Дело № 2-А-58/2023

УИД 21 RS0009-02-2023-000034-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Аликово 17 апреля 2023 г.

Красноармейский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Н.И.Сядаровой, при секретаре судебного заседания Сергеевой С.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «ЦДУ» обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов, указав, что 05.03.2022г. ООО МКК «Кватро» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключили Договор потребительского займа №1847189-5 в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 руб. на срок 30 календарных дней с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата займа – 04.04.2022. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Истца в сети интернет, расположенного по адресу: https://nadodeneg.ru/lk. Оферта акцептирована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). Сумма займа была перечислена ответчику на банковскую карту с помощью платежной системы АО «Тинькофф БАНК».

22.09.2022г. между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст.382 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) №01/09/22 на основании которого права требования по Договору займа №18471489-5 от 05.03.2022г., заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ» (Далее-Истец).

Предмет Договора займа №1847189-5 от 05.02.2022, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов.

При заключении Договора потребительского займа Клиент выразил согласие на оказание услуги включения его в Список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая. За присоединение к Договору добровольного коллективного страхования Клиентом вносится плата в размере 900 рублей (сумма страховой премии), которая по просьбе последнего удерживается Обществом из суммы займа в связи с чем, перечисление суммы займа на карту Заемщика осуществляется с вычетом суммы страховой премии.

В удостоверение факта оплаты суммы страховой премии и включения Застрахованного лица в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования от несчастного случая Клиенту выдается Сертификат Застрахованного лица.

05.03.2022 ФИО1 подписала заявление на предоставление услуги «Будь в курсе», тем самым выразила свое согласие на подключение Услуги.

Согласно заявлению на предоставление Услуги Клиентом вносится плата в размере 59 рублей, которая по просьбе последнего удерживается Обществом из суммы займа.

Таким образом, на банковскую карту Клиента перечислена сумма займа в размере 29 041 руб., т.е. с вычетом вышеуказанных сумм страховой премии и суммы Услуги, которые оплачиваются Обществом по поручению Клиента из выданного займа при заключении Договора, что подтверждается банковским ордером.

Согласно п.12 Индивидуального условия Договора, в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору 20% годовых от суммы просроченной задолженности до момента возврата займа.

22.09.2022г. между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав, по которому цедент передал, а цессионарий принял в полном объеме требования в том числе к ФИО1, возникшие из договора потребительского займа от 05.03.2022г.

В нарушение условий договора обязательства по возврату займа Должником не исполнены.

На 22 сентября 2022г. задолженность ответчика перед АО «ЦДУ» по Договору займа №9871228738-6 составляет 58 989 руб.89 коп., в том числе 30 000 рублей 00 коп.- задолженность по основному долгу, 9 000 рублей 00 коп. – сумма начисленных процентов, 16 010 руб. 11 коп – сумма оплаченных процентов, 34 725 руб. 00 коп. – сумма просроченных процентов, 1 275 руб. 00 коп. – сумма просроченных штрафов.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Аликовского района Чувашской Республики от 20.12.2022г. судебный приказ о взыскании долга отменен по заявлению ответчика.

Задолженность рассчитана с учетом положений действующего на момент заключения договора потребительского займа законодательства о микрофинансовой деятельности в соответствии с ограничениями, содержащимися на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями этого договора.

Взыскатель зарегистрирован в Едином государственном реестре юридических лиц (11.11.2008, ИНН <***>), осуществляющих по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности -Управление Федеральной службы судебных приставов по Москве Акционерное общество «Центр долгового управления».

Истец также просит взыскать государственную пошлину в размере 1 969 руб. 70 коп, почтовые расходы в сумме 165 руб. 60 коп.

На судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, в суд не явился. Имеется ходатайство с просьбой рассмотреть данное дело без участия своего представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 частично признала исковые требования, указала, что сумма долга завышена, проценты начислены явно с нарушением условий пункта 12 договора займа №1847189-5, в котором предусмотрено начисление 20% годовых в случае нарушения срока возврата долга. Считает, что расчет должен быть таким: 30 000 руб.- основной долг, проценты по ставке 365% годовых за период с 04.04.2022 по 04.05.2022 (30 дней) – 9 125 рублей. За период с 05.05.2022 по 03.02.2023 (241 день) – 20% годовых по пункту 12 Договора – 4 520 руб. 55 коп. соответственно всего должно быть начислено: основной долг 30 000 рублей, проценты 9 125 рублей + 4 520 рублей=13 645 руб. 55 коп. Также суду представила справки по операциям о перечислении на счет МКК «Кватро» 04.04.2022 – 9 659 руб. 34 коп., 05.05.2022г. – 5 061 руб.81 коп., 05.05.2022 – 1 107 руб. 27 коп., 05.05.2022- 528 руб., 05.05.2022 – 548 руб. 17 коп.

В соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав документы, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

На основании договора микрозайма №1847189-5 от 05.03.2022г., заключенного между ООО МКК «Кватро» и ФИО1, ООО МКК «Кватро» предоставил ФИО1 потребительский микрозайм на сумму 30 000 рублей на срок 30 календарных дней под 365,00% годовых. Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с учетом процентов в размере 39 000 рублей 04 апреля 2022г. включительно. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МКК «Кватро» в сети интернет, расположенного по адресу: https://nadodeneg.ru/lk. Оферта акцептирована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Согласно банковскому ордеру №1679646 от 05.03.2022г., ФИО1 переведен займ на сумму 29 041 рубль на банковскую карту через АО «Тинькофф Банк» (л.д.32) с учетом дополнительных услуг: страховки в размере 900 рублей и «Будь в курсе» в размере 59 рублей.

04.04.2022 между ФИО1 и ООО МКК «Кватро» заключено дополнительное соглашение к Договору потребительского займа №1847189-5 от 5 марта 2022г. Из данного соглашения следует, что сумма микрозайма составляет 30 000 рублей, срок возврата займа – 30 дней с датой погашения 04.05.2022. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий, т.е. 365% годовых. Следующий день после Срока возврата займа считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. (п.2 Дополнительного соглашения). Также с ФИО1 заключен Договор добровольного страхования и выдан сертификат №КВТ-НС-3f3ea1-98/22 на срок страхования c 05/03/2022 по 03/04/2022, включение в Список застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования составляет 900 рублей в том числе НДС 20% (л.д.18) и ею подписано заявление на предоставление услуги «Будь в курсе», стоимость услуги составляет 59 рублей, включая НДС 9 рублей 83 коп. (л.д.26).

Согласно представленным справкам по операциям, ФИО1 в день заключения дополнительного соглашения 04.04.2022г. по Договору потребительского займа №1847189-5, т.е. 04.04.2022г. перечислила на счет ООО МКК «Кватро» - 9 659 руб. 34 коп., 05.05.2022 всего перечислила 5061,81+1107,27+528+548,71=7 245 руб. 25 коп., всего 16 905 руб. 13 коп.

Из расчета задолженности по договору, долг составляет 58 989 руб. 89 коп.:

- задолженность по основному долгу – 30 000 рублей,

- проценты начисленные – 9 000 рублей,

- проценты оплаченные – 16 010 руб. 11 коп./

- проценты просроченные – 34 725 руб. 00 коп.,

- задолженность по штрафам – 1 275 рублей.

Согласно п.6 Дополнительного соглашения возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п.2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 39 000 рублей, из которых 30 000 рублей сумма займа и 9 000 рублей сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по Договору.

Согласно представленным документам на счет ФИО1 05.03.2022г. перечислена сумма займа 20 041 руб. Последний день погашения займа согласно Договору от 05.03.2022 (л.д.30) – 04.04.2022г. Заемщиком ФИО1 04.04.2022г. внесена сумма в размере 9 659 руб. 34 коп. Истец посчитал указанную сумму как проценты за пользование займом. И 04.04.2022г. между ООО МКК «Кватро» и ФИО1 заключается дополнительное соглашение к договору потребительского займа от 05.03.2022г. При заключении дополнительного соглашения суду не представлена сумма займа, перечисленная на счет ФИО1

В соответствии с п.7 Количество, размер и периодичность сроки (платежей) при частичном досрочном возврате займа Заемщиком не изменяются. Проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Оставшаяся задолженность должна быть погашена в полном объеме в срок возврата займа, указанная в п.2 настоящих условий.

Из п.12 Договора дополнительного соглашения микрозайма №1847189-5 от 04 апреля 2022г. следует, что в случае нарушения Срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа. Начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства.

Представитель истца просит взыскать долг по процентам в размере 58 989 рублей 89 коп.

Как следует из материалов дела, 22 сентября 2022 г. между ООО МКК «Кватро»(цедентом) и АО «ЦДУ» (цессионарием) заключен договор цессии №01/09/22, по которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по договорам потребительского займа, заключенными между Заемщиками и ООО МКК «Кватро», указанными в Реестре передаваемых прав в объеме и на условиях, существующих на момент подписания Договора, включая право требования возврата суммы основного долга ( суммы займа), право требования уплаты процентов за пользование займом, а также другие платежи в соответствии с законодательством РФ, связанные с уступаемыми требованиями права, за исключением прав требования по уплате неустоек, рассчитанных по состоянию на дату перехода прав, определенную в соответствии с п.1.4 настоящего Договора, не признанных в установленном Законодательством РФ порядке должником или по решению суда. Общий объем обязательств Заемщиков перед Цедентом по Договорам потребительского займа, права требования по которым передаются по настоящему Договору, определяется в реестре уступаемых прав требований сформированном на дату перехода права требований и составляет:

- объем просроченных основных обязательств (сумма займа) срок платежа по которым наступал в сумме:,

- объем просроченных процентов, срок платежа по которым наступил, в сумме:,

- объем просроченных штрафов, пени, госпошлин и иных расходов в сумме:, и складывается из полного объема денежных требований по отношению к каждому отдельному Заемщику, исходя из размера задолженности Заемщика по договору потребительского займа на дату заключения настоящего Договора, включая сумму основного обязательства, начисленных процентов и другой задолженности.

Согласно выписке из Реестра передаваемых прав №01/09/22 от 22.09.2022 Цедент передал (уступил) Цессионарию, а последний принял право требования по Договору потребительского займа №1447189-5 от 05.03.2022 к ФИО1, сумму задолженности 30 000 рублей, сумму задолженности по просроченным процентам 27 714 руб. 80 коп., сумму задолженности по штрафам 1 275 рублей, всего 58 989 руб. 89 коп.

Определением мирового судьи судебного участка от 15 июля 2021г. АО «ЦДУ» отказано в вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Кредитор в местах оказания услуг по предоставлению потребительского кредита, а также на своем официальном сайте размещает информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В частности, указываются диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК) по видам кредита (п. 10 ч. 4 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) устанавливаются в зависимости от категорий потребительских кредитов (займов), определяемых в соответствии с частью 9 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.

Статья 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" императивно устанавливает обязательность указания в договоре полной стоимости займа, а часть 11 статьи 6 предусматривает, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IІ квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов с лимитом кредитования на день заключения договора без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 352,775%.

Однако полная стоимость микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией ФИО1 в сумме 30 000 руб. 00 коп. на срок 30 дней, была определена договором в размере 365,00%, т.е. на сумму займа начисляются проценты в размере 1% за каждый день пользования займом.

Поскольку добросовестность сторон договора предполагается, установление высоких процентов за пользование краткосрочным займом может расцениваться как обременительное для заемщика условие. Подписав договор, ответчик согласился, в том числе с размером процентов на сумму займа, предоставленного на короткий срок.

При таких обстоятельствах, суд производит самостоятельный расчет, согласно которому размер процентов за пользование займом за период с 05.03.2022 по 04.04.2022 составит 9 125 руб. 00 коп. (30 000 рублей х365%/360 x 30 дней). Поскольку ФИО1 04.04.2022 в погашение долга внесено 9 659 рублей 34 коп.- 9 125 руб. 00 коп. проценты за пользование займом= 534 руб. 34 коп., то с 05.04.2022 сумма основного долга составила 29 465 руб. 66 коп. Затем 05.05.2022 ФИО1 на счет ООО МКК «Кватро» перечислена сумма долга в размере 5061,81+1107,27+528+548,71=7 245 руб. 25 коп., то проценты за пользование займом с учетом дополнительного соглашения от 04.04.2022, составит: 29 465 руб. 66 коп. х 1 день пользования займом/365 дней х 353,693%(среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа на I квартал 2022г. на день заключения договора)= 285 руб. 53 коп. проценты за пользование займом. 29 465 руб. 66 коп. сумма долга – (7 245 руб. 25 коп. – 285 руб. 53 коп.)=22 505 руб. 94 коп., то с 06.05.2022г. сумма долга составит 22 505 руб. 94коп.

В договоре микрозайма №1847189-5 от 05.03.2022г. и в дополнительном соглашении от 04.04.2022г., заключенного между ООО МК «Кватро» и ФИО1 в на первой странице Индивидуальных условий договора микрозайма указано, что Кредитор уведомляет Заемщика, что по Договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени) иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов неустойки (штрафа, пени) иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пени) иных мер ответственности, достигнет полуторократного размера суммы предоставленного потребительского займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика – физического лица по возврату займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику– физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом не может превышать указанные значения и подлежит исчислению исходя из рассчитанных Банком России среднерыночных значений полной стоимости потребитских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, установленными Банком России, действовавшим в отношении кредитов, заключенных на срок свыше года при сумме до 30000 рублей, с учетом фактического увеличения периода договора займа - на срок от 31 дня до 60 дней включительно (с учетом дополнительного соглашения) по состоянию на день заключения договора займа – 05 марта 2022 года.

Согласно иску, представитель истца просит взыскать сумму процентов по задолженности по условиям Договора микрозайма №1847189-5 от 05.03.2022г., т.е. взыскав в пользу АО «ЦДУ»» полуторократного размера суммы предоставленного потребительского займа, после возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика – физического лица по возврату займа.

С заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.

Таким образом, на дату заключения договора указанные среднерыночные значения составляли в 1 квартале 2022 года – 322,905% годовых.

Истец просил взыскать проценты за пользование займом по состоянию на 22 сентября 2022 года. Следовательно, за период с 06 мая 2022 года по 22 сентября 2022 года (140 дней просрочки) размер процентов за пользование заемными денежными средствами составляет 27 874 рубля 50 коп. (22 505 рублей 94 коп. x 140 дней / 365 дней x 322,905%).

Таким образом, с учетом вышеизложенного судом установлено, что размер основной задолженности ФИО1 по договору микрозайма №1847189-5 от 05.03.2022г., с учетом оплаты составит в сумме 22 505 руб. 94 коп. и 27 874 рубля 50 коп. - размер процентов за пользование займом, всего 50 380 труб. 44 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации при частичном удовлетворении иска, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом уплачена госпошлина в размере 1 969 руб. 70 коп. Ввиду частичного удовлетворения иска, с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 1 711 рубль 38 коп.

Частично удовлетворить требования о взыскании судебных издержек в виде почтовых расходов в размере 79,80 руб.+37,50 руб. (л.д.7)=117 руб. 30 коп. В взыскании остальной суммы, суд полагает, следует отказать, ввиду не представления документов, подтверждающих данные расходы.

Руководствуясь ст. 194 – 198,199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по Договору потребительского займа №1847189-5 от 05.03.2022г., в размере 22 505 (Двадцать две тысячи пятьсот пять) рублей 94 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 27 874 (Двадцать семь тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 50 коп., также расходы на уплату государственной пошлины 1 711(Одну тысячу семьсот одиннадцать) рублей 38 коп., почтовые расходы 117 (Сто семнадцать) руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано или принесено представление в течение месяца со дня вынесения в Верховный суд Чувашской Республики.

Председательствующий Н.И.Сядарова

Мотивированное решение составлено 18 апреля 2023г.