Дело № 2-53/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2023 года г.Курчатов

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Филипповской Ю.И.,

при секретаре Бондаревой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1,

Установил:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее -АО «СОГАЗ») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 14.09.2021г. в результате дорожно-транспортного происшествия вследствие действий водителя ФИО2, управляющего транспортным средством Kia, госномер М 453 КВ 46, был причинен вред здоровью ФИО3, являющейся пешеходом. На момент ДТП гражданская ответственность водителя ФИО2 была застрахована в АО «СОГАЗ» по договору ОСАГО. 01.07.2022 г. ФИО3 обратилась в страховую компанию заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью, предоставив документы. 05.07.2022г. страховая компания письмом уведомила ФИО3 о необходимости предоставления заключения судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности. 28.07.2022г. ФИО3 вновь обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью. 01.08.2022г. страховая компания письмом уведомила ФИО3 о необходимости предоставления экспертного заключения, запрашиваемого ранее. 18.08.2022г. ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Финансовым уполномоченным принято решение об организации медицинской экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «ВОСМ». Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от 02.09.2022г., размер страховой выплаты заявителю, с учетом обоснованности выставленного диагноза и в соответствии с Правилами № 1164, составляет 86,05%. 15.09.2022 г. решением финансового уполномоченного заявленные требования ФИО3 удовлетворены, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 взыскано страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в сумме 430 250 руб. Право на обращение к финансовому уполномоченному возникает у потерпевшего тогда, когда страховщик либо отказал в выплате страхового возмещения, либо произвел выплату страхового возмещения в неполном объеме. Страховой компанией в адрес ФИО3 были направлены письма, в которых запрашивались обязательные к предоставлению документы, что нельзя расценивать как отказ в выплате страхового возмещения, в связи с чем, обращение ФИО3 не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным, поскольку ФИО3 не был соблюден досудебный порядок.

Представитель заявителя АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени надлежаще извещен, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени надлежаще извещен, требования заявления не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени надлежаще извещена, просила отказать АО «СОГАЗ» в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Суд полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с абз. 8 ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

В соответствии с ч.1, 4 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 указанного Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 14.09.2021 г. в результате дорожно-транспортного происшествия вследствие действий водителя ФИО2, управлявшего транспортным средством Kia, государственный регистрационный знак №, был причинен вред здоровью ФИО3, являющейся пешеходом.

Гражданская ответственность водителя ФИО2 на момент ДТП была застрахована в АО "СОГАЗ".

01.07.2022 г. ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

05.07.2022г. АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о необходимости предоставления заключения судебно - медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности о степени утраты общей трудоспособности.

28.07.2022 г. ФИО3 вновь обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что запрашиваемыми документами не располагает, и АО «СОГАЗ» в случае необходимости может запросить в органах внутренних дел посредством электронного взаимодействия заключение судебно-медицинской экспертизы.

Письмом от 01.08.2022г. АО «СОГАЗ» уведомило ФИО3 о необходимости предоставления экспертного заключения, запрашиваемого ранее.

18.08.2022 г. ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с частью 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В рамках рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя была назначена экспертиза, производство которой поручено ООО "ВОСМ".

Согласно экспертному заключению ООО "ВОСМ" N У-22-98845/3020-004 от 02.09.2022 г. размер страховой выплаты ФИО3 в результате ДТП с учетом обоснованности выставленного диагноза по Нормативам для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья, являющимся приложением к Правилам расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 года N 1164, составляет 86,05%.

Решением финансового уполномоченного от 15.09.2022 г. с АО «СОГАЗ" в пользу ФИО3 взыскано страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в сумме 430 250 руб.

Считая оспариваемое решение незаконным, заявитель указывает на то, что обращение потребителя финансовых услуг не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным, поскольку право на обращение к финансовому уполномоченному возникает у потерпевшего тогда, когда страховщик либо отказал в выплате страхового возмещения, либо произвел выплату страхового возмещения в неполном объеме. Страховой компанией в адрес ФИО3 были направлены письма, в которых запрашивались обязательные к предоставлению документы, что нельзя расценивать как отказ в выплате страхового возмещения, в связи с чем, обращение ФИО3 не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным, поскольку ФИО3 не был соблюден досудебный порядок.

Оценивая указанные доводы, суд признает их несостоятельными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства, в связи со следующим.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 25.04.2002г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования.

Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2015 №431-П утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – Правила страхования).

В соответствии с п. 3.10 Правил страхования потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая:

-заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

-документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

-согласие органов опеки и попечительства в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

-извещение о дорожно-транспортном происшествии в случае его оформления на бумажном носителе;

-копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Согласно п.4.1 Правил страхования для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 настоящих Правил, к заявлению о страховом возмещении прилагаются:

-документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;

-выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);

-справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории "ребенок-инвалид" (в случае наличия такой справки);

-справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.

В силу п. 4.19 Правил страхования страховщик вправе самостоятельно запрашивать органы и организации в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, о предоставлении документов, предусмотренных пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7, 4.13 и 4.18 настоящих Правил. Страховщик вправе запрашивать предоставление только тех документов, которые необходимы для решения вопроса о страховом возмещении с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о страховом возмещении в случае непредставления каких-либо из указанных в настоящих Правилах документов, если их отсутствие не повлияет на определение размера страхового возмещения.

01.07.2022г. потерпевшая ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в том числе, медицинские документы постановление о прекращении дела об административном правонарушении, которые содержали сведения о телесных повреждениях ФИО3, полученных в результате ДТП 14.09.2021г. 05.07.2022г. АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о необходимости предоставления заключения судебно - медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности о степени утраты общей трудоспособности. Повторно обратившись к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения 28.07.2022 г., ФИО3 указала, что запрашиваемыми документами не располагает, и АО «СОГАЗ» в случае необходимости может запросить в органах внутренних дел посредством электронного взаимодействия заключение судебно-медицинской экспертизы. Письмом от 01.08.2022г. АО «СОГАЗ» уведомило ФИО3 о необходимости предоставления экспертного заключения, запрашиваемого ранее.

Таким образом, ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, одновременно уведомив страховщика о том, что не имеет возможности предоставить заключение судебно - медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности в виду его отсутствия, АО «СОГАЗ» в установленные сроки выплату не произвело, ссылаясь на отсутствие указанного заключения, хотя в силу п. 4.19 Правил страхования, при поступлении информации от потерпевшей об отсутствии у нее указанного заключения, мог самостоятельно запрашивать органы и организации в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, о предоставлении заключения судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, чего им сделано не было. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО3 в установленный срок обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью, однако по истечении установленных сроков страховая выплата АО «СОГАЗ» произведена не была, что было расценено ФИО3 как отказ в предоставлении страховой выплаты, в связи с чем она реализовала свое право на обращение к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения с АО «СОГАЗ» в связи с причинением вреда здоровью по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг правомерно рассмотрел данное обращение и вынес соответствующее решение.

Довод представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по доверенности ФИО4 об оставлении заявления АО «СОГАЗ» без рассмотрения в случае его поступления в суд по истечении срока, установленного ч.1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" несостоятелен и подлежит отклонению, поскольку АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в установленный положениями ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований заявителя не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявления АО «СОГАЗ» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2023 г.

Судья Ю.И.Филипповская