К делу №2-752/2023

УИД 23RS0041-01-2022-007847-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2023 года г. Краснодар Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего Бодровой Н.Ю.

при секретаре Саркисян В.З.

с участием помощника судьи Тюфановой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование», третье лицо: АО «Банк русский Стандарт» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о признании договора страхования жизни и здоровья физических лиц № СП от ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Русский Стандарт Страхование» расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в размере 88 429, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, судебных расходов и штрафа, предусмотренного ФЗ «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, сумма кредита <данные изъяты> под 19,5% годовых на срок 10 лет. В оформлении дополнительных услуг истец не нуждалась, но ей был навязан договор страхования жизни и здоровья физических лиц № СП от 17.05.2021г на сумму <данные изъяты>, период страхования 60 месяцев, которые были перечислены АО «Русский Стандарт Страхование» в качестве оплаты стразовой премии. Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были истцом исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление о прекращении договора страхования жизни и здоровья физических лиц, программ страхования физических лиц «СЖ99» и возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период. Однако в возврате денежных средств ей было отказано, что послужило основанием для обращения в суд.

В последующем истец заявленные требования уточнила, просила взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы и штраф, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей».

Представитель истца, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заедание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно отзыву на иск, просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица в судебное заедание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно отзыву на иск, просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании представленных доказательств, в порядке заочного производства и, руководствуясь ст. 233, 234 ГПК РФ, вынести заочное решение

В силу положений ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> под 19,5% годовых на срок 10 лет.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № СП по Программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц.

Страховая премия по Договору страхования составила <данные изъяты> и была уплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что достоверно подтверждается платежным поручением №.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине», «Временная утрата трудоспособности», «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая».

В соответствии с пунктом 8 Договора страхования страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно и в первый месяц срока страхования составляет <данные изъяты>, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока страхования на количество месяцев срока действия Договора страхования. Страховая сумма по страховому риску «Временная утрата трудоспособности» составляет <данные изъяты>, страховая сумма по страховому риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» составляет <данные изъяты>.

В соответствии со справкой АО «Банк Русский Стандарт», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. Кроме того, заявление содержало просьбу о предоставлении памятки страхователя и заявления на страхование.

17.11.2021 АО «Русский Стандарт Страхование» уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии, а также приложила к ответу памятку страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, выплате процентов и компенсации морального вреда.

28.12.2021 ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления п силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте I статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 1 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) — договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если, выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В данном случае выгодоприобретателем по договору страхования, который был заключен с истцом, является сам истец (страхователь) и его наследники в случае его смерти.

Требования об обязательном заключении договора личного страхования условия Кредитного договора не содержат. Страховая сумма по Договору страхования не зависит от размера задолженности истца по Кредитному договору.

Кроме того, согласно пункту 18 Договора страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение Договора страхования при отказе страхователя от Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе Страхователя от Договора страхования в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Таким образом, судом установлено, что ни договором, ни действующим законодательством не предусмотрен возврат части страховой премии по договору страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств, поскольку договор страхования продолжает действовать. Также не предусмотрен перерасчёт суммы страховой премии в случае частичного погашения кредитного обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования возврату пропорционально сроку действия договора страхования не подлежит.

Учитывая, что истцом добровольно выражено согласие на страхование, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, либо заключить договор страхования с иной страховой компанией, что не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и не нарушает права истца как потребителя, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование», третье лицо: АО «Банк русский Стандарт» о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд города Краснодара в течение месяца.

Отсутствовавший ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца по истечении срока подачи отсутствовавшим ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий