Решение по делу № 2-1022/2025 от 22.04.2025 - о возврате уплаченной страховой премии по договору.

УИД: 78RS0014-01-2024-012714-36

Дело № 2-1022/2025

21 апреля 2025 года

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1

<данные изъяты> При секретаре <данные изъяты>

<данные изъяты> ФИО2, <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 ФИО12 к АО «Альфа Страхование» о возврате уплаченной страховой премии по договору,

УСТАНОВИЛ :

ФИО7 А. обратился в суд с иском к АО «Альфа Страхование», в котором просил о расторжении заключенного между сторонами договора страхования имущества от 13.04.2023 №№ и взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии в размере 716 419 руб., ссылаясь на то, что указанный договор был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, задолженность по которому погашена 04.07.2023, однако в возврате страховой премии пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, ответчиком истцу отказано.

Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель АО «Альфа Страхование» в судебное явилась, возражала против заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заслушав явившихся лиц, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 названной статьи по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 13.04.2023 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 8 143 000 рублей на срок 120 месяцев.

По условиям договора стандартная процентная ставка составляет 15,49% годовых. На дату заключения договора процентная ставка составляет 8,99%.

В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия Договора страхования имущества/ добровольного договора страхования, заключенного Заемщиком, требованиям, указанным в п.10/п.21 Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.10 Индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.21 Индивидуальных условий срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.10/п.21 Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий для заключения Договора Кредита и исполнения обязательств необходимо, в том числе, заключить Договор об ипотеке и заключить Договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По Договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования» (далее - «Риск утраты имущества»), а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек -вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Заемщику; падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц, Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц.

В рамках Договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине Заемщика или в результате наступления страхового случая.

Б. По Договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

В. Срок действия Договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия Договора Кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий);

Дата заключения Договора страхования имущества, оформленного при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Договора Кредита.

Страховая премия по Договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.

Г. Договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по Договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия Договора страхования имущества, фактического предоставления Кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения Договора страхования имущества (включая экземпляр Договора страхования имущества) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по Договору страхования имущества.

Д. Параметры залогового имущества (Предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам Предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 Индивидуальных условий.

Е. Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по Договору Кредита на дату наступления страхового случая является Банк.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истцом заключен договор ипотеки в отношении квартиры по адресу: <адрес>.

В тот же день между истцом и АО «АльфаСтрахование» были заключены:

1. Договор страхования жизни и здоровья № №

2. Договор страхования имущества № №, сроком действия с 13.04.2023 по 12.04.2033. По указанному договору застрахованы конструктивные элементы недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес> (несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование).

Страховая сумма по договору составила 8 143 000 руб., страховая премия – 407 150 руб. Выгодоприобретателем по договору является АО «Альфа-Банк» на сумму задолженности по кредитному договору.

3. Договор страхования имущества № № (спорный договор), сроком действия с 13.04.2023 по 12.04.2033. По указанному договору застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры по адресу: <адрес>. Общая страховая сумма составила 8 143 000 руб. Страховая премия составила 732 870 руб. Выгодоприобретателем по договору является собственник либо в случае его смерти – его наследники.

Все договоры страхования оплачены за счет денежных средств, полученных по кредитному договору от 13.04.2023 (Индивидуальные условия, л.д. 12).

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 25.07.2023, задолженность истца по Кредитному договору была погашена в полном объеме 04.07.2023.

27.12.2023 истец направил в ООО «АльфаСтрахование» претензию о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, однако ООО «АльфаСтрахование» оставило претензию без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец просит взыскать со страховщика страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования по договору страхования имущества от 13.04.2023 №№ в размере 716 419 руб.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ООО «АльфаСтрахование» ссылается на то обстоятельство, что спорный договор №№ не был заключен во исполнение обязательств по кредитному договору и не прекращает своего действия после досрочного погашения кредитной задолженности, поскольку во исполнение обязательств по кредитному договору был заключен другой договор страхования имущества, а именно договор № №, по которому застрахованы конструктивные элементы квартиры, являющейся предметом ипотеки, и выгодоприобретателем по которому является банк. Указанный договор в связи с досрочным погашением кредита был расторгнут, часть страховой премии возвращена истцу, в связи с чем оснований для возврата истцу части страховой премии пропорционально сроку действия спорного договора страхования №№ не имеется.

Вместе с тем, оценивая доводы истца и возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пункт 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу п. 7 ч. 4 ст. 6 указанного выше Федерального закона, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В этой связи, включение в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, в том числе, когда размер страховой суммы на дату страхового случая не тождественен размеру задолженности по кредитному договору.

Разъяснения о необходимости учета данных обстоятельств были даны в письме Банка России от 30.09.2020 № 31-5-1/2286.

Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, в письме от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» указал на то, что нормы Закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщил о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Указанные положения направлены на защиту прав заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Кроме того, в соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащемся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Договоры страхования имущества №№ и №№ заключены между истцом и ООО «АльфаСтрахование» одновременно с заключением истцом кредитного договора.

При этом как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и договоры страхования подписывались единовременно.

Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

Из заявления на получение кредита усматривается, что истец добровольно изъявил желание на заключение договоров страхования, которые позволят получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки, и просил запрошенную ему сумму кредита увеличить на общую стоимость дополнительных услуг. При этом заключение договора страхования имущества, являющегося предметом ипотеки, являлось обязательным при заключении договора страхования.

В этой связи, принимая во внимание, что в рассматриваемом случае оплата страховой премии по договорам страхования была произведена за счет кредитных средств, увеличив тем самым полную стоимость кредита, что прямо следует из Индивидуальных условий кредита (л.д. 12), и без указанного условия полная стоимость кредита была бы иной, что относится к понятию заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и является основанием для возврата страхователю части страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности.

При этом суд также исходит из того, что страховая сумма по каждому из двух заключенных вместе с кредитным договором договоров страхования имущества соответствует размеру задолженности по кредитному договору, также само название спорного договора страхования №№ – Страхование имущества «Кредит под залог недвижимости» «Расширенное страхование имущества» явно свидетельствует о том, что потребитель при заключении договора добросовестно исходил из того, что данный договор является частью того страхования предмета ипотеки, которое необходимо для заключения кредитного договора.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, что является явным злоупотреблением правом, нарушающим права потребителя, имеющим цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Иного экономического и практического смысла в заключении двух договоров страхования имущества в один день с кредитным договором, кроме как получение кредита на более выгодных условиях не усматривается. Кроме того, суд также учитывает, что по договору страхования самого предмета ипотеки (конструктивных элементов квартиры), который ответчик считает единственным договором страхования имущества, заключенным во исполнение условий кредитного договора, страховая премия почти вдвое ниже, чем по спорному договору страхования, которым застрахована лишь внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры. Чем вызвана такая значительная разница страховой премии, с учетом предметов страхования, страховщик экономически не обосновал.

Более того, суд принимает во внимание наименования рисков, приведенные в полисах-офертах и кредитном договоре:

Суд обращает внимание, что по обоим договорам страхования страховые риски указаны одинаково, именно так, как они указаны в п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора.

При этом указание на то, что по договору №№ застрахована только внутренняя отделка и инженерное оборудование, приведено в конце пункта 3.2 полиса страхования, тогда как в самом начале данного пункта, жирным шрифтом, явно для потребителя, указано на само недвижимое имущество – квартиру, являющуюся предметом ипотеки.

Таким образом, с учетом указанных обстоятельств, а также названий договоров, принимая условия страхования, истец мог добросовестно полагать, что оба договора страхования имущества заключаются им в соответствии с п. 10 кредитного договора и являются обязательными при получении кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что наименование страховых рисков в обоих договорах страхования имущества, аналогичным образом как они поименованы в кредитном договоре, направлено на введение потребителя, являющегося экономически более слабой стороной в правоотношениях с кредитной организацией и страховщиком, в заблуждение относительно того, какой из договоров страхования имущества является обеспечительным по отношению к кредитному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что у ответчика возникла обязанность по возврату истцу страховой премии, пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования по договору страхования №№.

Таким образом, учитывая, что обязательства по кредитному договору исполнены истцом 04.07.2023, суд приходит к выводу, что договор страхования №№ прекратил свое действие и страховая премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному периоду в размере 716 218, 42 руб. (срок действия страхования с 13.04.2023 по 12.04.2033, то есть 3 653 дня; использованный период с 13.04.2023 по 04.07.2023, то есть 83 дня, неиспользованный период 3 653 дня – 83 дня = 3570 дней; следовательно, страховая премия за неиспользованный период исчисляется следующим образом: 732 870 руб. (страховая премия за весь период) х 3570 (оставшийся период страхования) / 3 653 (период страхования по договору) = 716 218, 42 руб.).

Оснований для расторжения судом договора страхования не имеется, поскольку, как указано ранее, договор страхования прекратил свое действие в связи с исполнением истцом обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 358 109, 21 руб.

Ответчиком не заявлено о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера взыскиваемого штрафа. Суд также полагает, что в данном случае никаких исключительных обстоятельств, которые могли бы являться основанием для снижения штрафа, предусмотренного в качестве санкции за нарушение прав потребителя, не усматривается.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 10 362, 18 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО8 ФИО13 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа Страхование» (ИНН<***>) в пользу ФИО9 ФИО14 (паспорт №) страховую премию по договору страхования в размере 716 218 рублей 42 копейки, штраф в размере 358 109 рублей 21 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Альфа Страхование» (ИНН<***>) в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 10 362 рубля 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено 22.04.2025.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>