УИД 51RS0021-01-2025-000177-40

Гр.дело № 2-412/2025

Принято в окончательной форме:

30.04.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.04.2025 ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Моховой Т.А.,

при секретаре Столяровой О.П.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Совкомбанк страхование» (далее – страховая компания, страховщик) о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения по страховому случаю, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 08.12.2021 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 4684623535, в связи с чем, этим же числом был заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов между АО «Совкомбанк Страхование» и ФИО2 Истец был включен в программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №1-П на основании добровольного заявления.

Согласно выбранной программе страхования №1-П, указанной в заявлении на включение в Программу добровольного страхования и Памятке, предметом договора выступали следующие страховые риски: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни. 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Как указывает ФИО2, в период действия договора страхования наступил страховой случай – в результате перенесенного 30.12.2023 *** 22.03.2024 истцу установлена *** инвалидности, диагноз – *** от 30.12.2023, *** (по данным КТ от 12.01.202), *** ***. ***. ***. ***

Обратившись в феврале 2024 года в страховую компанию, истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку риск «инвалидность *** в результате заболевания» не предусмотрена выбранной заемщиком Программой страхования.

Полагает, что отказ страховщика от выплаты страхового возмещения неправомерен, так как в заявлении, так и памятки по программе добровольного коллективного страхования отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Указывает, что ФИО2 не разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни. Умысел ФИО2 в наступлении страхового случая отсутствовал.

Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ФИО2, АО «Совкомбанк страхование» не исполнены.

Просит суд взыскать с АО «Совкомбанк страхование» в свою пользу страховое возмещение в размере 400 000 рублей, компенсацию морального вреда 200 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Считает, что инвалидность вследствие *** может быть признана инвалидностью в результате несчастного случая. Кредитный договор и договор страхования оформлялись дистанционно, без посещения офиса банка и страховой компании. Ознакомившись с медицинской картой ФИО2, не отрицала факта обращения последнего с жалобами на *** с 2015 года.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. В представленных возражениях на иск указано, что страховая компания исковые требования не признает и просит в иске отказать. Не отрицая факт заключения договора страхования, указали, что согласно выбранной Программе страхования №1-П в заявлении на включение в Программу добровольного страхования, заемщик застрахован от следующих рисков (для мужчин от 60 до 85 лет): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Соответствие возраста застрахованного и конкретного набора рисков определяется на дату наступления страхового события. Подписывая заявление, ФИО2 подтвердил согласие со всеми условиями. На момент наступившего события – 22.03.2024 возраст ФИО2 составлял 61 год, следовательно, установление инвалидности *** может быть признано страховым случаем, только если инвалидность наступила в результате несчастного случая. Риск «инвалидность *** в результате заболевания» не предусмотрен выбранной заемщиком Программой страхования. Из анализа представленных медицинских документов следует, что инвалидность застрахованного лица наступила в результате заболевания, что по смыслу Программы страхования является исключением из страхового покрытия. Таким образом, заявленное событие не является страховым случаем, поскольку не входит в перечень застрахованных рисков, в связи с чем у страховой компании отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения. Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку принятое решение об отказе в выплате страхового возмещения является законным и обоснованным, кроме того, истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических страданий действиями компании. В случае удовлетворения исковых требований просили снизить размер штрафа и компенсации морального вреда.

Финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена, возражений, ходатайств суду не представила.

Выслушав пояснения представителя истца, заслушав пояснения специалиста ФИО4, исследовав материалы дела, обозрев медицинскую карту № М47147 ГОБУЗ «ЦРБ ЗАТО г.Североморск» пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, на имя ФИО2, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК Российской Федерации).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1 статьи 934 ГК Российской Федерации).

Из приведенных норм права следует, что условия страхования определяются на основании соглашения между страховщиком и страхователем при заключении договора и могут содержаться как в тексте самого договора страхования, так и в правилах страхования, страховом полисе, сертификате, свидетельстве.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» перечень страховых случаев, на которые распространяется страховое покрытие по договору страхования определяется сторонами при заключении договора страхования.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Расширительному толкованию определение страхового случая не подлежит.

Судом установлено, что 08.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № ***

На основании заявления ФИО2 был включен в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов № 123-77-0000001-20 от 08.04.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование».

В соответствии с п.1.1 Договора страховщик принимает на себя обязательства за обусловленную Договором плату (Страховую Премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении Страхового случая в отношении Застрахованного лица на условиях следующих Программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заёмщиков кредита ПАО «Совкомбанк»: Программа № 1-П; Программа № 2-П, Программа № 3-П, разработанных в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезни (редакция 5.20) (приложение № 14) и Правилами Страхования на случай недобровольной потери работы (Приложение №15), являющихся неотъемлемой частью Договора, осуществить Страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных Договором.

Как следует из заявления на включение в Программу добровольного страхования истец застрахован по Программе № 1-П, при этом установлено, что для каждой возрастной категории действуют определенные наборы рисков; соответствие возраста застрахованного конкретного набора рисков определяется на дату наступления страхового события (все границы возраста – включительно).

Программа № 1-П, выбранная истцом, предусматривает следующее распределение страховых рисков.

Для возраста заявителей от 20 лет до 54 лет (для женщин), и от 20 лет до 59 лет (для мужчин) предусмотрены страховые события: а) «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни»; б) «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования»; в) «Потеря Застрахованным лицом дохода в результате прекращения Контракта (трудового договора) на основании п.п.1,2 ст. 81 Трудового кодекса РФ».

Для возраста заявителей от 55 лет до 85 лет (для женщин), и от 60 лет до 85 лет (для мужчин) предусмотрены страховые события: а) «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни»; б) «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования».

Своей подписью истец подтвердил, что получил, ознакомился, понял все положения Памятки (информационный сертификат), разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков 13.07.2018.

При этом, суд учитывает, что договор страхования заключен истцом дистанционно, без посещения офиса страховой компании, сотрудник которого мог бы ответить на дополнительные вопросы страхователя.

Программой добровольного коллективного страхования заёмщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1-П предусмотрен раздел «Страховые случаи/страховые риски», в котором разъяснено понятие «несчастный случай».

Несчастный случай - фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

К последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отправление химическими веществам и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Под заболеванием (болезнью) в целях настоящей Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого постановлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь и/или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (её) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно впервые развиться и впервые быть диагностировано у Застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, право застрахованного лица на получение страховой суммы, которому корреспондирует обязанность страховщика произвести страховую выплату, возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (в том числе договором личного страхования).

Судом установлено, что 22.05.2024 истец обратился в АО «Совкомбанк-Страхование» с заявлением на страховую выплату по страховому риску «Установление *** инвалидности в результате болезни».

04.06.2024 истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку риск «инвалидность *** в результате заболевания» не предусмотрен выбранной заёмщиком Программой страхования.

На направленную в дальнейшем претензию истцу 30.09.2024 также было отказано в выплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 09.12.2024 №У-24-119052/5010-003 в удовлетворении заявления ФИО2 к АО «Совкомпанк Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в связи с установлением инвалидности также отказано.

Как следует из материалов дела, по результатам медико-социальной экспертизы, проведенной ФКУ «ГБ МСЭ по Мурманской области» Минтруда 22.03.2024 ФИО2 установлена *** инвалидности по общему заболеванию - диагноз – ******

Как следует из выписного эпикриза ГОБУЗ «Мурманская областная клиническая больница» 30.12.2023 ФИО2 поступил в отделение и был установлен диагноз ***

Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГОБУЗ «ЦРБ ЗАТО г.Североморск» истец наблюдается ГОБУЗ «ЦРБ ЗАТО Г.Североморск с 2015 года. С 2016 года истец обращался к врач-терапевту с жалобами на ***, в связи с чем истцу была установлена ***. В 2019 году было два обращения: 21.01.2019 и 31.01.2019 с установкой диагноза «***. Даны рекомендации ***, прописано лечение – ***

24.04.2023 из протокола осмотра врачом-терапевтом установлено сопутствующее заболевание: ***

При последующих обращениях в поликлинику истцу также ставился диагноз ***

Допрошенная в ходе судебного заседания специалист врач-невролог ФИО4 пояснила, что согласно выписки из амбулаторной карты, в 2019 году истец обращался на прием к терапевту, по результатам которого был установлен диагноз «гипертоническая болезнь», ухудшение, повышение артериального давления. *** является серьезным фактором риска развития ***, *** степень – самая опасная. *** истца является осложнением его хронических заболеваний ***

Согласно клиническим рекомендациям Российской Федерации 2024 «***» *** составляет от 180 мм ртутного столба и выше, диастолическое – от 110 мм ртутного столба и выше. При этом, стадия *** определяется наличием ***

Таким образом, исследованными материалами дела и показаниями специалиста подтверждается, что *** не обладает признаками внезапности, непредвиденности, а, следовательно, не подходит под понятие «несчастный случай» и не является страховым риском, поскольку инвалидность *** была установлена в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, как предусмотрено Программой страхования № 1-П, с которой истец был ознакомлен и согласился.

Истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК Российской Федерации не представлено доказательств,, что установление ему группы инвалидности связано с произошедшим с ним несчастным случаем, поскольку, из материалов дела усматривается, что произошедший с ним *** (подтип – кардиоэмболический инсульт) связан с имеющимися у него хроническими заболеваниям.

Таким образом, не имеется оснований полагать, что с истцом произошел несчастный случай, т.е. внешнее, кратковременное, непреднамеренное, не являющееся следствие заболевания или его лечения, непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть.

Истцом не представлено доказательств тому, что произошло какое-либо внешнее воздействие, которое привело к ***, поскольку согласно обследованию истца, при принятии решения об установлении ему инвалидности указано, что *** произошел на фоне ***

Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд не находит оснований для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку судом не установлено факта наступления страхового случая, подпадающего под условия заключенного между сторонами договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Поскольку суд установил, что основания для признания наступления страхового случая и возникновения для страховщика АО «Совкомбанк Страхование» обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя не подлежат удовлетворению как производные от основного требования.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статьи 56 ГПК Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований согласно статьи 196 ГПК Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56-57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Мохова