Дело № 2-684/2023

УИД: 23RS0058-01-2022-007073-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи 09 февраля 2023 года

Хостинский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Гергишан А.К.,

при секретаре Михайловой А.Д.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Хостинский районный суд г. Сочи с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 1 071 132, 66 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; суммы списаний по графику платежей за 24.10.2022 и 23.11.2022 в размере 103 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 16.09.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 2 262 753 рублей.

Помимо этого, 16.09.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Согласно Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № от 16.09.2022, страховая премия составляет 13 030, 91 рубль.

Согласно Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 499 353, 66 рубля; страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 571 779 рублей.

Таким образом, итоговая сумма по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № составляет 1 071 132, 66 рублей.

Вместе с тем, 19.09.2022 в ходе телефонного разговора между Истцом и сотрудниками Ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ФИО1 сообщил сотрудникам о своем намерении расторгнуть Договор потребительского кредита от 16.09.2022.

Далее, как указывает истец, сотрудники ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», осознавая наличия оснований для расторжения договоров страхования в установленный законодательством четырнадцатидневный срок, направили в адрес Истца ФИО1 посредством электронной почты ссылку с заявлением о расторжении договора страхования.

После чего, 22 сентября 2022 года, в предусмотренный законом срок - 14 дней, Истцом в адрес Ответчика было направлено письмо о возврате страховой премии по кредитному договору № № от 16.09.2022.

Однако, как указывает истец, в данном заявлении Ответчиком были заведомо неверно указаны данные договора страхования, а именно номер полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», что в дальнейшем привело к отказу в возврате страховой суммы в размере 1 071 132, 66 рублей.

Полагает, что сотрудники Ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» умышленно, имея личную заинтересованность, предвидя неизбежность наступления последствий, в виде не возврата страховой премии по договору и желая наступления указанных последствий, совершили фальсификацию заявления о возврате страховой премии по кредитному договору.

Таким образом, ФИО1 страховая премия была возвращена только в части, а именно в размере 13 030, 91 рубль, в возврате остальной части страховой премии в размере 1 071 132,66 рублей было отказано.

25 октября 2022 года Истцом в адрес Ответчика направлена претензия с требованием о досудебном урегулировании возникшего спора, однако получен отказ.

В связи с изложенным, истец обратился в суд и просит взыскать сумму страхового возмещения в размере 1 071 132,66 рублей, денежные средства в размере 103 000 рублей, списанных по графику платежей, штраф, компенсацию морального вреда, судебные расходы.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований, поддержав доводы, изложенные в иске и в отзыве на возражения ответчика.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще уведомлен. При этом направил возражения на исковое заявление, согласно которых ответчик считает требования истца безосновательными и просит в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще уведомлен.

На основании ст.167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат. К данному выводу суд пришел по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, 16.09.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №

Кроме того, 16.09.2022 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» №, страховая премия составляет 13 030, 91 рубль.

Также, 16.09.2022 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 499 353, 66 рубля, страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 571 779 рублей, а всего страховая премия - 1 071 132, 66 рублей.

19.09.2022 Истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования № и возврате уплаченной суммы страховой премии.

ФИО1 возвращена страховая премия в размере 13 030, 91 рублей, в возврате страховой премии в размере 1 071 132,66 рублей отказано.

25 октября 2022 года Истцом в адрес Ответчика направлена претензия с требованием о возврате страховой премии по договору страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, в размере 1 071 132,66 рублей, в удовлетворении которой ответчиком отказано.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст. 934 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В силу п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Так, согласно договору страхования – полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации. Застрахованным по настоящему договору считается Страхователь.

Страховыми случаями являются: Смерть Застрахованного и «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы». Страховые сумма устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Срок действия страхования – 60 месяцев.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем в договоре страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного, о чем также указано в памятке к договору страхования.

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования, страхование является добровольным. При этом, истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, истец уведомлен, что он вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. В заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Также подтвердил, что условия договора страхования ему понятны.

Таким образом, договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а, так же, наоборот, прекращение действия одного договора не прекращают действия другого договора.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса».

Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в фиксированном размере на весь срок страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Согласно Указаниям ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Таким образом, истец не лишен был возможности, обратиться с требованием о расторжении договора страхования № и возврата страховой премии в течение 14 календарных дней.

Вместе с тем, в указанный период с требованием о расторжении данного договора истец не обращался.

Доводы истца о том, что сотрудники ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направили в его адрес посредством электронной почты ссылку с заявлением о расторжении договора страхования, где были заведомо неверно указаны данные договора страхования, а именно номер полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», судом отклоняются. Поскольку все данные, в том числе, номер договора страхования, который страхователь желает расторгнуть, страхователь заполняет самостоятельно, следовательно, ответственность за указание неверных данных в заявлении, лежит на страхователе.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении требований, суд исходит из того, что в соответствии с положениями п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом как установлено судом, условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Изложенное позволяет сделать вывод об отсутствии нарушений, каких - либо прав и интересов истца, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат.

Кроме того, поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, денежных сумм, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда через Хостинский районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть 16 февраля 2023 года.

Судья А.К. Гергишан

На момент публикации не вступило в законную силу