Решение по делу № 2-3273/2022 от 07.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 07 февраля 2023г. по гражданскому делу 2-94/2023

43RS0002-01-2022-005696-65

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Стародумовой С.А.

при секретаре судебного заседания Култышевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело в городе Кирове по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указали, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником всех его обязательств в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 27.09.2021 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 170 000 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2022, на 14.09.2022 суммарная продолжительность составляет 198 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 196 091,38 руб., по состоянию на 14.09.2022 года задолженность составляет 54 002,93 руб., в том числе, комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 1 180 руб., просроченные проценты 3 976,97 руб., просроченная ссуда 47 835,27 руб., неустойка на просроченные проценты 111,56 руб., неустойка на просроченную ссуду 72,77 руб., неустойка на просроченные проценты – 81,36 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в сумме 54 002 руб. 93 коп. и государственную пошлину в размере 1820 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело в их отсутствии, направил отзыв, указав, что заемщик не выполнил условие кредитного договора, предусмотренное п. 4 индивидуальных условий, в связи с чем расчет задолженности произведен из расчета 29, 9% годовых. Расчет задолженности выгружается программой автоматически, предоставить иной расчет задолженности не могут, поскольку не предусмотрено программным обеспечением Банка. По состоянию на 26.01.2022 года задолженность составила 188 685,99 руб., в том числе, основной долг 168 725 руб., срочные проценты 16 487,47 руб., иные комиссии 3 473,52 руб. 26.01.2022 года на счет была перечислена сумма 175 390, 56 руб., которой оказалось недостаточно для полного погашения. Согласно индивидуальным условиям частично-досрочное погашение возможно в дату по графику, при внесении суммы, превышающей ежемесячный доход и платы за дополнительные услуги, излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), ежемесячный платеж, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления заемщика на досрочное частичное погашение. Письменного заявления заемщика на досрочное погашение по спорному договору не зарегистрировано. Поступившие денежные средства были распределены согласно выписке по счету и задолженность на 06.03.2023 года составила 54 002 руб.93 коп. 03.01.2022 года ответчиком подано заявление об отказе от комиссий, заявление рассмотрено, поскольку в установленные сроки отказ не поступил, оснований для возврата комиссий не имеется. Ответчик приняла (акцептировала) Общие и Индивидуальные условия кредитного договора займа путем совершения действий по предоставлению своих персональных сведений, по вводу специального смс-кода, полученного из смс-сообщения от банка, ознакомлена с условиями договора.

Ответчик и ее представитель Б.Н.И. в судебном заседании с иском не согласны, поддержали отзыв, и дополнения к нему, указав, что банком были предоставлены в кредит денежные средства в сумме 170 000 руб. на 60 мес. под 6,9% годовых на потребительские цели, ответчик вносила платежи в определенные договором сроки с 27.10.2021 по 27.01.2022 по графику. 26.01.2022 кредит был погашен ответчиком досрочно. Вместе с тем расчет задолженности выполнен банком из расчета процентов 29,9 % годовых. Установленные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядок определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора. Включение банком в кредитный договор с гражданином условий и возможности одностороннего изменения условий кредитного договора ущемляет права заемщика как потребителя. Банк, предлагая ответчику заключить договор потребительского кредита на таких условия, нарушающих права потребителя и действующее законодательство, и заведомо это зная, уклоняясь от разъяснения индивидуальных условий предоставления кредита, злоупотребляет правом и извлекает преимущество из своего незаконного и недобросовестного поведения. Ответчик отказалась пользоваться кредитной картой «Халва». Договор оформляла в банке через онлайн, через сотрудника банка, документы подписаны электронной цифровой подписью, указывает, что по условиям договора еще предоставлялся пакет комиссии. При этом информация о них предоставлена не была, с тарифами она не ознакомлена, на сайте тарифов не имеется. Как и в отделениях банка. По результатам обращения ответчика в Управление Роспотребнадзора ей был направлен ответ, согласно которому условия спорного Договора потребительского кредита от 27.09.2021 не основаны на законе и являются существенным нарушением потребителя. В нарушение ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» наглядной и доступной форме до сведения ее как потребителя не доведена. Банк при заключении договора уклонился от разъяснения индивидуальных условий предоставления кредита, злоупотребил правом и извлек преимущество из своего недобросовестного поведения. Просит применить ст. 10 ГК РФ согласно которой при недобросовестном поведении лица суд отказывает лицу в защите, принадлежащего ему права. В силу ст. 16 вышеназванного закона условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны. Увеличение процентной ставки банком с 6,9 % до 29,9% является неправомерным, полагает, что исчисление процентов должно осуществляться по ставке 6,9%, в связи с чем расчет процентов с 27.09.2021 по 27.01.2022 года по ставке 29,9% годовых в размере 16 925, 70 руб. неправомерен. За указанный период сумма процентов из ставки 6,9% годовых составляет 3 920,71 руб., соответственно, незаконно удержанная сумма процентов составляет 13 004,99 руб. Истец взыскивает сумму процентов в размере 1180 руб. за иные комиссии, при этом не указывает их вид и основание, комиссия заведение счета незаконно взыскивается, поскольку дополнительная услуга не оказывается.

Управление Роспотребнадзора по Кировской области в судебное заседание не явились, извещены, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии, представили заключение по делу, в котором указали, размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как и описание порядка его определения и изменения, в том числе, в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации, обстоятельств. По смыслу ст. 29 Закона №395-1 о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Ничем не обусловленное изменение процентной ставки не допускается. Установленные в индивидуальных условиях договора кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора. Считают, что п. 4 индивидуальных условий является ущемляющим права потребителя в части установления различных процентных ставок в зависимости от способа использования денежных средств, т.е. предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: ставка 6,9% годовых действует в случае использования заемщиком 80 % и более от лимита кредитования. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 29,9% годовых. П.2 индивидуальных условий содержит условие о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица, что противоречит приведенными выше нормам права и ущемляет права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор. В п.1 раздела Г «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» заявления о предоставлении транша содержится условие, согласно которому заемщик ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского облуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Также п. 2 раздела Г «Услуга» Гарантия минимальной ставки», согласно которому потребитель ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Поскольку договор потребительского кредита заключен между физическим лицом и ПАО «Совкомбанк» в простой письменной форме, следовательно, изменения условий договора должны быть совершены в форме, которая однозначно позволяет установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях. В этой связи вышеуказанные условия договора не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Указанные положения документов противоречат вышеуказанным нормам, в свою очередь указывает на ущемление прав потребителей, которые в силу ч.1 ст. 16 Закона признаются ничтожными. В связи с этим и на основании ст.49 ФЗ РФ от 31.07.2020 №248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в РФ» в адрес ПАО «Совкомбанк» Управлением направлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований с предложением принять меры по обеспечению их соблюдение.

Третье лицо Службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовой услуг Банка России в судебное заседание не явились, извещены, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

Суд, заслушав ответчика и его представителя, изучив письменные материалы дела, допросив свидетеля, обозрев материалы судебного приказа №, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), названный Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Судом установлено, что 29.09.2021 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям указанного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 170 000 руб. на срок 60 мес. (1826 дней).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 6,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка.(л.д.14-15).

Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, количество платежей по кредиту 60. Минимальный платеж по кредиту (МОП) – 4079 руб. 86 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша (п.6).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей, являющихся неотъемлемой частью к договору потребительского кредита, общая сумма ежемесячного платежа составляет 9 668,29 руб., с датой уплаты 27 число каждого месяца, начиная с 27.10.2021 по 27.09.2024 (л.д.15-16).

Частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика, в дату, предусмотренную п. 6 ИУ, в порядке, предусмотренном ОУ. В случае частичного досрочного погашения, а также заемщик обязан посетить банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от Банка, способом установленным Договором (п.7).

Согласно п. 12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.2012 №353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки (п.17).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей, являющихся неотъемлемой частью к договору потребительского кредита общая сумма ежемесячного платежа составляет 9 668,29 руб., с датой уплаты 27 число каждого месяца, начиная с 27.10.2021 по 27.09.2024 (л.д.15-16).

Договор подписан электронной подписью, указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.Согласно разделу 1 Общих условий Минимальный обязательный платеж - это часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный период:1) сумм платежа по представленной рассрочке,2) проценты за пользование кредитом, 3) иных непогашенных задолженностей на дату расчету МОП, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде, процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи.

Свои обязательства по договору банком выполнены, на расчетный счет ответчика переведены кредитные средства в сумме 170 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.72).

Согласно выписке из лицевого счета ответчиком внесен ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту в сумме 10 000 руб. 25.10.2021 года, данный платеж распределен следующим образом: уплата процентов -100 руб., погашение кредита - 425 руб., погашение комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания -149 руб., плата за подключение к программе страховой защиты – 5056,67 руб., комиссия за услугу гарантия минимальный платеж -1157,84 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета – 2779,78 руб.; 26.11.2021 года ответчиком внесено 10 000 руб., которые распределены следующим образом: уплата процентов -100 руб., погашение кредита - 425 руб., погашение комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания -149 руб., плата за подключение к программе страховой защиты – 5056,67 руб., комиссия за услугу гарантия минимальный платеж -1157,84 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета – 2779,78 руб.; 06.12.2021 года ответчиком внесено 10 000 руб., которые распределены 27.12.2021 года следующим образом: уплата процентов -100 руб., погашение кредита - 425 руб., погашение комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания -149 руб., плата за подключение к программе страховой защиты – 5056,67 руб., комиссия за услугу гарантия минимальный платеж -1157,84 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета – 2779,78 руб.; 26.01.2022 ответчиком в погашение кредита внесено 170 000 руб., 26.01.2022 – 3 000 руб., по состоянию на 26.01.2022 года в погашение кредита на счете образовалась задолженность в сумме 175 390 руб. 56 коп. (л.д. 10, 69-70). Указанная сумма распределена 27.01.2022 года в следующей очередности: 100 руб. –проценты, 425 руб. основной долг, комиссии: комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания -149 руб., плата за подключение к программе страховой защиты – 5056,67 руб., комиссия за услугу гарантия минимальный платеж -1157,84 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета – 2779,78 руб.; проценты 16525, 70 руб., плата за подключение к программе страховой защиты – 16153, 25 руб., комиссия за услугу гарантия минимальный платеж – 3698,64 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета – 8879,88 руб., погашение кредита 120 464,73 руб.

Вопреки требованиям, установленным пп. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истцом ответчику установлено 2 процентных ставки, при том, что, исходя из буквального толкования указанного закона, кредитор должен установить заемщику либо процентную ставку в процентах годовых, либо в случае применения переменной процентной ставки установить порядок её определения, соответствующий требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

При этом, условие Договора потребительского кредита о процентной ставке, содержащееся в п. 4 Индивидуальных условий указанного договора, исходя из ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не позволяет сделать вывод о том, что при заключении данного договора была применена переменная процентная ставка. Определение «постоянной процентной ставки», под которой понимается процентная ставка по договору потребительского кредита (займа), которая определяется с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении. Между тем в кредитном договоре в качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой ставки в процентах за пользование кредитом, указан способ проведения операций (в безналичной либо наличной форме), что не согласуется с предписаниями части 2 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о том, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. В связи с чем суд приходит к выводу, что установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена ПАО "Совкомбанк" в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения банка обстоятельств, однако в оспариваемый ответчиком пункт кредитного договора включено условие об установлении платы и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита в наличной форме или безналичной форме, и ограниченных условиях- в партнерской сети Банка, что не соответствует закону.

Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе, в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств. Вместе с тем, спорный пункт договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от усмотрения банка при отсутствии для этого объективных причин, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (например, от колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.). Следовательно, банк фактически установил в договоре «плавающую» процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд считает необходимым признать недействительным условие об установлении процентной ставки в размере 29,9 % годовых, в связи с чем сумма процентов за период с 27.09.2021 года по 27.01.2022 года составит 3 938 руб. 07 коп. согласно расчету: 996, 25 (170 000/100*6,9/365*31) с 27.09.21 по 27.10.21; 993,76 руб. (169575/100*6,9/365*31) с 28.1021 по 27.11.2021; 959,29 руб. (169150/100*6,9/365*30) за период с 28.11.2021 по 27.12.2021; 988,71 (168725/100*6.9/365*31) за период с 28.12.2021 по 27.01.2022 года.

Согласно выписке по счету остаток денежных средств, внесенных ответчиком на 26.01.2022, составил 175390,56 руб. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись надлежащим образом.

26.01.2022 года ответчиком подано заявление в Банк о досрочном погашении кредита, которое принято банком, на заявлении имеется отметка банка, что подтверждается представленным заявлением (л.д.73 оборот) Таким образом, доводы банка об отсутствии заявления ответчика в банк о досрочном погашении кредита несостоятельны и противоречат материалам дела.

В соответствии с пунктом 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам;2) задолженность по основному долгу;3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;4) проценты, начисленные за текущий период платежей;5) сумма основного долга за текущий период платежей;6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 3.9 Общих условий суммы, полученные в погашение задолженности, независимо от погашения платежа погашают задолженность заемщика в следующем порядке: уплата просроченных процентов, суммы задолженности основного долга, неустойка, уплата процентов, начисленных за текущий период, оплата основного долга, по уплате иных платеже, предусмотренных законодательством.

Таким образом, погашение долга определяется с учетом требований ст. 319 ГК РФ, а также очередности погашения требований по денежному обязательству в порядке, предусмотренном ч.20 ст. 5 ФЗ №353 -ФЗ» О потребительском кредите (займе), с учетом вышеуказанных Общих условий сумма задолженности основного долга на 27.01.2022 года составила 168 725 руб., сумма процентов составила 3638,07 руб. (3 938 руб. 07 коп. - 300 руб.), учитывая, что по счете находилось 175 390, 56 – 3 638,07 -168 725 = 3 027,49 руб. (остаток на счете).

Суд, проанализировав представленные доказательства, оценив их в порядке ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что в соответствии с вышеназванным порядком очередности погашения долга приходит к выводу, что обязательства ответчика по погашению кредита выполнены по состоянию на 27.01.2022 года. Истцом в нарушении вышеназванных норм материального права неверно произведено распределение суммы в размере 175 390, 56 руб., в нарушении очередности погашения кредита, что привело к необоснованному занижению суммы основного долга.

Согласно заявлению о предоставлении транша ответчик выразила согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее программа) в соответствии с Общими условиями. Пописав настоящее заявление, ответчик одновременно выразила согласие на включение в программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2 настоящего заявления и будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование (АО). Размер платы за программу составляет 0,59% (1010,56) руб. от суммы транша, умноженной на 36 мес. срока действия Программы. На дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами вносится плата по программе до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода. При досрочном закрытии договора действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате (л.д.12-13).

Общая сумма оплаты по договору страхования составляет 36 380, 16 руб. (1 010, 56 руб.*36). Размер оплаты по состоянию на 27.01.2022 года за период действия кредитного договора составил 4 042,24 руб.(1010,56*4), в тоже время, вопреки условиям, согласованных сторонами, банком удержана по состоянию на 27.01.2022 года плата в размере 15 170 руб., путем включения в минимальный обязательный платеж (МОП) суммы оплаты за включение в программу страхования в размере 5 056, 67 руб., что подтверждается выпиской по счету, следовательно, за период действия договора страхования с 27.09.2021 года по 27.01.2022 года страховая премия удержана, и задолженности по данному виду оплаты страхования по состоянию на 27.01.2022 года не имеется, при этом исходя из условий страхования в связи с погашением суммы кредита на 27.01.2022 года оставшаяся часть комиссии не подлежит удержанию с ответчика, в связи с чем суммы оплаты страхования удержаны банком 27.01.2022 года необоснованно.

Ответчику открыт банковский счет и выдана банковская карта на основании заявления, одновременно в заявлении содержится согласие ответчика на подключение к банковской карте Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер, который в том числе, предусматривает страхование заемщика за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование, осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования. Плата за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 19999 руб. За период с 27.09.2021 года по 27.01.2022 года банком удержана полная сумма 19 999 руб. (2779,78 +2779,78+2779,78 + 2779,78 +8879, 88), что подтверждается выпиской по счету, в том числе за счет спорной суммы, удержанных до погашения досрочного основного долга.

Согласно договору комплексного банковского обслуживания от 27.09.2021 года клиенту открывается счет по срочному вкладу, стоимость услуг по обслуживанию счета определена Тарифами Банка (п.2.3).

При этом информации о перечне услуг, входящих в состав вышеназванного Пакета услуг, услуг по обслуживанию счета, и их стоимости ни в тарифах Банка, ни в иных предоставленных в дело документах, не содержится.

Согласно расчету задолженности банка и выписке со счета в период с 27.09.2021 года по 27.12.2021 года банком удержана плата за дополнительную услугу "Гарантия минимальной ставки» в общем размере 3 473 руб. 34 коп., дополнительная услуга за оформление комиссии комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания - 447 руб. 27.01.2022 года также удержана плата за комиссию "Гарантия минимальной ставки» в размере 4 856, 48 руб., и за оформление комиссии комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания 147 руб.

По услуге "Гарантия минимальной ставки" при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита путем заключения потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору. Таким образом, подключение данной услуги в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, в связи с чем денежные средства, удержанные ПАО "Совкомбанк" в счет платы за данную услугу, является неправомерным.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, истцом из досрочно внесенной суммы к погашению кредита были первоначально (до погашения суммы основного долга) удержаны все комиссии в полном объеме за весь период действия кредитного договора, что не соответствует требованиям действующего законодательства и противоречит представленным документам банка (л.д.100-101).

В нарушении статьи 56 ГПК РФ банком не представлено доказательств несения расходов по указанным услугам и фактическое их оказание потребителю. В связи с изложенным, суд приходит к убеждению, что оснований для взыскания указанных дополнительных услуг у банка не имелось, в связи с чем банком необоснованно произведены удержания указанных сумм комиссий. Судом неоднократно предлагалось истцу представить доказательства обоснованности взыскания комиссий, а также обоснованность соблюдения очередности погашения и распределения досрочно внесенной суммы к погашению кредита. Однако запросы суда истцом проигнорированы, явка представителя обеспечена не была в судебное заседание, обоснованность применения комиссий и тарифов банка, подтверждающие позицию истца о начислении комиссий по услуге "Гарантия минимальной ставки", комплекса дистанционных услуг банковского обслуживания, комиссии за открытие и ведение карточных счетов и иных не представлена. Сведений о наименованиях и размерах комиссий тарифы банка, размещенные в свободном доступе, в том числе архивные, по заявленным комиссиям не содержат, и истцом в подтверждении не представлены.

С учетом вышеизложенного, расчет задолженности по кредиту, представленный истцом, суд не принимает, поскольку он противоречит требованиям действующего законодательства. Представленный расчет (отраженный в выписке по счету) распределения суммы по досрочному погашению кредита произведен в нарушении очередности ее погашения, установленной вышеназванными нормами и Общими условиями банка, и необоснованно удержанными комиссиями. Истцом представлен расчет 06.02.2023 года о наличии задолженности по состоянию на 27.01.2022 года, указав, что имелась задолженность по иным комиссиям, вместе с тем данных, подтверждающих обоснованность их удержания, согласованность с ответчиком, виды комиссии, не представлены, расчет противоречит выписке по счету и распределению денежных средств, и не может быть принят судом.

Таким образом, на момент внесения суммы к досрочному погашению кредита в размере 175 390, 56 руб. за ответчиком числилась задолженность на 27.01.2022 года по основному долгу в размере 168 725 руб. и проценты в сумме 3 638,07 руб., указанные суммы удержаны банком 27.01.2022 года, задолженности не имеется по договору, в связи с чем основания для взыскания задолженности по кредиту отсутствуют. Доказательств наличия задолженности по иным видам комиссий истцом не представлено.

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ответчику о взыскании задолженности по кредиту следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в мотивированном виде.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2023