяцев с уплатой 0% годовых, однако обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнялись, ввиду чего образовалась задолженность. По состоянию на 08 декабря 2022 года задолженность ответчика составила 127 826 рублей 57 копеек, из них просроченный основной долг 119 829 рублей 04 копейки, неустойка 442 рубля 23 копейки, иная комиссия 7 555 рублей 30 копеек. Требования банка о возврате суммы задолженности по кредиту в размере 127 826 рублей 57 копеек ответчик не выполнил, в связи с чем истец просил взыскать указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 756 рублей 53 копейки.

Решением Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 29 мая 2023 года исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с решением суда, ответчик ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и вынести новое решение, мотивируя тем, что о судебном заседании и вынесенном решении она не знала, поскольку судом не уведомлялась о времени и месте рассмотрения дела.

Определением от 14 августа 2023 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению данного дела по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вследствие рассмотрения дела судом первой инстанции в отсутствие ответчика ФИО1, не извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Ответчик ФИО1, извещенная лично о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явилась, своего представителя не направила, посредством телефонограммы ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Истец ПАО «Совкомбанк» извещен о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств, в том числе назначения судебного заседания посредством использования систем видеоконференц-связи, не направлено, о причинах неявки не сообщено.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно в установленном статьями 14, 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке размещена на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 08 февраля 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, предложив банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте банка и выданных заемщику с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, просила выпустить банковскую карту на условиях тарифа «Карта «********» для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенный между сторонами за № ..., срок его действия договора и возврат кредита, процентная ставка, а также количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены тарифами банка.

В соответствии с тарифами по финансовому продукту «Карта «********» срок действия кредитного договора составляет 120 месяцев (10 лет). Процентная ставка по срочной задолженности по договору составляет 0,0001 % годовых; 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.

Пунктом 1.5 Тарифа установлено, что минимальный обязательный платеж составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на заключение с ней договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потерей работы, а именно: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; дожития до события недобровольная потеря работы; первичное диагностирование смертельного опасного заболевания.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, условиями при использовании продукта «********», действующим Положением дистанционного банковского обслуживания посредством сервиса интернет-банк ПАО «Совкомбанк», размещенными на официальном сайте и тарифами банка, что подтверждается ее подписями.

В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из пункта 1.6 Тарифов следует, что размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Заявленный истцом размер неустойки за просроченную ссуду за период с 29 марта 2022 года по 19 июля 2022 года составляет 442 рубля 23 копейки, соответствует ограничениям, установленным в пункте 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и при установленных обстоятельствах, основываясь на положениях статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из конкретных обстоятельств спора, судебная коллегия полагает, что рассчитанный истцом размер неустойки по кредитному договору является соразмерным последствиям нарушенных заемщиком обязательств, доказательства, свидетельствующие об обратном, ответчиком не представлены.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии с пунктом 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Кроме того, абзацами 4, 5, 8 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также предусмотрены возможные ограничения и обязанности кредитных организаций на взимание комиссий, а именно – не допускается взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения при осуществлении операций по переводу денежных средств с банковских счетов физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей в связи с изменением или расторжением договоров банковского счета и (или) иных договоров, регулирующих обслуживание этих лиц в кредитной организации, в размере, превышающем размер комиссионного вознаграждения, взимаемого при осуществлении аналогичных операций по переводу денежных средств с банковских счетов этих лиц при иных условиях.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредитная организация – владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации – владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Для гарантирования исполнения заемщиком условий договора добровольного страхования жизни, ФИО1 обратилась с заявлением, в котором просила подключить пакет услуг «Защита платежа» к договору потребительского кредита.

Согласно пункту 1 заявления пакет услуг «Защита платежа» – это отдельная добровольная платная услуга банка.

Пунктом 3 заявления установлено, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет .......... рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящий в пакет услуг «Защита платежа». При этом ФИО1 согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа», банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг.

Из содержания пункта 4 заявления следует, что заемщик ФИО1 выразила просьбу включить комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг «Защита платежа» в минимальный обязательный платеж по договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере комиссионного вознаграждения за подключение услуг «Защита платежа» на его уплату (при условии наличия фактической задолженности по договору).

Комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «********» предусмотрена пунктом 4.3 тарифов банка, в соответствии с которым, при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, тариф взимается в размере 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз за отчетный период). Начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1 001 рублей и включается в минимальные обязательные платежи.

Комиссия за снятие/перевод заемных средств предусмотрена пунктом 3.1 Тарифов Банка, из содержания которого следует, что суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи и составляют 2,9% от суммы операции + 290 рублей.

Комиссия за подключение тарифного плана также предусмотрена пунктом 2.15 Тарифов банка, по условиям которого предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 0,8% от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана при несоблюдении условий.

Комиссия за услуги Подписка без НДС также предусмотрена пунктом 2.12 Тарифов Банка, по условиям которого за подключение комиссии Подписки «********» уплачивается 0 рублей за первый отчетный период и .......... рублей за второй и последующие отчетные периоды. Сумма комиссии включается в минимальные обязательные платежи.

Согласно представленной выписке из лицевого счета № ... кредитная карта «Карта «********» была активирована 09 февраля 2019 года и использовалась ответчиком по 29 сентября 2022 года. В указанной выписке отражены все операции по счету ответчика – расходы, начисленные проценты, комиссии и др. (л.д. 30-59).

Из указанной выписки следует, что ответчик ФИО1 свои обязанности по своевременному возврату банку суммы основного долга исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки по оплате кредита.

Установлено, что истцом предъявлена комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», согласно которой, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размер МП составляет 2,9% от ссудной задолженности по договору. По расчету истца, за указанный Тариф заемщику начислено .......... рублей .......... копеек, однако заемщиком данная задолженность в течение периода пользования оплачивалась, но погашена не полностью. Так, остаток задолженности по данному тарифу составляет 6 958 рублей 30 копеек.

Также истцом предъявлена комиссия за услуги подписка без НДС, которая также предусмотрена пунктом 2.12 Тарифов банка, по условиям которого за подключение комиссии Подписки «********» уплачивается 0 руб. за первый отчетный период и .......... руб. за второй и последующие отчетные периоды. Данной комиссией предусмотрено условие льготного кредитования клиента с партнерами – участниками программы «Карта «********». Сумма задолженности ответчика по указанной комиссии составила .......... рублей.

В соответствии с расчётом, представленным истцом, по состоянию на 08 декабря 2022 года задолженность ФИО1 перед истцом по иным комиссиям составила 7 555 рублей 30 копеек, которые не противоречат действующему законодательству, поскольку согласованы сторонами при заключении договорных отношений и установлены за оказание самостоятельной услуги заемщику.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что представленный истцом развернутый расчет задолженности по кредитному договору от 08 февраля 2019 года № ... (л.д. 19-29), проверенный судом апелляционной инстанции является правильным и соответствующим представленным в материалы дела документам, при этом ответчиком в нарушении статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации никакими доказательствами не опровергнут.

При таких обстоятельствах задолженность по основному долгу в размере 119 829 рублей 04 копейки, по неустойке за просроченную ссуду за период с 29 марта 2022 года по 19 июля 2022 года в размере 442 рубля 23 копейки, по иным комиссиям в размере 7 555 рублей 30 копеек подлежат взысканию с ответчика.

Согласно части 1 статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 756 рублей 63 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 29 мая 2023 года по данному делу отменить.

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 127 826 рублей 57 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 756 рублей 53 копейки, всего 131 583 (сто тридцать одна тысяча пятьсот восемьдесят три) рубля 10 копеек.

Идентификатор публичного акционерного общества «Совкомбанк»: ИНН <***>, ОГРН <***>.

Идентификатор ФИО1: _______ года рождения, уроженка .........., паспорт серии № ... № ..., выдан ******** _______ года, код подразделения № ....

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи

Определение изготовлено 11 сентября 2023 года.