Дело № 2-497/2025

УИД № 24RS0049-01-2025-000358-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2025 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Солдатовой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что при оформлении договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования сроком на 60 месяцев, страховая сумма по которому составляет 279000 рублей, страховая премия- 50220 рублей. Она подписала заявление о страховании, в котором просила застраховать её от несчастных случаев, страхованию имущества граждан и добровольному медицинскому страхованию по комплексному договору страхования (Полису) с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (Полиса). При оформлении кредита консультант пояснила ей, сто страхование необходимо в интересах заемщика, что он застрахован на случай потери трудоспособности и наступления инвалидности. Бланк заявления, который она подписала содержал в себе условия, являлся рамочным, без возможного согласования или оспаривания тех или иных условий, написан мелко и при его подписании ей не были предоставлены условия страхования, приложения и правила, поскольку они размещены на сайте страховой компании. ДД.ММ.ГГГГ ей установлена инвалидность <данные изъяты>, по причине заболевания- последствия <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Она дважды обращалась с претензиями, на которые со стороны ответчика был получен отказ. Также решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования было отказано. Считает указанные отказы незаконными, так как при заключении договора страхования ею были заполнены и подписаны заявление на страхование от несчастного случая, при этом, как в заявлении, та и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Просит признать отказ АО «СОГАЗ» в осуществлении страховой выплаты ФИО1 незаконным, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 сумму страховой выплаты за наступление страхового случая в размере 279000 руб., неустойку за просрочку исполнения обязательств в размере 50220 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб, штраф по правилам ст.13 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО1 не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не участвовала, просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, представила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что ФИО1 заключила договор страхования на случай наступления инвалидности, наступившей только вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора. Заболевание, в результате которого наступила инвалидность Застрахованного ФИО1 не является несчастным случаем, следовательно, данное событие не является страховым случаем. Доказательств того, что полная утрата трудоспособности ФИО1 с установлением инвалидности <данные изъяты> явилась результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, произошла вследствие несчастного случая, материалы дела не содержат. Истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, и к отсутствию правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В пункте 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.02.2025) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2025) 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 на основании заявления последней заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами добровольного медицинского страхования граждан, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Программой добровольного медицинского страхования «Телемед», Правилами страхования имущества физических лиц и Условиями страхования по программам «Уверенность» и «Уверенность плюс», о чем выдан страховой полис по программе "Уверенность плюс" № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора в полисе определен 60 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объеме, страховая сумма – 279000 руб., страховая премия 50220 руб.

Страховыми рисками по договору страхования являются: инвалидность в результате несчастного случая- постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности <данные изъяты> обусловленная несчастным случаем, произошедшем в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая (п.п.6.1.1 Полиса).

ДД.ММ.ГГГГ году истцу установлена 1 группа инвалидности впервые, причина инвалидности указана - общее заболевание, что подтверждается справкой МСЭ-2023№.

Согласно, имеющихся в материалах дела выписных эпикризов отделений медицинской реабилитации от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 находилась в отделениях медицинской реабилитации с диагнозом <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на фоне <данные изъяты> 4.

Также, согласно акта МСЭ гражданина от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 установлена инвалидность <данные изъяты>, причина инвалидности: общее заболевание (п. 19.1 акта).

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО1 -ФИО5 направила в АО «СОГАЗ» заявление о выплате страхового возмещения в размере страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом, в связи с установлением инвалидности.

Однако, АО «СОГАЗ» ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страховой суммы, поскольку ФИО1 застрахована по полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условий страхования по программе «Оптимум», которым не предусмотрено страхование на случай установления застрахованному лицу инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО1 -ФИО5 повторно обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой просила пересмотреть документы ФИО1 и произвести выплату страхового возмещения в размере 279000 рублей, предусмотренную условиями договора (Полис №).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в выплате страхового возмещения, по причине отсутствия оснований для признания рассматриваемого события страховым случаем, поскольку заявленное событие не отвечает признакам риска «Инвалидность <данные изъяты> в результате несчастного случая», предусмотренного Договором страхования по программе «Уверенность плюс», в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаем и болезней и Условиями страхования по программе «Уверенность» и «Уверенность плюс».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, за пределами сроков (в течение 30 дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного), установленных для обращения в суд с требованиями к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному, обратилась в адрес Сосновоборского городского суда <адрес>.

Определением Сосновоборского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ пропущенный ФИО1 срок, восстановлен по ходатайству истца.

Из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Уверенность плюс» следует, что он выдан на основании письменного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами добровольного медицинского страхования граждан, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Программой добровольного медицинского страхования «Телемед», Правилами страхования имущества физических лиц и Условиями страхования по программам «Уверенность» и «Уверенность плюс», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страхователь с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил, что подтверждается подписью ФИО1

Согласно п.6 полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски. Страховые случаи: п.6.1 По страхованию от несчастных случаев: п.6.1.1 инвалидность в результате несчастного случая (п.п.4.1,5 Дополнительных условий № к Правилам 1)- постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая («Инвалидность <данные изъяты> в результате НС»).

В указанном страховом полисе имеется отметка о том, что ФИО1 выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает принятие настоящего Полиса, подтверждает, что ознакомлена с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами добровольного медицинского страхования граждан, Правилами страхования имущества физических лиц, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Программой добровольного медицинского страхования «Телемед» и Условиями страхования, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1

Согласно п.2 Условий страхования по программе "Уверенность плюс" несчастный случай - фактически происшедшее с Застрахованным в течение срока действия страхования в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

К несчастным случаям относятся травмы, под которыми понимаются:

а) телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопления, поражения электрическим током, удара молнии, солнечного удара;

б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления;

в) сотрясение мозга (включая сотрясение мозга при сроках лечения от 3 дней и более);

г) ушиб мозга;

д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока.

Укусы змей, насекомых (в т.ч. пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, помимо анафилактического шока.

В несчастным случаям относятся также отравления, под которыми понимаются:

а) случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом A05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями;

б) случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача.

Договором страхования по страхованию от несчастных случаев предусмотрены страховые риски:

Инвалидность в результате несчастного случая- постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении инвалидности 1 группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшем в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

В соответствии с п. 4.1, 4.1.1 Условий страхования по программе «Уверенность» и "Уверенность плюс" Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности, Страховым случаем по страхованию от несчастных случаев является предусмотренное договором страхования совершившееся событие, явившееся следствием несчастного случая, произошедшее в период действия страхования и в период страхового покрытия «24 часа в сутки», с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю.

Согласно пункту 4.4.2. Условий страхования по программе «Уверенность» и "Уверенность плюс" страховыми случаями по программе "Уверенность плюс" признаются следующие события: инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Таким образом, исходя из буквального толкования Условий страхования, ФИО1 заключила договор страхования на случай наступления инвалидности, наступившей только вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора.

Перечень несчастных случаев отражен в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления инвалидности <данные изъяты> в результате несчастного случая.

Истцу была установлена первая группа инвалидности по причине общего заболевания впервые ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с имеющимся в материалах дела протоколом МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ. причиной установления инвалидности явилось общее заболевание.

Согласно выписного эпикриза ФГБУЗ Клиническая больница № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 находилась в неврологическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с основынм диагнозом: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> (очень высокий).

ФИО1 установлен диагноз: «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты>» (Протокол проведения МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, причиной инвалидности ФИО1 является заболевание, а не несчастный случай.

С учетом изложенного истцом не представлено доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, что установление ему группы инвалидности связано с произошедшим с ним несчастным случаем, поскольку, из материалов дела усматривается, что произошедший с ней геморрагический инсульт связан с имеющимися у неё заболеваниями.

Доказательства того, что установление инвалидности <данные изъяты> ФИО1 явилось результатом внезапного, непредвиденного события, произошло вследствие несчастного случая, материалы дела не содержат. Истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, и к отсутствию правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Также, истцом не представлено доказательств тому, что произошло какое-либо внешнее воздействие, которое привело к ишемическому инсульту, поскольку согласно обследованию истца, при принятии решения об установлении ему инвалидности указано, что инсульт произошел на фоне общего заболевания.

Доводы представителя истца о том, что заключенный договор страхования не содержит информации о том, в чем состоит различие между наступлением страхового случая в результате несчастного случая и в результате заболевания, а также о том, что наступление его инвалидности вызвано именно несчастным случаем, не нашли своего подтверждения.

Так, из страхового полиса следует, что он выдан на основании письменного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора на условиях и в соответствии с Условиями страхования по программе "Уверенность плюс", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховыми случаем являются, в том числе установление инвалидности 1 (Первой) в результате несчастного случая.

Также в страховом полисе имеется отметка о том, что страхователь с Условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр Условий страхования на руки получила, что подтверждается подписью ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают в качестве страхового случая установление инвалидности 1 группы в результате заболевания, при этом указанные условия, в приведенных документах изложены ясно, четко и не допускают двоякого толкования, что свидетельствует о полноте и достоверности представленной истцу информации относительно условий договора страхования, в том числе в части указания страховых рисков, на случай наступления которого проводится страхование, в частности, наступление инвалидности вследствие несчастного случая, а не заболевания.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца признании отказа АО «СОГАЗ» в осуществлении страховой выплаты незаконным и о взыскании страховой выплаты.

Также, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа, являются производным по отношению к требованиям и признании незаконным отказа АО «СОГАЗ» в осуществлении страховой выплаты и о взыскании страховой суммы, в удовлетворении которых отказано, и, вследствие этого, удовлетворению также не подлежат.

С учетом установленных обстоятельств, в удовлетворении исковых требований, ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Сосновоборский городской суд.

Дата принятия решения в окончательной форме 14 июля 2025 года.

Судья: Е.В.Петракова