РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2022 года г. Тольятти

Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи - Новак А.Ю.,

при секретаре судебного заседания - Журавлевой Д.Д.,

с участием истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «Согаз» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «Согаз». В обоснование заявленных требований истец указала, что 19.08.2020 г. между ФИО1 и Банком ГПБ (АО) заключен кредитный договор № от 19.08.2020 г., сумма которого составила 630 300 рублей. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика одновременно при оформлении кредитного договора между истцом и АО «Согаз» был заключен договор личного страхования. Общая страховая премия составила 132 363 рубля и была перечислена ФИО1 страховщику. Истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору 07.09.2021 г., что подтверждается справкой из банка. ФИО1 направила в АО «Согаз» заявление с требованием о возврате части страховой премии пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. Ответ был получен 06.10.2021 г., согласно которому требования истца оставлены без удовлетворения. После чего, истец обратилась в службу финансового уполномоченного. 21.04.2022 г. истцом получено уведомление о принятом финансовом уполномоченным решении У-22-37087/5020-004, которым в удовлетворении требований ФИО1 отказано. Истец считает, что кредитный договор и договор страхования являются двумя взаимосвязанными договорами, в связи с чем, полис страхования действует в течение того же срока, что и кредитный договор. Денежная сумма в размере 101 478 рублей 30 копеек истцу по настоящее время не выплачена. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с АО «Согаз» в качестве возврата части страховой премии пропорционально действия кредитного договора в размере 101 478 рублей 30 копеек, неустойку за просрочку исполнения требования о возврате денежных средств в размере 101 478 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, стоимость почтовых расходов в размере 111 рублей 50 копеек.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания 17.06.2022 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено АО «Газпромбанк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, путем направления извещения посредством Почты России на юридический адрес ответчика, причину неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений не представил, ходатайств не заявлял.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, путем направления извещения посредством Почты России на юридический адрес ответчика, причину неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений не представил, ходатайств не заявлял.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В статье 421 ГК РФ закреплен один из основополагающих принципов гражданского законодательства - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, свобода договора предусматривает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиями. Стороны договора по собственному усмотрению определяют содержание договора, обязаны исполнять его надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, что 19.08.2020 г. между ФИО1 и Банком ГПБ (АО) был заключен кредитный договор № от 19.08.2020 г., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 630 300 рублей.

19.08.2020 г. между ФИО1 и АО «Согаз» заключен Договор страхования, что подтверждается полисом-офертой № № от 19.08.2020 г., по страховому случаю – смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Страховая премия составила 132 363 рубля. Срок действия договора с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут 23 июля 2027 года.

Страхователь уведомлен о наличии у него права прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, а также о последствиях досрочного отказа от договора страхования. ФИО1 07.09.2021 г. досрочно полностью исполнила обязательства по кредитному договору № от 19.08.2020 г., что подтверждается справкой Банка ГПБ (АО).

22.09.2021 г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление на возврат денежных средств по договору страхования. Согласно ответу от 06.10.2021 г. №; № в удовлетворении требования о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления ФИО1 отказано.

02.03.2022 г. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно ответу АО «Согаз» от 05.04.2022 г. № №, истцу было сообщено, что возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования не производится, договор страхования продолжает свое действие до 23.07.2027 г.

04.04.2022 г. истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО «Согаз» с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования в размере 101 478 рублей 30 копеек.

Решением № У-22-37087/5010-003 от 20.04.2022 г. финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований.

Часть 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 названного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями страхования, содержащимися в Памятке страхователю по программе страхования от несчастных случаев заемщиков по потребительским кредитам (являющейся неотъемлемой частью Договора страхования), действие полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также, в тексте Памятки страхователю по программе страхования от несчастных случаев заемщиков по потребительским кредитам значится, что оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату. Досрочное прекращение: при отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса. В иных случаях при досрочном расторжении Полиса, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В том числе, не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

Таким образом, из буквального толкования вышеназванных условий следует, что заключенным между сторонами договором предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. Однако возврат страховой премии при этом предусмотрен только в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения). При заключении договора добровольного личного страхования между ФИО1 и АО «Согаз» достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора, договор заключен в письменной форме, из содержания кредитного договора и договора страхования следует, что ФИО1 ознакомилась и согласилась с положениями, изложенными в договорах, подтвердив это своей подписью в них, услуга по страхованию выбрана добровольно, достоверных и допустимых доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, а также доказательств обращения истца в адрес страховщика с требованием об отказе от услуг страхования по договору страхования в течение четырнадцати календарных дней, в ходе рассмотрения дела в материалы дела не представлено.

Исходя из анализа обстоятельств дела, суд полагает, что ФИО1 в полном объеме проинформирована как страховой компанией, так и банком об условиях договора страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с условиями договоров, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора страхования не заявила, имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Учитывая то обстоятельство, что в соответствии с условиями страхового полиса размер страховой выплаты является фиксированным, при этом он определяется независимо от текущей суммы задолженности по кредитному договору или суммы произведенных платежей, договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – законные наследники, суд приходит к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей, продолжает свое действие после досрочного исполнения обязательств по оплате кредитного договора. Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору условиями страхования заемщика от несчастных случаев не предусмотрено. В этой связи, доводы истца о том, что в связи с досрочным прекращением кредитных отношений, она имеет право на возврат части страховой премии, являются несостоятельными.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая по застрахованным ФИО1 страховым рискам отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Применительно к условиям заключенного между сторонами договора правовое значение имеет установление того обстоятельства, зависит ли размер страховой выплаты от остатка задолженности по кредиту. Анализ условий заключенного договора свидетельствует, что страховая сумма не изменяется, в связи с чем, погашение задолженности по кредиту не свидетельствует о невозможности получения истцом страхового возмещения в случае наступления страхового случая по рискам, указанным в полисе.

Поскольку программа страхования не содержит условий о возможности отказа от страхования в одностороннем порядке в связи с досрочным погашением кредита по истечении 14 дней с момента подписания заявления-полиса, заключение договора личного страхования в данном случае не являлось обязательным при заключении кредитного договора, договор страхования, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, возможность наступления страхового случая после досрочного погашения истцом кредита не отпала, оснований для возврата страхователю уплаченной страховой премии пропорционально истекшему периоду не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возврате части страховой премии суд не усматривает.

Учитывая, что нарушений прав истца как потребителя услуги по страхованию не установлено, производные требования иска о компенсации морального вреда, взыскании неустойки за просрочку исполнения требования истца о возврате части страховой премии также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

ФИО1 () в удовлетворении исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области.

Председательствующий: А.Ю. Новак

В окончательной форме решение изготовлено 11.08.2022 г.

Председательствующий: подпись А.Ю. Новак

Копия верна

Судья: А.Ю. Новак

Подлинный документ находится в гражданском деле № (№ Центрального районного суда г. Тольятти

Решение не вступило в законную силу

Секретарь судебного заседания: ФИО3