РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 ноября 2023 года г. Советск
Советский городской суд Калининградской области в составе:
председательствующего Шелапуха Ю.В.
при помощнике судьи Чумаковой А.А.
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО4, ФИО2 о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья,
УСТАНОВИЛ:
ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО4, ФИО2 о признании недействительным договора страхования «Защита кредита Конструктор» от 25.02.2022 №. В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.02.2022 между истцом и ФИО7 заключен договор страхования «Защита кредита Конструктор» №-№ по Программам страхования от несчастных случаев и болезней (НС1, НС2 и НС3). Срок договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия оплачена страхователем ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 183 руб. ФИО1 умер. Сын страхователя ФИО3, принявший наследство, 21.06.2023 обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. В ходе рассмотрения указанного заявления установлено, что при заключении договора страхования ФИО1 сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков для его наступления. Ссылаясь на положения ст. 166, 167, 168, 179, 944 ГК РФ, истец просил признать заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 договор страхования недействительным.
Истец, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. Ранее представителем страховой компании заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований не возражал, полагал, что договор страхования подлежит признанию недействительным, а страховая премия – взысканию в пользу ответчиков.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, возражений по существу заявленных требований не представил.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «ФК Открытие» представило письменный отзыв, в котором оставило разрешение исковых требований на усмотрение суда.
Заслушав ответчика, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Из представленных судом доказательств судом установлено, что 25.02.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 434 000 руб. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых при условии заключения не позднее даты заключения кредитного договора договора страхования по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям (п. 1, 2, 4, 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный»).
Согласно п. 7.6 Правил страхования от несчастных случаев ПАО СК Росгосстрах № 81 договор страхования заключается в письменной форме. Договор страхования может быть заключён путём вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса установленной Страховщиком формы (Приложение № 8 к Правилам страхования) в день уплаты страховой премии (первой ее части) наличными деньгами или в течение 5 рабочих дней после ее уплаты безналичным путем, если иное не оговорено в договоре страхования.
Особые условия являются неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса), заключенного на основании устного заявления на страхование и подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175, Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых) № 152 (далее – Правила страхования) в редакциях, действующих на дату заключения Договора страхования (Полиса). В случае если Полис, Особые условия, Программы отличаются от Правил, применяются положения, изложенные в Полисе, Особых условиях, Программах (п. 1.1 Особых условий (Приложение № 1 к Полису «Защита кредита Конструктор», «Защита кредита Конструктор онлайн»).
Как установлено п. 1.2.2 Особых условий, договор страхования (далее – Полис, Договор, Договор (Полис), Полис (Договор)) – соглашение между Страхователем и Страховщиком, в соответствии с условиями которого Страховщик обязуется произвести страховую выплату / выплату страхового возмещения при наступлении предусмотренного Договором страхового случая. 1.2.3. Программа страхования (далее – Программа / Программа страхования) – комбинация условий страхования (в т. ч. определяющая объект страхования, перечень страховых рисков/случаев, порядок определения размера страховой суммы и страховой премии, перечень и порядок оказания Застрахованному медицинских и иных услуг в рамках Договора страхования (Полиса), при которых Страховщик признает наступившее событие страховым случаем. В рамках Программы страхования могут быть предусмотрены ограничения по лицам, которые могут быть Застрахованными по Программе страхования. В рамках Договора в отношении Застрахованного, по его выбору, могут действовать одна или несколько Программ. Программы, по которым осуществляется страхование в рамках Договора, указываются в Полисе из числа следующих Программ: 1.2.3.1.??Программа НС1: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни» (далее – Программа НС1); 1.2.3.2. Программа НС2 «Первичное диагностирование у Застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта» (далее – Программа НС2); 1.2.3.3. Программа НС3 «Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая» (далее – Программа НС3).
Договор страхования заключается на основании устного заявления Страхователя. Договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю страхового Полиса, подписанного Страховщиком, Особых условий и Программ (п. 5.2, 5.3 Особых условий).
Во исполнение п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 25.02.2022 ФИО1 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезней «Защита кредита Конструктор» №-№Р002. Срок договора страхования определен с 25.02.2022 по 25.02.2027. Страховая премия оплачена страхователем 25.02.2022 в размере 67 183 руб., что подтверждается платежным поручением от 25.02.2022 № 160176.
Выгодоприобретателем по договору являлось застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.
Страховыми рисками по договору являлись: по Программе НС1 – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица I или II группы в результате несчастного случая или болезни; по Программе НС2 – первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; по Программе НС3 – телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая.
В период действия договора страхования, 06.03.2022, ФИО1 умер.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 10.03.2022 серии 27 № причиной смерти ФИО1 указаны недостаточность сердечная острая, атеросклеротическая болезнь сердца.
Наследниками по закону, принявшими имущество, открывшееся смертью ФИО1, являются его сыновья – ответчики по настоящему иску ФИО2, ФИО4, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 06.03.2023.
ФИО2, полагая, что наступил страховой случай, 21.06.2023 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, результатом рассмотрения которого стало обращение страховщика с настоящим иском о признании договора недействительным по основаниям, предусмотренным ст. 179 ГК РФ.
Согласно п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, такой страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 данного Кодекса.
Исходя из смысла указанной нормы, под обманом понимается намеренное введение в заблуждение участника сделки его контрагентом или иным лицом, непосредственно заинтересованным в данной сделке. При этом обман может касаться не только элементов самой сделки, но и затрагивать обстоятельства, находящиеся за ее пределами, в частности относиться к мотиву сделки.
При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли стороны сделки (потерпевшего) происходит не свободно, а вынуждено, под влиянием недобросовестных действий другого лица (контрагента), заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного (искаженного) представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.
Как следует из разъяснений, данных в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Таким образом, в предмет доказывания по настоящему спору с учетом конкретного вида страхования входит наличие обстоятельств, образующих основание для признания договора недействительным: факт предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков.
Кроме того, доказыванию подлежат обстоятельства наступления страхового случая (смерти) в связи с теми заболеваниями, о которых страхователь не сообщил страховщику.
В п. 3.12 Правил страхования от несчастных случаев № 81 определено, что в соответствии с настоящими Правилами не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 3.3. и 3.5. Правил, если они произошли вследствие перечисленных ниже обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное): 3.12.15. заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания лёгких, желудка, кишечника и/или почек у Застрахованного лица. При этом данное исключение не распространяется, если в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя включена ответственность по рискам п.3.3.23 – 3.3.25 Правил страхования.
В Программе НС1 закреплено, что не подлежат страхованию и не являются Застрахованными??лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз / недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит B и/или C и/или D и/или E и/или F, сахарный диабет (пп. 2.2.9 п. 2.2 Программы НС1).
Аналогичные ограничения установлены в пп. 2.2.9 п. 2.2 Программы НС2, пп. 2.2.8 п. 2.2 Программы НС3.
Пунктом 5.3 Особых условий предусмотрено, что при заключении Договора страхования (Полиса) Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность представленной информации. В случае сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Полисе (Договоре) страхования и/или в письменном запросе Страховщика.
Как следует из медицинского свидетельства о смерти ФИО1, акта судебно-медицинского исследования трупа от 10.03.2022 № 92, смерть застрахованного лица наступила от заболевания – атеросклеротической болезни сердца со стенозированием (сужением) просвета коронарных сосудов сердца до щелевидного, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности, которая и явилась непосредственной причиной его смерти.
Из исследованных в судебном заседании медицинских документов на имя ФИО1 (карты амбулаторного больного, карт стационарного больного, выписок из них) судом установлено, что существующая патология сердечно-сосудистой системы была диагностирована ему при жизни в период до 25.02.2022. Так, диагноз «атеросклеротический кардиосклероз», «ишемическая болезнь сердца» отмечен у застрахованного лица в выписных эпикризах о прохождении стационарного лечения в Советской ЦГБ с 13.03.2017 по 23.03.2017, с 27.11.2017 по 16.12.2017, с 23.01.2018 по 07.02.2018, а также дополнительно диагноз «кардиомиопатия смешанного характера» в выписном эпикризе о прохождении стационарного лечения с 03.01.2018 по 19.01.2018 в ГБУЗ «Областная клиническая больница Калининградской области», записях в амбулаторной карте, в частности от 16.01.2019.
Данные сведения о состоянии здоровья наследодателя в ходе разрешения настоящего спора ответчиками не оспаривались.
В силу п. 7.1.10 Полиса перед заключением договора страхования для принятия правильного решения страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм полиса/договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.
Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием страхователем лично прочитан и проверен (п. 7.1.11 Полиса).
Пунктом 7.1.18.1 Полиса закреплено, что страхователь соответствует существенным условиям п. 2.2 Программ. В случае, если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее под критерии, указанные в п. 2.2 Программ, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (полиса) недействительным.
Установленные обстоятельства в совокупности с условиями договора страхования подтверждают доводы истца о том, что на дату заключения договора (25.02.2022) ФИО1 имел диагностированное заболевание сердечно-сосудистой системы, следовательно, не мог не знать при заключении договора о заболевании и не сообщил об этом страховщику.
Суд не соглашается с доводами ответчика, что ФИО1 вследствие имевшегося у него заболевания глаз не имел возможности ознакомиться с предоставленными страховщиком документами, поэтому не смог сообщить о наличии сердечно-сосудистого заболевания. Данные доводы какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждены, при этом подпись застрахованного лица подтверждает его ознакомление с документами при заключении договора в полном объеме. Суд также исходит из того, что ФИО1 в силу ст. 421 ГК РФ был свободен в заключении договора и при наличии сомнений в соответствии условиям, предъявляемым к застрахованному лицу, был вправе отказаться от заключения договора.
В соответствии с п. 4 ст. 179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п. 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку судом договор страхования от 25.02.2022 признан недействительным, истцу надлежит возвратить ответчикам как наследникам ФИО1 уплаченную им страховую премию в размере 67 183 руб.: в соответствии со ст. 1141 ГК РФ по 33 591,5 руб. каждому из наследников.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО2, ФИО4 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб., то есть по 3 000 руб. с каждого из ответчиков.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить.
Признан недействительным договор страхования «Защита кредита Конструктор» от 25.02.2022 № №, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО8
Применить последствия признания сделки недействительной в виде взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» (№) в пользу ФИО4 (паспорт гражданина № и ФИО2 (паспорт гражданина Российской №) уплаченной страховой премии в размере 67 183 руб.: по 33 591,5 руб. – каждому из наследников.
Взыскать с ФИО4 (паспорт гражданина №) и ФИО2 (паспорт гражданина №) в пользу ПАО СК «Росгосстрах» (№) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.: по 3 000 руб. с каждого из наследников.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.
Судья Ю.В. Шелапуха
Мотивированное решение суда составлено 16.11.2023.
Судья Ю.В. Шелапуха