Мотивированное апелляционное определение
изготовлено и подписано 27 июля 2023 года
Мировой судья Бараева Н.К. 11-178/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
4 июля 2023 года г. Екатеринбург
Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.
при секретаре Танаевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение мирового судьи судебного участка № 8 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга от 13.03.2023 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что 18.02.2022 истец заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» договор потребительского кредита. В целях обеспечения обязательств заемщика по кредиту им также был заключен договор страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выдан полис-оферта. Страховая премия по заключенному договору страхования составила 21 685 руб. 90 коп. и была уплачена.
22.06.2022 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.
25.07.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита в размере 18 071 руб. 58 коп., однако, денежные средства возвращены не были. Истец обратился к Финансовому уполномоченному, однако вынесено решение об отказе в удовлетворении обращения.
Указав изложенное, уточнив требования, истец просил расторгнуть договор страхования от 18.02.2022, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 18 071 руб. 59 коп., неустойку за период с 08.08.2022 по 05.12.2022 в размере 31 928 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.
Решением мирового судьи судебного участка № 8 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга от 13.03.2023 постановлено: расторгнуть договор страхования № U54№ от 18.02.2022, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь». Взыскать с ответчика общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 денежные средства в размере 18 071 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 9 535 руб. 79 коп.
С данным решением суда не согласился представитель ответчика, в обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на нарушение мировым судьей норма материального права, неверное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции участники процесса не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение мирового судьи без изменения, а жалобу - без удовлетворения; изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение; отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.
Согласно ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным ст.ст.362-364 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а именно неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статья 954 ГК РФ устанавливает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Мировым судьей установлено, что18.02.2022 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита № CCO№ на сумму 259 500 руб., сроком на 24 месяца, со стандартной процентной ставкой 20,99 % годовых, на дату заключения договора кредита – 15,49 % годовых (л.д. 22-25 том 2).
В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающим действующую на дату заключения договора процентную ставку 15,49 % годовых, процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5,50 % годовых.
В день заключения кредитного договора 18.02.2022 ФИО1 заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (программа 1.3.1) по рискам смерти застрахованного, инвалидности и потери работы. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 24 месяцев (л.д. 178 обр. сторона – 179 том 1).
Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 259 500 руб. 00 коп., устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 259 500 руб. 00 коп.
Страховая премия составила в общей сумме 21 685 руб. 90 коп., была уплачена истцом 21.02.2022 (л.д. 15 том 1).
21.06.2022 ФИО1 осуществлено полное погашение задолженности по кредиту № CCO№ от 18.02.2022, что подтверждается справкой (л.д. 18 том 2).
19.07.2022 ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 8, 9, 10 том 1).
Заявление получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 25.07.2022.
01.08.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения его требований, сообщив, что заключенный им договор страхования не относится к договорам страхования, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (л.д. 170 том 1).
17.08.2022 ФИО1 обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 11, 12 том 1).
09.09.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения его требований (л.д. 170 обр. сторона том 1).
В соответствии с п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
Как предусмотрено ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 12 ст. 11 данного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, из приведенных положений следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат различные условия предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения страхователем договора страхования – 15,49 % годовых при наличии договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, 20,99 % - при отсутствии заключенного договора страхования.
Таким образом, мировой судья пришел к обоснованному выводу, что о наличии связи договора страхования № U54№ с договором потребительского кредита, обеспечительной функции договора страхования № U54№.
Как верно отметил мировой судья, вопреки доводам ответчика отсутствие зависимости между страховой суммой и кредитной задолженностью, при наличии другого, поименованного в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия, свидетельствует о наличии связи договора страхования № U54№ с договором потребительского кредита, его обеспечительной функции.
Ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена обязанность страховщика возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Учитывая, что страховая премия была оплачена 21.02.2022, срок действия договора начался с указанной даты и составил 731 день. Заявление о возврате части страховой премии ФИО1 направил 19.07.2022, следовательно, договор страхования фактически действовал с 21.02.2022 по 18.07.2022, то есть 148 дней. При таких обстоятельствах ФИО1 подлежала возврату страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 17 295 руб. 32 коп. (21 685 руб. 90 коп. – (21 685 руб. 90 коп. / 731 день х 148 дней).
Учитывая изложенное, суд соглашается с обжалуемым решением суда, поскольку, разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку всем собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 322, 328-329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
ОПРЕДЕЛИЛ :
Решение мирового судьи судебного участка № 8 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга от 13.03.2023 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, жалобу ответчика без удовлетворения.
Судья: Н.Ю. Евграфова