Дело № 2-457/2025

(УИД 27RS0001-01-2024-007804-46)

РЕШЕНИЕ

именем РОССИСЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2025 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Голиковой А.В.,

при секретаре судебного заседания Сидоренко Д.К.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «Совкомбанк Страхование», в обоснование заявленных требований указав, что между ним и АО «Совкомбанк Страхование» был заключен договор страхования заемщиков кредитов от 27.05.2022 г., согласно условиям которого при наступлении страхового случая необходимо зачислять сумму страхового возмещения на банковский счет №, открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица/его наследников. Согласно условиям договора, истец застрахован от потери работы. 13.09.2024 наступил страховой случай, выразившийся в потере работы истцом, что подтверждается уведомлением о предстоящем увольнении в связи с сокращением штата от 12.07.2024, копией приказа № о сокращении от 12.07.2024 с 13.09.2024. При этом, о наличии договора страхования истец узнал в рамках рассмотрения гражданского дела № о взыскании ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору с истца. Истец многократно обращался к ответчику с целью получения договора страхования, однако договор так и не был предоставлен.

С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с АО «Совкомбанк Страхование» страховое возмещение в размере 257 073, 52 руб., неустойку в размере 257 073, 52 руб. За период с 01.11.2024 по 10.04.2025, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию с ответчика.

Протокольным определением от 14.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание истец ФИО2, представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование», представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, неявка которых не препятствует рассмотрению дела по существу.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме.

На основании всех исследованных по делу доказательств: пояснений участников процесса, письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

Согласно ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок страхования.

По договору имущественного страхования, в силу п. п. 1 и 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В п. 4 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре события - страхового случая.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО2 заключил кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» № от 27.05.2022 на сумму <данные изъяты> руб. под 9,9% годовых сроком на 60 мес., что подтверждается анкетой-соглашением на предоставление кредита, согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, заявлением о предоставлении транша от 27.05.2022, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В тот же день ФИО2 присоединился к Программе №1-П добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020, являющимся договором присоединения между АО «Совкомбанк страхование» и ПАО «Совкомбанк».

Согласно графику платежей по кредитному договору размер одного аннуитентного платежа составляет 73 871, 64 руб.

В силу п.п. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Таким образом, истец при присоединении к договору коллективного страхования и после присоединения в течение 30-ти календарных дней мог отказаться от присоединения и получить возврат уплаченной суммы за страхование (п. 8.3 Договора страхования), однако не сделал этого, следовательно, согласился с условиями страхования.

В соответствии с п. 1.1 Договора страхования, страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (Страховую Премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового Случая в отношении Застрахованного Лица на условиях следующих Программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заёмщиков кредита ПАО «Совкомбанк» (далее - Программа страхования): Программа №-П,2-П,3-П, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (далее РФ), Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Редакция 5.20, Правилами страхования на случай недобровольной потери работы редакция 3.20, являющихся неотъемлемой частью Договора, осуществить Страховую Выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором Страховой Суммы.

В соответствии с п. 1.2 Договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п. 3.1 Договора страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмпотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Согласно п.3.1.1.3 Договора в перечень страховых рисков входит, в том числе, потеря застрахованным лицом (работником) доходов в результате прекращения в период действия страхования контракта (трудового договора) между работником и контрагентом по следующим основаниям, предусмотренным Трудовым кодексом РФ:

а) ликвидации организации (п.1 ст. 81 ТК РФ);

б) сокращении численности или штата работников организации (п.2 ст. 81 ТК РФ).

Событие признается страховым только, если период отсутствия занятости застрахованного лица с даты расторжения трудового договора непрерывно продолжался свыше 60 (шестидесяти) дней, и застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора, за исключением случаев, предусмотренных в Пакете страховых рисков № Программы страхования как «События, не являющиеся страховым случаем» по данному страховому риску.

Как следует из условий Программы лимит выплат страхового возмещения по риску «Потеря работы» устанавливается из размера 8 аннуитентных платежей заемщика по кредитному договору на дату присоединения к Программе добровольного страхования.

Кроме того, как следует из вышеуказанных условий, выплаты не осуществляются в течение 60 (шестидесяти) первых дней потери постоянного места работы с даты расторжения трудового договора в период ответственности страховщика по страховому риску «Потеря работы». Максимальный период выплаты составляет не более 120 календарных дней по одному страховому случаю и не более 240 дней по всем страховым случаям в течение всего срока страхования, при этом выплата страхового возмещения за 1 (один) календарный месяц не может превышать среднемесячный доход, указанный как «код дохода 2000» в справке 2 НДФЛ работника за последние 3 (три) месяца предшествующих дате расторжения контракта.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, графика платежей и Правил страхования, общая страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 73 871, 64 руб. * 8 = 590 973, 12 руб.

1/240 от лимита выплат составляет 2 462, 39 руб.

Таким образом, выплата за один месяц составляет 2 462, 39 руб. * 30 дней - 13% НДФЛ = 64 268, 38 руб.

В соответствии с п.3 Программы при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предъявлены следующие документы: Независимо от события, являющегося поводом для подачи заявления:

- заявление о страховой выплате установленного страховщиком образца;

- документ, удостоверяющий личность заявителя;

- заявление на включение в программу добровольного страхования;

- полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;

- график погашения кредита;

- справка о фактической кредитной задолженности.

При условии, что выплата должна осуществляться в связи с наступлением страхового случая «Потеря дохода», представляется дополнительно:

- письменное уведомление работодателя об увольнении с указанием его причин;

- надлежащим образом заверенную копию трудовой книжки (все заполненные страницы, в том числе с отметкой об увольнении);

- справка 2 НДФЛ работника за последние 3 (три) месяца, предшествующих дате расторжения контракта;

- копия трудового договора с последнего места работы (со всеми дополнительными соглашениями);

- справка, выданная службой занятости населения, подтверждающая регистрацию в органах службы занятости в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты расторжения трудового договора и справка, выданная службой занятости населения, подтверждающая регистрацию в органах службы занятости в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение того месяца, за который при наступлении страхового случая должна осуществляться страховая выплата;

- справка, выданная органом государственной занятости населения, подтверждающей регистрацию застрахованного лица в органах службы занятости в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение того месяца, за который при наступлении страхового случая «Потеря работ» должна осуществляться страховая выплата (при этом справка должна быть датирована не ранее, чем первым числом того месяца, за месяцем, за который должна быть осуществлена страховая выплата.

Трудовой договор с ФИО2 расторгнут с 13.09.2024, что подтверждается уведомлением о предстоящем увольнении ФИО2 в связи с сокращением штата от 12.07.2024, копией приказа №1 о сокращении от 12.07.2024 с 13.09.2024.

Таким образом, в течение первых 60 дней ФИО2 должен непрерывно находиться в статусе безработного, то есть с 13.09.2024 по 12.11.2024 включительно. Первый оплачиваемый период - с 12.11.2024 по 11.12.2024.

30.09.2024 ФИО2 обратился в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

15.11.2024 АО «Совкомбанк Страхование» направило ФИО2 сообщение о предоставлении дополнительных документов, предусмотренных Программой страхования №-П.

В материалы дела представлено заявление ФИО2 от 22.10.2024, к которому истцом приложена справка от 25.09.2024, копия паспорта ФИО2, приказ от 13.09.2024, однако заявление с приложенными документами истцом предъявлено в ПАО «Совкомбанк», тогда как дополнительные документы запрошены АО «Совкомбанк Страхование».

При этом, в данном заявлении не указаны реквизиты кредитного договора, либо договора страхования, в связи с чем идентифицировать заявителя и предмет заявления применительно к сложившимся правоотношениям ФИО2 с АО «Совкомбанк Страхование» для последующей передаче соответствующему адресату у ПАО «Совкомбанк» не имелось возможности.

Доводы истца о том, что иным способом предоставить документы, кроме как через ПАО «Совкомбанк», у него не имелось возможности, суд отклоняет, поскольку истцу достоверно известен адрес АО «Совкомбанк Страхование», учитывая, что ранее между сторонами велась переписка всеми доступными способами связи, в том числе посредством электронной почты.

14.01.2025 истец предоставил ответчику запрашиваемые документы, однако в связи с неточностью в справке 2 НДФЛ ответчик письмом от 03.02.2025 запросил у истца дополнительные сведения.

09.04.2025 истец предоставил ответчику справку о среднем заработке, исчисленном работодателем для назначения пособия по безработице от 03.04.2025, в связи с чем ответчиком произведена выплата за период с 12.11.2024-11.12.2024 в размере 64 268, 38 руб., что подтверждается платежным поручением № от 28.04.2025.

ФИО2 заявлено требование о взыскании с АО «Совкомбанк Страхование» суммы страхового возмещения за 4 месяца в размере 257 073, 52 руб., при этом, суд неоднократно предлагал истцу уточнить период, за который истец просит взыскать сумму страхового возмещения с ответчика, что истцом сделано не было, в связи с чем, суд в силу положений ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно условиям договора страхования, максимальный период выплат составляет не более 120 календарных дней по одному страховому случаю.

Выплата страхового возмещения может производиться не чаще чем один раз в месяц.

Как следует из Положений Программы №, каждое последующее событие с застрахованным лицом по страховому риску «Потеря дохода» может быть признано страховым случаем в период действия страхования, если со дня, за которых страховщиком была произведена последняя выплата, прошло не менее 3 (трех) месяцев. Страховая выплата осуществляется страховщиком в следующем порядке:

- в случае, если оплачиваемый период нахождения в статусе безработного превышает 30 дней, выплата производится ежемесячно за прошедший календарный месяц, после получения документов, перечисленных в Программе страхования;

- в случае, если первый или какой-либо из последующих оплачиваемых периодов нахождения в статусе безработного не превышает 30 дней (неполный период). Страховщик осуществляет страховую выплату за данный оплачиваемый период в месяц, следующий за месяцем окончания полного оплачиваемого периода, после получения документов, перечисленных в Программе страхования.

При этом, во второй и последующие месяцы для получения очередной выплаты застрахованное лицо обязан ежемесячно предоставлять справку из органов СЗН о наличии непрерывной регистрации в качестве безработного.

Выплата страхового возмещения может производиться не чаще чем 1 (один) раз в месяц на основании справки СЗН.

Буквальное толкование условий осуществления страховой выплаты по риску «Потеря работы», содержащихся в договоре страхования, не позволяет вынести суждение о том, что размер по указанному страховому случаю зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, а доказательств заключения договора личного страхования на иных условиях, стороной истца не представлено. При этом суд отмечает, что подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования, тогда как доводы истца о том, что о наличии договора страхования он узнал из другого гражданского дела, при наличии электронной подписи истца в договоре страхования, не нашли своего подтверждения.

Разрешая требование о взыскании страхового возмещения за 4 месяца, суд учитывает, что ответчиком принимались меры для истребования у истца документов, необходимых для правильного исчисления суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, условия для предоставления которых указаны в договоре страхования и правилах, с которыми истец был ознакомлен надлежащим образом.

Принимая во внимание, что ответчиком был получен полный пакет документов для осуществления страховой выплаты по страховому случаю за период с 12.11.2024-11.12.2024, только 09.04.2025 (в ходе рассмотрения дела), в связи с чем страховая выплата за указанный период была произведена ответчиком 28.04.2025, то есть в предусмотренный законом срок, суд не усматривает в действиях ответчика нарушения прав истца по несвоевременной выплате страхового возмещения в указанный период.

Буквальное толкование положений материального закона и разъяснений по его применению, действующих на момент наступления страхового случая, свидетельствует о том, что осуществление страховой выплаты по возмещению истцу страхового риска «Потеря работы» носит заявительный характер. Требование к страховщику о выплате страхового возмещения за иные периоды, в том числе заявленные истцом в исковом заявлении, должно явно усматриваться из обращения заявителя, поскольку за истцом закреплена обязанность при обращении к страховщику указать каждый период страхового случая и предоставить установленные законом и договором документы, запрашиваемые ответчиком, которые он считает необходимым получить при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание действия ответчика, выплатившего истцу страховое возмещение за период с 12.11.2024 по 11.12.2024 в установленный законом срок после предоставления истцом требуемых договором страхования и Программы №-П, учитывая, что истцом не были приняты меры по направлению ответчику заявления о выплате страхового возмещения и необходимых документов для исчисления страхового возмещения по иным периодам, в том числе заявленных истцом в исковом заявлении, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 257 073, 52 руб.

Доводы истца о том, что необходимые документы для выплаты страхового возмещения в оставшиеся периоды были предоставлены истцом в материалы рассматриваемого гражданского дела, судом не принимаются во внимание, поскольку суд не подменяет собой компетентные органы, действующие в рамках собственных полномочий, а также заявительный порядок выплаты страхового возмещения, установленный законом и договором, заключенным между истцом и ответчиком.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании суммы страхового возмещения, также не подлежат удовлетворению и заявленные истцом исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании сумм неустойки, штрафа в силу того, что положения договора страхования, а также права истца ответчиком (страховщиком) нарушены не были.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Мотивированное решение суда составлено 02.06.2025 года.

Судья: А.В. Голикова