Дело № 2-54/2023
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Зенковский районный суд города Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Сандраковой Е.И.
при секретаре Мальцевой В.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске
11 января 2023 года
дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор на открытие текущего счета с использованием банковской карты. В соответствии с договором клиенту был открыт текущий счет в рублях №. ДД.ММ.ГГГГ банком выдана клиенту банковская карта MasterCard Cashback Card. В соответствии с заявлением-анкетой на открытие текущего счета/выпуск банковской карты/, клиент ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Тарифами и Правилами и обязался выполнять. В результате расходных операций клиент израсходовал в полном объеме весь положительный остаток по счету. ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлено снятие наличных по карте на сумму <данные изъяты>, в результате чего образовался несанкционированный перерасход OVERDRAFT POSTING, на общую сумму <данные изъяты>. Таким образом, технический овердрафт был вынуждено предоставлен клиенту, поскольку последним был превышен доступный баланс по дебетовой карте. Таким образом, сумму задолженности в результате несанкционированного перерасхода составила <данные изъяты>. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по техническому овердрафту в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменных пояснениях представитель истца – ФИО3, указал, что причинами возникновения несанкционированного перерасхода по данному делу является совершение одномоментно клиентом квази-кэш операций и их отмена. К таким операциям в частности относятся: пополнение интернет-кошельков, оплата дорожных чеков, пополнение счетов в других банках, покупка фишек в казино, лотерейных билетов и другие операции. То есть в данном случае на фоне совершения квази-кэш операций, в ожидании «финансового предоставления», клиенту вынуждено был предоставлен технический овердрафт, поскольку последним был превышен доступный баланс по дебетовой карте. В данном случае овердрафт считается непредусмотренным, произошло списание с банковской карты большей суммы, чем было на счете. То есть как таковой кредит по дебетовой карте не предоставлялся.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что не оспаривает факт открытия им счета в АО «Райффайзенбанк» и получения банковской карты, при открытии счета им были предоставлены паспортные данные, а также контактный номер телефона. В представленных банком суду документах имеется его подпись, его паспортные данные и номер сотового телефона. Полученная им банковская карты с пин-кодами находились в конверте, а конверт в его рюкзаке. В марте 2022 года он обнаружил пропажу конверта вместе с банковской картой и пин-кодами, также потерял сим-карту с номером телефона, представленного им банку в анкетных данных. О пропаже карты в банк не сообщал. Денежные средства с карты не снимал, эти действия совершены кем-то другим. Согласно выписке по счету денежные средства сняты в <адрес>, он там не был. При открытии счета и выдаче карты ему не сообщали о том, что она кредитная. По факту пропажи карты и снятия третьими лицами со счета спорных денежных средств в правоохранительные органы не обращался, планирует это сделать после рассмотрения настоящего дела.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в Банке на условиях согласованных сторонами.
В соответствии с п. 1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1.9 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 №266-П) на территории Российской Федерации, кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).
Согласно п. 2.9 Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.
Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.
В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями - эмитентами (кредитными организациями - эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.
Согласно п. 2.7 Положения, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
В соответствии с п. 3.1 Положения, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
Согласно п. 1.3 Положения реестр по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр операций) - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.
Согласно п. 5.31 Общих условий клиент обязан обеспечить расходование средств по счету в пределах доступного баланса по счету с учетом необходимости своевременного исполнения обязательств клиента перед банком по заключенным договорам.
В силу п. 5.53 Общих условий несанкционированный перерасход, который в силу п. 1.88 определяется как совершение операций по счету или операции по карте на сумму, превышающую доступный баланс, должен быть погашен клиентом в день его возникновения.
В силу п. 6.1.7 Общих условий операции по карте осуществляются клиентом в пределах доступного баланса по карте.
В силу п. 6.8.3 Общих условий клиент обязан хранить в секрете ПИН-код, номер карты и Аутентификационные данные. Не передавать карту, её номер, срок действия, CVV/CVC2-код третьему лицу), не передавать аутентификационные данные, а также мобильное устройство/носимое устройство клиента третьему лицу. Использование карты/ аутентификационных данных/ мобильного устройства/ носимого устройства третьим лицом будет рассматриваться как грубое нарушение договора и может повлечь за собой расторжение банком в одностороннем порядке.
Согласно п. 6.8.6 Общих условий клиент обязан незамедлительно информировать банк любым способом, предусмотренным правилами по картам, об утрате (краже) карты на материальном носителем, возникновении подозрений, что карта на материальном носителе могла быть утрачена или похищена, возникновении риска несанкционированного использования карты или её номера. Нести ответственность за все операции по карте, совершенные до момента такого уведомления банка.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор об открытии текущего счета с возможностью использования банковской карты.
Из заявления-анкеты ФИО1 об открытии счета от ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что ФИО1 ознакомлен был и согласен с Общими условиями, Правилами, Тарифами.
В соответствии с заявлением – анкетой Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифы и процентные ставка по текущим счетам физических лиц, Тарифы по обслуживанию банковских карт, Правила использования банковских карт АО «Райффайзенбанк» составляют договор, в соответствии с которым осуществляется открытие и ведение текущего счета и выпуск и обслуживание банковской карты.
В Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», а именно в п. 1.88, предусмотрено наличие несанкционированного перерасхода, то есть совершения операции по счету или операции по карте на сумму, превышающую доступный баланс, в результате чего у клиента образуется задолженность переда банком, которую он должен погасить в день ее возникновения.
В соответствии с договором клиенту был открыт текущий счет в рублях №. ДД.ММ.ГГГГ банком выдана клиенту банковская карта MasterCard Cashback Card.
Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на фоне совершения квази-кэш операций по счету возник несанкционированный перерасход в размере <данные изъяты> в результате снятия наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты>; также ДД.ММ.ГГГГ возник несанкционированный перерасход в размере <данные изъяты> в виде ежемесячной комиссии за обслуживание карты.
Из изложенного следует, что Банк осуществил несанкционированный перерасход в общей сумме <данные изъяты> собственными денежными средствами, который возник по причине совершения одномоментно клиентом квази-кэш операций и их отмены, и последующего снятия наличных денежных средств, между тем, расходные операции совершались Банком по распоряжению клиента, правовые основания для отказа в проведении операций на момент их совершения у Банка отсутствовали. В связи с указанным Банк понес убытки, которые подлежат возмещению.
Доводы ответчика о том, что операции по снятию денежных средств совершены третьими лицами в отсутствие его воли, не освобождает ФИО1 от обязанности возместить Банку суммы операций, совершенных по карте, в размере несанкционированного перерасхода, при том, что до совершения указанных операций ФИО1 какие-либо уведомления в адрес Банка об утрате (краже) карты не направлялись. Клиент несет ответственность за все операции по карте, совершенные до момента такого уведомления банка.
Расчет судом проверен, признан обоснованным, не оспорен стороной ответчика.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленное истцом требование о взыскании с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> является обоснованным, подлежит удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В связи с тем, что требования банка признана обоснованными, поэтому расходы истца на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по техническому овердрафту в сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Сандракова Е.И.