Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Антонова А.С.,

при секретаре Еганян В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области 07 ноября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора.

В обоснование иска указано, что 31.01.2022 между страхователем ФИО1 и страховщиком - Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни) на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни ЗМАСР101 №. Между сторонами согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако, в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно протокола проведения медико-социальной экспертизы № от 26.04.2023 следует, что до заключения договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом от 2021 ЗНО мейбомиевой железы верхнего века левого глаза. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Также, согласно Условий договора страхования и Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение да определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. Просит признать недействительным договор страхования ЗМАСР101 №, заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования ЗМАСР101 № в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 4 550,14 рублей.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Представила письменное заявление о признании исковых требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь указанными положениями закона, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 31.01.2022 между Страхователем ФИО1 и Страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни серии ЗМАСР101 №.

Страховым полисом, являющимся офертой, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии со ст. 435 ГК РФ предложено Страхователю заключить договор добровольного страхования жизни на нижеследующих условиях.

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Страхового полиса (оферты), подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. На основании ст. 435, 438, п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом страхового полиса (оферты) считается принятие страхового полиса и уплата первого страхового взноса в дату вручения страхового полиса. Договор страхования заключается на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28.08.2020. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст Страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя).

Страхователем (Застрахованным лицом) заключен кредитный договор № от 27.06.2019 в ПАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору - Страхователь (а в случае его смерти наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту). Выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя).

Согласно пунктам 4.2, 4.3 страхового полиса (договора страхования жизни) страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, не позднее 30.01. При согласии заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях Страхователь в дату вручения Страхового полиса производит оплату первого страхового взноса в полном объеме. Днем заключения Договора страхования является дата оплаты первого страхового взноса. Если первый страховой взнос не будет уплачен в указанный срок, или будет уплачен в размере меньшем, чем указан в Страховом полисе, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий, при этом денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования. Обстоятельства, влияющие на размер страховой премии, указаны в разделе 4 Правил страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО1 своей подписью подтвердила, что она уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до заключения договора.

ФИО1 подтвердила тот факт, что не является инвалидом 1, 2, 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным (п. 5.2, 5.4 страхового полиса).

В соответствии с п. 5.6 страхового полиса страхователь подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе и правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования.

По информации ФКУ «ГБ МСЭ по Курганской области» ФИО1 имеет диагноз: Злокачественное новообразование мейбомиевой железы верхнего века левого глаза.

Согласно выписке ГБУ «ШГБ» из амбулаторной карты № ФИО1 следует, что последней 15.03.2021 поставлен диагноз Гордеолум и другие глубокие воспаления век. Халазион. 25.10.2021 поставлен диагноз другие злокачественные новообразования кожи.

Согласно справке серии МСЭ-2021 № ФИО1 является инвалидом 2 группы по общему заболеванию. На основании протокола проведения медико-социальной экспертизы в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от 26.04.2023 инвалидность установлена на срок до 01.04.2024.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования у ФИО1 имелось в прошлом онкологическое заболевание, в связи с которым ФИО1 проходила лечение, и о котором не было известно истцу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года).

ФИО1 при включении в Программу страхования не уведомляла страховщика о наличии у нее онкологического заболевания и прохождении в связи с этим лечения, данные обстоятельства не оспариваются ответчиком.

Таким образом, указанные при включении в Программу страхования сведения о состоянии своего здоровья действительности не соответствовали, что ввело страховщика в заблуждение об отсутствии у ФИО1 ограничений для принятия на страхование.

Наступление такого события, как установление онкологического заболевания, должно обладать признаками вероятности, под которой понимается количественная возможность наступления страхового случая, так и признаками случайности, под которой понимается отсутствие осведомленности страхователя (застрахованного лица) о возможности наступления страхового случая.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования ФИО1 имела в прошлом онкологическое заболевание, проходила лечение, и не могла не знать об этом, но страховщика об этом не уведомила, доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно абз.3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.0.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Из анализа приведенной нормы права следует, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Применительно к п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователе в силу ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При заключении договора страхования страхователь подтвердила отсутствие у нее каких-либо проблем со здоровьем, исходя из установленного п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданских отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Сведения о том, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.

Кроме того, непроведение страховщиком обследования состояния здоровья страхуемого лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, тем самым лишила последнего на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, в связи, с чем признает, что требование о признании недействительным договора страхования серии ЗМАСР101 №, заключенного между Страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», соответствует требованиям закона и условиям договора.

Согласно п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку ФИО1 не сообщила страховщику об имеющемся у нее заболевании, сообщенные заемщиком сведения о состоянии его здоровья являются заведомо ложными и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, суд находит требование о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки подлежащими удовлетворению.

Оплата ФИО1 страховой премии в размере 4 550,14 рублей подтверждается чек-ордером от 31.01.2022.

В связи с признанием договора страхования недействительным, истец обязан возвратить ответчику уплаченную страховую премию.

Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия, уплаченная по договору страхования в размере 4 550,14 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования серии ЗМАСР101 №, заключенный 31.01.2022 между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Применить последствия недействительности сделки, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования серии ЗМАСР101 № от 31.01.2022, в размере 4 550 (четыре тысячи пятьсот пятьдесят) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 ноября 2023 года.

Судья А.С. Антонов