УИД: 61RS0061-01-2022-001554-87
№ 2-132/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«14» февраля 2023 года ст. Вешенская
Шолоховский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Паненковой Л.А.,
при секретаре Ильиной С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк», заинтересованные лица ФИО1 , финансовый уполномоченный об оспаривании решения финансового уполномоченного
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением к заинтересованным лицам ФИО1, финансовый уполномоченный об оспаривании решения финансового уполномоченного, указав в иске, что решением финансового уполномоченного от 7.12.2022, требования ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 207597 рублей 57 копеек, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за оказанную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 138957 рублей 71 копейка. С решением не согласны, просят отменить, ссылаясь на то, что отношения между Банком в рамках программы добровольного страхования и получателем финансовых услуг не носят длящийся характер и не оказываются на периодичной основе в течение определенного срока.
Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк», надлежаще уведомленный, в судебное заседание не явился.
Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного, в судебное заседание не явился.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась.
Суд, рассмотрев дело в отсутствии сторон, в соответствии с ст. 167 ГПК РФ, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 9.10.2020 заключен договор потребительского кредита № на сумму 1500000 рублей сроком 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежной суммой 10.8 % годовых.
09.10.2020 кредитор перевел на счет заемщика денежные средства в сумме 1500000 рублей.
09.10.2020 ФИО1 заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 путем подписания заявления на заключение данного договора.
Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, списав денежные средства согласно п. 1.3.2 Заявления заемщика в сумме 207597,57 рублей.
05.11.2020, 04.03.2021 заемщик ФИО1 обратилась с заявлением в Банк о возврате суммы в размере 207597, 57 рублей - платы за услугу по включению в программу страхования. Повторно 11.11.2020, 08.02.2021 ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявление о возврате выше указанной суммы. Ей было отказано как Банком, так и страховой компанией о возврате страховой выплаты.
Задолженность 05.08.2022 по кредитному договору заемщиком С.А.АБ. погашена досрочно в полном объеме.
05.08.2022 кредитной организацией ПАО «Промсвязьбанк» осуществлен возврат ФИО1 части страховой премии по Договору страхования пропорционально неиспользованному периоду в размере 13926 рублей 77 копеек.
ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании денежных средств в размере 207597 рублей 57 копеек с ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу по включению в программу страхования при предоставлении кредита.
7.12.2022 решением финансового уполномоченного, требования ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 207597 рублей 57 копеек, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за оказанную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 138957 рублей 71 копейка.
Согласно ст.7 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.
Как установил выше суд, 09.10.2020 ФИО1 заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 путем подписания заявления на заключение данного договора.
Согласно п.2.3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» Договор считается заключенным с момента, определенного в пункте 1.3.2 Заявления и действует до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, или до его расторжения в соответствии с пунктом 1.6.6 Заявления. Пункт 1.6.6, как установлено судом, в тексте указанного Заявления отсутствует как и его содержание.
Из вышеизложенного следует, что договор об оказании услуг по страхованию «Защита заемщика», оказываемые ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как страховщика действует до момента исполнения сторонами обязательств, а именно действия кредитного договора, а поскольку обязательства выполнены, заемщиком выплачена сумма кредита досрочно, соответственно получатель финансовых услуг ФИО1 перестает быть заемщиком, а соответственно прекращаются все договорные отношения.
В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо-страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда заявитель уже не являлся ее участником.
Таким образом, услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.
Поскольку, 05.08.2022 задолженность по кредитному договору заемщиком ФИО1 погашена досрочно в полном объеме, следовательно, договор прекратил свое действие.
В силу п.3 и 4 ст. 1 ГК РФ оставление финансовой организацией в данном случае ПАО «Промсвязьбанк» суммы комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо.
Исходя из этого, вывод Финансового уполномоченного о том, что услуга по присоединению ФИО1 к Программе страхования является длящейся, правомерен. В связи с чем плата за Услугу по присоединению к программе страхования подлежит возврату Заявителю пропорционально периоду в течение которого он не является застрахованным лицом при следующем расчете.
09.10.2020 - дата заключения Договора страхования.
05.08.2022 задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, Заявитель отказался от Договора страхования.
05.08.2022 Договор страхования в отношении Заявителя прекращен.
Размер комиссии за Услугу по включению в программу страхования
составляет 207 597 рублей 57 копеек.
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок кредита составляет 84 месяца, то есть 2 557 дней (с 09.10.2020 по 09.10.2027), именно на этот период была внесена плата за услугу страхования.
В соответствии с пунктом 1.2.2 Заявления на оказание услуг срок страхования по Договору страхования начинается в дату заключения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», то есть 09.10.2020, и заканчивается в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц, то есть по истечении 83 месяцев, что составляет 2 527 дней (2 557 дней - 30 дней).
Таким образом, заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования 666 дней (с 09.10.2020 по 05.08.2022).
Неиспользованный период составляет 1 861 день (2 527 дней - 666 дней).
Следовательно, финансовая организация обязана возвратить заявителю ФИО1 плату за услугу по включению в программу страхования за неиспользованный период в размере 152 884 рубля 48 копеек (207 597 рублей 57 копеек / 2 527 дней х 1 861 день).
05.08.2022 заявителю осуществлен возврат части страховой премии по Договору страхования пропорционально неиспользованному периоду в размере 13 926 рублей 77 копеек, что является недостаточным.
В соответствии с ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст.782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Банк, в силу ст. 56 ГПК РФ не доказал фактические понесенные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора.
Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно и не подлежит отмене, в удовлетворении заявленных требований необходимо отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк», заинтересованные лица ФИО1 , финансовый уполномоченный об оспаривании решения финансового уполномоченного – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца.
Судья Л.А. Паненкова
Мотивированное решение изготовлено 15.02.2023