Решение по делу № 2-6097/2023 от 24.07.2023 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> № № от <дата>.

Дело № 2-6097/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года город Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Бикчуриной О.В., при секретаре судебного заседания Кирилловой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с указанным заявлением, которое мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ХКФ Банк» (Банком) и ФИО2 (Клиентом, Заемщиком, Заинтересованным лицом) был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 884 580 рублей, в том числе: 685 000 рублей - для перечисления по реквизитам, указанным в распоряжении Клиента; 194 580 рублей - для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая помощь»; 5 000 рублей - для оплаты страхового взноса на страхование «Защита семьи». Кредитный договор заключен на срок 60 календарных месяцев.

Заемщик обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 194 580 рублей, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к Программе «Финансовая защита». ДД.ММ.ГГГГ Финансовым Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (Финансовым уполномоченным) принято решение №№ об удовлетворении требований Клиента. С ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу по подключению к Программе «Финансовая защита» в размере 29 517,34 рублей. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Банк не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным на основании следующего.

Клиент самостоятельно и осознано выбрал условия Кредита с подключением к Программе «Финансовая защита». Условия Программы «Финансовая защита» соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав Заемщика, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой Банка, необходимой для заключения договора.

Все Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с Клиентом и им подписаны. При подключении Заемщика к Программе «Финансовая защита» ему представлена верная, точная и полная информация о платной услуге Банка «Финансовая защита». Денежные средства для оплаты программы «Финансовая защита» были представлены Заемщику в кредит, и на основании Распоряжения Заемщика перечислены Банку. То есть, данная услуга оказана исключительно со свободным волеизъявлением Заемщика.

Программа Банка «Финансовая защита» предоставляет Заемщику дополнительную возможность по исполнению обязательств по его Договору в полном объеме и в срок, даже в случае наступления неблагоприятных событий, также при подключении Заемщика к Программе по Договору устанавливается пониженная процентная ставка в размере 5,9%, что несет для Заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Заемщик сам решает, подключать Договор к Программе или нет. В случае отключения договора от Программы «Финансовая защита» Банк вправе увеличить процентную ставку по Договору с процентного периода следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по Договору составит - 17,5% годовых. Полная стоимость кредита по договору составила 16,766 % годовых.

Кроме того, на основании обращения Заемщика, поступившего в Банк ДД.ММ.ГГГГ посредством АО «Почта России», ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был подготовлен и направлен на адрес его проживания ответ (исх. 12№) с отказом в возврате комиссии. Вместе с тем, учитывая клиентоориентированность и лояльность по отношению к своим клиентам, Банк принял решение осуществить возврат части оплаченной за счет кредита комиссии за Программу за неиспользованный период времени с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания срока кредита в размере 165 062,66 рублей. ДД.ММ.ГГГГ на счет № Банком зачислена сумма в размере 189 727,66 рублей, из которых, 165 062,66 рублей - часть комиссии за Программу, оплаченной за счет кредита, и 24 665 рублей - для возмещения Заемщику подлежащего уплате НДФЛ. Заемщику разъяснено, что в связи с отказом от Программы и пропорциональным возвратом комиссии процентная ставка повышена до 17,5%. Таким образом, отсутствуют основания для возврата комиссии за подключение к программе «Финансовая помощь» в полном объеме.

Финансовый уполномоченный, при вынесении решения, признав дополнительную платную услугу Банка «Финансовая защита» недействительной, вышел за пределы своих полномочий, так как вопрос о недействительности условий соглашений, заключенных между Банком и Клиентом, разрешается непосредственно в судебном порядке, что является основанием для отмены решения.

Считая свои права нарушенными, ООО «ХКФ Банк» обращается в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО3 заявление поддержал и просил суд его удовлетворить по указанным в нем основаниям.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного ФИО1 - ФИО4, действующая по доверенностям, заявленные требования не поддержала, просила суд в их удовлетворении отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (Банком) и ФИО2 (Клиентом, Заемщиком, Заинтересованным лицом) был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 884 580 рублей, в том числе: сумма к выдаче/к перечислению 685 000 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» 194 580 рублей; для оплаты страхового взноса на страхование «Защита семьи» 5 000 рублей. Кредитный договор заключен на срок 60 календарных месяцев. Процентная ставка по договору составила 5,9% процентов годовых. В случае отключения договора от Программы «Финансовая защита» Банк вправе увеличить процентную ставку по Договору с процентного периода следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по Договору составит - 17,5% годовых (п. 4 договора). Полная стоимость кредита по договору составила 16,766 % годовых.

В этот же день ФИО2 была подключена Банком к Программе «Финансовая защита». Стоимость услуги в размере 194 580 рублей была включена в сумму выданного кредита и была списана с ее счета по распоряжению Заемщика.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО2 дала согласие на подключение ее к Программе «Финансовая защита», что подтверждается ее подписью в соответствующем поле заявления.

ФИО2 также была уведомлена о том, что активация дополнительной услуги не является необходимым условием для получения кредита, заемщику была предоставлена возможность выбрать способ оплаты либо за счет кредита, либо за счет собственных средств.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что заемщик ознакомлен с описанием дополнительной услуги, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц. Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Также Заемщик ознакомлена Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения к Программе «Финансовая защита», от получения которого Заемщик отказалась в пользу договора с обязательным подключением к Программе «Финансовая защита».

Согласно пункту 1.2 описания программы, Программа «Финансовая защита» предоставляет клиенту следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита; кредитные каникулы; пропуск платежа; отказ от взыскания задолженности по кредиту.

Согласно пункту 6.7. описания программы, при отказе от программы в течение 14 календарных дней с даты подключения или в случае полного досрочного погашения задолженности по договору, банк при отключении договора от программы обязан вернуть часть стоимости подключения.

Как следует из 6.7.3 Программы «Финансовая защита», при отказе от программы в течение четырнадцати дней с даты подключения и соблюдении условий Банк возвращает часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита.

При отказе от программы в период с 15 по 30 календарный день с даты подключения и соблюдении условий Банк возвращает часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженный на коэффициент 0,75.

При отказе от программы по истечении 30 календарных дней с даты подключения (кроме случая отказа от программы в связи с полным досрочным погашением задолженности по договору) Банк на основании заявления Заемщика отключает договор от программы без возврата стоимости подключения программы. При полном досрочном погашении задолженности по договору в указанный период и соблюдении условий, указанных ниже в данном пункте, Банк вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к Программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75.

Возврат части платы за подключение к программе осуществляется Банком только в случае, если: заемщик не воспользовался ни одной опцией программы до даты оформления заявления на отключение договора от программы; не прошло 3 года с момента полного досрочного погашения задолженности по подключенному к программе договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением об отказе от Программы «Финансовая защита» и возврате денежных средств. А также о заключении дополнительного соглашения, которым определить фиксированную процентную ставку, указанную в кредитном договоре 5,90 %. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил заявителя, что возврат комиссии за услугу не предусмотрен, согласно условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с претензией о возврате платы за страхование.

Ответа на претензию ФИО2 не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ, считая свои права нарушенными, ФИО2 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с финансовой организации денежных средств в размере 194 580 рублей, удержанных в счет платы за дополнительную услуг при предоставлении кредита, в результате которой заявитель была подключена к Программе «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГ Банк частично возвратил денежные средства в размере 189 727,66 рублей, что подтверждается Выпиской по счету.

В этот же день со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 24 665 рублей – удержание НДФЛ при зачислении денежных средств на счет клиента по Распоряжению № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской по счету.

Таким образом, часть платы, возвращенной Банком, составила 165 062,66 рубля.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 29 517,34 рублей (194 580 рублей – 165 062,66 рублей).

Удовлетворяя заявление ФИО2, финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение потребителя финансовой услуги к Программе «Финансовая защита» не создает для последнего имущественного блага; условия Программы «Финансовая защита» представляют собой по сути изменение условий кредитного договора, в связи с чем взимание платы за данную услугу является неправомерным.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2019 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) потребительский кредит - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктами 1, 3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с подпунктами 6, 15 пункта 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, помимо прочих, условия о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Пунктом 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктом 19 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как установлено ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иным и правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ. услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При предоставлении кредита ФИО2 было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги. Она собственноручно подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором дала согласие активировать дополнительную услугу «Финансовая защита».

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО2 однозначно выразила намерение на подключение к Программе «Финансовая защита» и добровольно выразила согласие на активацию дополнительной услуги – Программа «Финансовая помощь». При этом об отказе от предоставления данной услуги ФИО2 в соответствующем разделе заявление не указала.

Таким образом, подключение к дополнительной услуге происходило исключительно с согласия ФИО2, которое выражено в письменном виде.

Необходимо учесть, что при подключении к Программе «Финансовая защита» в рамках заключения кредитного договора Заемщик была наделена дополнительными правами, были предоставлены реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к указанной Программе, в том числе, устанавливалась льготная пониженная процентная ставка за пользование кредитом в размере 5,9% годовых, что давало ФИО2 дополнительное имущественное благо.

Кроме того, ФИО2 была уведомлена о том, что активация дополнительной услуги не является необходимым условием для получения кредита и исполнения кредитного договора, ФИО2 была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств.

В заявлении о предоставлении кредита, подписанном ФИО2, указано, что она ознакомилась с описанием дополнительной услуги, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковсокму обслуживанию клиентов - физических лиц. Тарифы являются доступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка, получила график погашения по кредиту.

Таким образом, ФИО2 добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление на подключение дополнительной услуги, была ознакомлена с возможностью заключения договора на иных условиях, дала свое согласие на заключение кредитного договора на таких условиях, при этом каких-либо доказательств того, что отказ Заемщика от подключения к Программе «Финансовая защита» мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, а условия кредитного договора свидетельствуют об обратном, суд полагает, что кредитный договор, заключенный сторонами, не содержит положений противоречащих положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку материалами дела подтверждается то, что Заемщик ФИО2 воспользовалась услугой по Программе «Финансовая защита», Банк обоснованно принял решение осуществить возврат части, оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе за неиспользованный период времени с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания срока кредита в размере 165 062,66 рубля. Таким образом, оснований для возврата комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» в полном объеме ФИО2 отсутствуют.

Доводы финансового уполномоченного о том, что подключение к Программе «Финансовая защита» фактически является внесением изменений в кредитный договор, а не самостоятельной услугой, основаны на неверном применении норм действующего законодательства и толковании условий заключенного сторонами договора.

Поскольку присоединение к Программе осуществлялось добровольно, учитывая, что вся необходимая информация об условиях доведена до сведения ФИО2 и она не была лишена возможности отказаться от дополнительных услуг, которые не являются обязательным условием для заключения кредитного договора, однако этого не сделала, оснований для возврата комиссии, не имелось, соответственно у финансового уполномоченного отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований ФИО2

Таким образом, суд полагает заявление ООО «ХКФ Банк» обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Бикчурина О.В.