Решение по делу № 2-6719/2022 от 04.05.2023

Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

Дело №2-913\2023 УИД 54RS0010-01-2022-010281-64 <адрес>

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

мая

2023 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи

Зининой И.В.

при участии:

помощника судьи

ФИО1

представителя истца

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания Сбербанк Страхование» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Страхования компания «Сбербанк Страхование» и просила взыскать часть страховой премии пропорционально действию договор № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ в сумеем 563256 рублей 53 копейки, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10971 рубль 93 копейки и по день возврата страховой премии, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, штраф.

В ходе судебного разбирательства представитель истца в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации изменил предмет иска в части и также просил взыскать неустойку в связи с неудовлетворением требования потребителя по договора № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 563256 рублей 53 копейки.

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 3111478 рублей 26 копеек, из которых 2500000 рублей оплата транспортного средства, 611478 рублей 26 копеек оплата иных потребительских нужд. В обеспечение кредитного договора истцу был навязан договор страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» на сумму 606738 рублей 26 копеек. Денежные средства, предоставленные по кредитному договору в сумме 2500000 рублей поступили на счет автосалона в счет оплаты автомобиля, а 611478 рублей 26 копеек были зачислены в счет оплаты договора страхования и подключения дополнительных услуг потребителя (SMS оповещение и прочее). Истцом был полностью исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратилась в страховую компанию с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии пропорционально срока действия договора, однако ей было отказано, поскольку по мнению ответчика при досрочном отказе от договора страхования после окончания периода охлаждения, возврат страховой премии не предусмотрен законодательством. Истец не согласна с данным отказом. Полагает, что договор страхования был навязан истцу в целях обеспечения кредитного договора. При заключении кредитного договора, истцу разъяснили, что заключение кредитного договора невозможно без заключения договора страхования. Истцу навязаны невыгодные для потребителя услуги. Полагает, что подлежит возврату страхования премия пропорционально сроку действия договора, то есть в сумме 563256 рублей 53 копейки. За пользование чужими денежными средствами подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в 50000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и дал соответствующие пояснения.

Ответчик ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, было извещено судом надлежащим образом.

Третье лицом ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещалось судом надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 3111478 рублей 26 копеек, из которых 2500000 рублей сумма на оплату стоимости транспортного средства и 611478 рублей 26 копеек сумма оплаты иных потребительских нужд. Процентная ставка по договору составляет 16,90 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор заключен в целях оплаты транспортного средства, а также (если применимо) дополнительного оборудования, страховых платежей, дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора (обязанности заемщика заключить иные договоры) заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон\хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость транспортного средства, на сумму действительной стоимости транспортного средства, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон\хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по страхованию залога сохраняются.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом транспортного средства Toyota Camry, идентификационный номер VIN\ номер кузова №, стоимостью 3500000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» был заключен договор личного страхования № СП2.2, по условиям которого страхователем является ФИО3, выгодоприобретателем по договору является страхователь, а в случае смерти страхователя наследники страхователя. Страховые риски по договору – смерть застрахованного лица, инвалидность первой группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в дорожно-транспортном происшествии.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.8 договора страхования предусмотрено, что страховая премия по договору составляет 606738 рублей 26 копеек, рассчитывается и уплачивается единовременно за весь период действия договора страхования.

Согласно пункту 4.2 договора период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Из памятки к договору страхования, которая не является частью договора и носит справочный характер следует, что в период охлаждения страхователь может отказать от договора страховании с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в полном объеме.

Приложением к договору страхования является график уменьшения страховой суммы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5.3 договора страхования предусмотрено, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора (включая приложение № к нему) им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и\или каких-либо иных услуг, не указанных в договоре, либо заключения каких-либо иных договоров.

Из памятки к договору страхования следует, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банком.

Как следует из справки ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцу было сообщено, что договор страхования расторгнут, однако возврат денежных средств не предусмотрен согласно условиям договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа положений части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Вопреки доводам истца, договор страхования не являлся обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с части 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2.1 статьи 7 указанного Закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)»).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика (часть 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Действительно, договор страхования и кредитный договор были заключены в один день – ДД.ММ.ГГГГ. Однако, по условиям кредитного договора на заемщика возлагалась обязанность заключить только договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон\хищение, а также ущерб (если это предусмотрено кредитным продуктом).

Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору в соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий являлось предоставление залога транспортного средства. Условиями кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не был предусмотрен такой вид обеспечения как заключение договора страхования жизни и здоровья.

Кроме того, как следует из приложения № к договору страхования, размер страховой суммы уменьшался не пропорционально уменьшению суммы задолженности по кредитному договору согласно графику платежей.

То обстоятельство, что договор страхования и кредитный договор имеют одинаковый срок действия, с учетом несовпадения размера страховой суммы и размера остатка задолженности по кредиту, не может служить основанием для признания договора страхования обеспечением исполнения кредитного договора.

Также, порядок исчисления страховой выплаты предусмотрен пунктом 4.7 договора страхования, и не предусматривает расчета страховой выплаты по страховым рискам соразмерно задолженности по кредитному договору.

Размер страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая выплата, в случае погашения кредитных обязательств ранее истечения срока действия страхования будет равна нулю.

Вследствие досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпадает, существование страхового риска не прекращается.

Суд также отмечает, что в условиях кредитного договора отсутствуют сведения об изменении размера процентной ставки в виду неисполнения обязанности по предоставлению личного страхования.

Само по себе то обстоятельство, что в полисе страхования в графе о страхователе указан кредитный договор, его реквизиты, кредитор – ООО «Сетелем банк», номер счета страхователя в банке, а также то обстоятельство, что кредитный договор и договор страхования были заключены в одну дату, не являются в своей совокупности достаточными доказательствами для вывода о взаимосвязанности данных договоров и о том, что договор страхования выступал именно обеспечением исполнения обязательств истцом по кредитному договору.

Таким образом, как из содержания договора страхования, так и из содержания кредитного договора не следует наличие зависимости условий предоставления кредита от факта заключения заемщиком договора страхования, отличий в условиях кредитования в зависимости от страхования, обязанности по заключению договора личного страхования у заемщика, либо права у кредитора на получение страховой выплаты (выгодоприобретатель), позволяющих отнести договор страхования к обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.

Так, пунктом 7.2.4. Правил страхования 0075.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» № Пр\236-1 от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми истец была ознакомлена, и являющихся частью договора страхования, предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Указанных в данном пункте Правил обстоятельств, в силу которых договор страхования можно было бы отнести к обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору, судом не установлено и из материалов дела не следует.

Согласно пункту 7.3 Правил если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 Правил, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Поскольку заключенный между истцом и ответчиком договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, оснований для возврата ответчиком истцу части страховой премии не имелось.

Доказательств тому, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения, обмана, давления, угрозы, суду не представлено.

С учетом изложенного требования истца о возврате части страховой премии не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от первоначального и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

В удовлетворении иска ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания Сбербанк Страхование» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.В.Зинина