Дело № 2-1327/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Астрахань 16 июня 2023 г.

Кировский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Лукьяновой С.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Алексеевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1387/2023 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк», обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании части страховой премии, указав в обосновании своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 219 513 рублей под 12,4 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства были перечислены на счет заемщика в полном объеме. Условием заключения кредитного договора было подписание заемщиком заявления на присоединение к договору коллективного страхования, заключенный между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно заявления стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составило сумму в размере 219 512 рублей 34 копейки. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в тот же день истец обратился в банк с заявлением о возврате страховой суммы, но ему было отказано. Отказывая в возврате страховой суммы банк указал, что согласно действующему законодательству возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита возможен только относительно кредитных договоров заключенных после ДД.ММ.ГГГГ Истец с позицией банка не согласен, поскольку страховая сумма рассчитывается по данному кредиту в прямой зависимости от срока кредита и суммы кредита (п.3.2 и п. 4 Памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика). Служба финансового уполномоченного приняла решение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требования. В связи с чем, истец просит суд взыскать с учетом измененных исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 денежную сумму составляющую часть от 219 512 рублей 34 копеек рассчитанной пропорционально сроку досрочного погашения кредита, в размере 92 450 рублей 55 копеек, денежную сумму составляющую часть от 219 512 рублей 34 копеек рассчитанной пропорционально сроку досрочного погашения кредита, в размере 18 490 рублей 10 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежную сумму составляющую часть от 219 512 рублей 34 копеек рассчитанной пропорционально сроку досрочного погашения кредита, в размере 45 681 рубль 44 копейки, моральный вред в размере 10 000 рублей, а также взыскать с ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 участие не принимал, представил заявление, в котором исковые требования с учетом их уточнения поддержал, просил удовлетворить, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требованиях, по основаниям изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суду представил отзыв относительно заявленных исковых требований, в котором также просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения данного гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда г. Астрахани.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям, договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В пункте 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать поименованную в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» информацию.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 1 219 513 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,40% годовых.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, выдав ответчику ФИО1 – 1 219 513 рублей, путем перечисления на личный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор не предусматривал в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В этот же день ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО1 выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО «Сбербанк» заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты оплаты; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и представления иных банковских услуг.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату.

В пункте 7 Заявления предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

На основании пункта 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в пунктах 3.1.1 и 3.2 Заявления. При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5 Условий).

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме 17 июня 2021 г., что подтверждается справкой Сбербанк России об отсутствии задолженности по состоянию на 22 февраля 2022 г.

ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования от 3 сентября 2019 г., однако в возврате денежных средств ему было отказано.

ФИО1, не согласился с таким решением и обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от 24 августа 2022 г. № № в удовлетворении требования потребителя к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, уплаченных в сумме превышающий размер обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита, отказано.

Так, из условий кредитного договора (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Условий участия следует, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, и ФИО1 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, договор страхования не предусматривает возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Более того, из Условий участия в их взаимосвязи усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.) указано, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 Указаний Банка России установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Учитывая, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено законом или договором.

Вместе с тем, Условиями страхования, Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенным между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», не предусмотрено такое основание для возврата страховой премии, как отказ от договора страхования по причине досрочного погашения кредита заемщиком. Досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Такого условия договоры страхования, заключенные с истцом не содержат.

Оснований полагать, что в данном случае договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), у суда не имеется.

Заключение договора страхования ПАО «Сбербанк» с перечислением страховой премии страховщику именно Банком не имеет правового значения в соответствии с необходимыми признаками, приведенными в пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по части страховых рисков само по себе не позволяет признать договор страхования обеспечительным по отношению к договору кредита без установления того обстоятельства, что указанная страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), в то время, как приведенная в договоре страховая сумма являлась неизменной в течение всего срока страхования.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчиков в пользу ФИО1 неиспользованной части страховой премии не имеется.

Кроме того, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

С условиями договора страхования ФИО1 был ознакомлен и полностью согласился, какого-либо несогласия с ним при его заключении им не высказывалось.

Ссылки представителя истца на судебную практику по иным делам, во внимание судом не принимаются ввиду иных фактических обстоятельств рассматриваемых споров.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания части страховой премии и, как следствие, об отказе в удовлетворении производных требований - взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк», обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 16 июня 2023 г.

Судья С.В. Лукьянова