Дело № 2-240/2025 г.
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
25 июня 2025 года г. Котово Волгоградской области
Котовский районный суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи Попова М.В.
при секретаре судебного заседания Козловой Г.А.
с участием представителя истца ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей и выплате суммы по договору страхования жизни,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей и выплате суммы по договору страхования жизни.
Указывает, что истцом и АО «СОГАЗ» 30 декабря 2021 года был заключен договор страхования жизни № при заключении кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ.
По условиям договора ФИО2 внес страховую премию, а ответчик обязан выплатить страховую выплату при условии наступления страхового случая.
Согласно условиям договора страхования, п. 1.1 раздел страховые случаи (риски), при наступлении страхового случая - «постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I, II группы)» страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю сумму страхования. Выгодоприобретателем являлась кредитная организация, кредит полностью не погашен, а действие договора страхования не истекло. Сумма страховой выплаты составляет 4811823,18 рубля.
При таких обстоятельствах страховая компания должна исполнить обязательства при наступлении страхового случая. Страховой случай наступил, и истцу установлена I группа инвалидности.
В феврале 2025 года ФИО2 утратил трудоспособность полностью. На момент заключения договора он не имел никаких хронических заболеваний, что подтверждает медицинская документация. Более того, страховщик не направлял ФИО2 на обследование и не требовал представления дополнительных документов.
Как добросовестный гражданин истец за 3 года погасил досрочно большую часть кредита, который составлял 20 700 000 рублей, а страховая выплата на февраль 2025 г. составляла бы порядка 20 000 000 рублей.
Согласно ч. 5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены услуги. Сумма неустойки не должна превышать сумму выплаты по страховому случаю. С момента удовлетворения требований в добровольном порядке (на основании претензии) до момента рассмотрения дела по существу прошло более 33 дней, соответственно неустойка составляет 100 % от суммы не исполненных обязательств по договору страхования, то есть 4811823,18 рубля.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Просит взыскать в пользу истца с АО «СОГАЗ» денежные средства в размере 4811823,18 рубля (сумма страховой выплаты).
Взыскать в пользу истца с АО «СОГАЗ» неустойку в размере 4811823,18 рубля.
Взыскать в пользу истца с АО «СОГАЗ» моральный вред в размере 100000 рублей.
Взыскать в пользу истца с АО «СОГАЗ» штраф в размере 4811823,18 рубля.
В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о причинах неявки суд не известил.
Представитель истца ФИО2 - ФИО1 исковые требования поддержал в полном объёме.
Ответчик АО «СОГАЗ» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил. С иском не согласен по мотивам, изложенным в возражениях.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пункт 2 статьи 942 ГК РФ указывает на то, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
На основании ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", понятие страхового риска определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «СОГАЗ» и ФИО2 был заключен договор ипотечного страхования № от 30 декабря 2021 г. Договор вступил в силу 30 декабря 2021 года и действует в течение 134 месяцев. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 и 2 группы) в результате несчастного случая.
Страховая сумма устанавливается на каждый период страхования по каждому объекту страхования: по страхованию от нечастных случаев застрахованного лица – в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10,00%, и на первый период страхования составляет 22 770 000 руб.
Страховой полис заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ».
Выгодоприобретателем-1 является банк ВТБ (ПАО).
11 февраля 2025 года ФИО2 была установлена I группа инвалидности общее заболевание (Справка серия 0326 № СОИ-125-000387987). Инвалидность установлена в результате заболевания: хроническая болезнь почки, стадия 5. Код заболевания МКБ – N18.5.
В связи с установлением инвалидности истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.
АО «СОГАЗ» заявленное событие не признало страховым случаем, и 18 марта 2025 года направило ответ в адрес истца в котором отклонило его требования.
Как установлено выше, согласно полису страхования, страховым риском поименована, в том числе, постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 и 2 группы) в результате несчастного случая. Следовательно, договор страхования заключен только в отношении страховых рисков, наступивших у застрахованного лица в результате несчастного случая. Инвалидность истца наступила в результате заболевания, которое несчастным случаем не является.
Болезнь, нормальное течение которой, заканчивается полной утратой трудоспособности, к несчастному случаю не относится, а представляет состояние организма, выраженное в нарушении его нормальной жизнедеятельности, продолжительности жизни и способности поддерживай свой гомеостаз, тогда как несчастный случай это объективно обусловленное, непредвиденное, внезапное событие, которое приводит к причинению вреда здоровью или смерти человека.
Таким образом, поскольку из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что к страховому риску относится постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 и 2 группы) в результате несчастного случая, факт заключения договора на таких условиях исключает болезни из числа страховых случаев.
Учитывая, что I группа инвалидности ФИО2 установлена в результате болезни, а не в результате несчастного случая, суд приходит к выводу о том, что такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями заключенного договора страхования, а потому обязанность по осуществлению страхового возмещения у страховой компании не наступила.
Заключая настоящий договор страхования, его стороны определили, что страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 и 2 группы) в результате несчастного случая.
ФИО2, заключая договор, действуя в рамках статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, по своей воле избрал именно такой вид страхования, согласно которому выплата страхового возмещения производится на вышеуказанных условиях.
Каких-либо оснований полагать, что к страховым рискам по рассматриваемому договору относится также заболевание, в полисе страхования не содержится.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что удовлетворению иск не подлежит.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей и выплате суммы по договору страхования жизни – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.
Судья М.В. Попов
Решение в окончательной форме изготовлено 2 июля 2025 г.