56RS0032-01-2023-001521-21
№2-1665/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2023 года г. Соль-Илецк
Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Бобылевой Л.А.,
при секретаре Жаровой К.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательств по кредитному договору прекращенными,
установил:
Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 08 апреля 2019 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, обязательства по которому ответчиком не были исполнены надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
Требование о возврате задолженности добровольно ответчиком не удовлетворено.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 08 апреля 2019 года в размере 390 160,45 рублей, в том числе: № - сумма основного долга, № - проценты за пользование кредитом, № - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), № – штраф за возникновение просроченной задолженности; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере №
ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», указав, что 08 апреля 2019 года между сторонами заключен кредитный договор № обязательства, по которому исполнялись надлежащим образом путем внесения денежных средств на счет фиксированным ежемесячным платежом в размере 11 742,47 рублей. Общая сумма внесенных денежных средств составила 630 736 рублей 29 копеек.
Просит суд считать обязательства по кредитному договору № от 08 апреля 2019 года прекращенными.
В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, обратился с заявлением о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.
Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов гражданского дела следует, что 08 апреля 2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 441 040 рублей, а заемщик - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,80 % годовых, а также дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии) через 60 календарных месяца.
Согласно условиям договора возврат денежной суммы подлежит путем перечисления ежемесячного платежа 8 числа каждого месяца в размере 11 742,47 рубля, с 08 января 2020 года 11 643,47 рубля (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Договором сторон предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждено выпиской по счету.
Во исполнение распоряжения ФИО1 Банк осуществил перечисления на оплату дополнительных услуг - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита» в размере 70 040 рублей.
Денежные средства в размере 370 000 рублей выданы заемщику на основании его распоряжение через кассу офиса что подтверждено выпиской по счету.
Согласно заявлении о предоставлении кредита Заемщиком получен график погашения задолженности по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.
В период действия договора заемщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей.
Условиями договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете (либо на именно счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
Согласно условиям договора Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщика банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетом Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1 Общих условий договора).
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел 1.4 раздела II Общих условий договора).
В пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита закреплена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, которой является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждено выпиской по счету.
18 октября 2021 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17 ноября 2021 года.
Требование Банка добровольно не удовлетворено, доказательств иного в материалы гражданского дела не представлено.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору займа по состоянию на 19 апреля 2023 года составляет 390 160,45 рублей, из которых: № - сумма основного долга, № - проценты за пользование кредитом, № – штраф за возникновение просроченной задолженности.
Проверив расчет истца, суд с ним соглашается, признает его арифметически верным, произведенным на основании договора, условия которого согласованы сторонами.
В ходе рассмотрения гражданского дела, доказательств отсутствия задолженности либо исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.
По заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 07 июня 2022 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 08 апреля 2019 года, который впоследствии определением суда от 23 июня 2022 года на основании заявления ФИО1 отменен.
Поскольку, подписав кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласилась с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполнила, денежные средства в погашение кредита вносила с нарушением графика платежей (несвоевременно и не в полном объеме), имеет непогашенную задолженность, исковые требования о взыскании суммы долга, процентов за пользование кредитом, штрафа за неисполнение обязательств, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Доводы ФИО1 о том, что представленная истцом при обращении в суд с иском копия досье не может служить доказательством заключения ею кредита и получения денежных средств, судом не принимаются, поскольку само по себе предоставление истцом, копии кредитного досье, а не подлинников документов, не может рассматриваться как отсутствие доказательств, подтверждающих исковые требования с учетом выше установленных обстоятельств.
Несогласие ФИО1 с размером задолженности, взыскиваемой истцом, который, по мнению ответчика, произведен без учета внесенных ею платежи по кредиту, судом не принимается поскольку представленный расчет отвечает требованиям закона, является правильным, арифметически верным, оснований сомневаться в достоверности представленного суду расчета, у суда не имеется.
Вопреки доводам ответчика по первоначальному иску суммы, внесенные в счет погашения задолженности по кредитному договору, учтены истцом при расчете задолженности.
Согласно представленной выписке по счету № в счет исполнения обязательств по договору ответчиком размещено на счете 310 301 рубль 53 копейки, которые списаны Банком в следующем порядке: № – основной долг, № – проценты за пользование кредитом, № – штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Согласно выписке по счету и расчету задолженность по договору составляет 298 613 рублей 39 копеек – основной долг (подлежало оплате 441 040 рублей, оплачено 142 426 рублей 61 копейка), № – проценты, № – штраф.
Кроме того, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в обоснование своих возражений относительно заявленных требований ФИО1 не представила суду каких-либо доказательств о неверности составленного стороной истца расчета.
Из указанной выписки по счету следует, что ответчик вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, как с нарушением срока возврата кредита, так и не в полном объеме. При этом, вопреки доводам ответчика, представленный истцом расчет задолженности полностью соответствуют представленным ответчиком документам.
Кроме того, согласно расчету истца, в результате неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы долга в срок, установленный законом, досрочном взыскании задолженности, у истца возникли убытки за период с 08 декабря 2021 года по 08 апреля 2024 года в размере 70 773,83 рубля в виде неоплаченных процентов после выставления требования о возврате долга.
Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с условиями договора должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору не позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.
Исходя из содержания заявленных требований, истец просит взыскать с ответчика проценты в твердой денежной сумме на будущий период.
Вместе с тем взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
Таким образом, требование Банка о взыскании убытков подлежит частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки за период с 08 декабря 2021 года по 08 декабря 2023 года (дата вынесения решения суда) в размере 68 933 рубля 92 копейки.
Довод стороны ответчика об отсутствии у истца права на кредитование физических лиц является необоснованным, противоречит представленным в материалы гражданского дела документам истца.
Довод о незаконности действий Банка по списанию сумм комиссий и штрафов не может быть принят во внимание, поскольку списание сумм комиссий предусмотрено условиями договора, подписанного сторонами, в том числе ответчиком.
Условия кредитного договора, заключенного сторонами, в соответствующем порядке, недействительными не признаны, доказательств обратного не представлено.
Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 08 апреля 2019 года в размере 388 320 рублей 54 копейки, в том числе: № сумма основного долга, № - проценты за пользование кредитом, № - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 08 декабря 2021 года по 08 декабря 2023 года), № – штраф за возникновение просроченной задолженности.
Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, суд руководствуется следующим.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.
Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Вместе с тем судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнены, следовательно, основания для признания обязательств прекращенными отсутствуют.
При таких обстоятельствах встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из материалов гражданского дела следует, что истцом уплачена государственная пошлина при подаче настоящего искового заявления и заявления о выдаче судебного приказа в общем размере 7 101,60 рубль, что подтверждено платежными поручениями № от 05 мая 2022 года, № от 05 сентября 2023 года.
Вместе с тем размер государственной пошлины, пропорциональный удовлетворенным требованиям, равен 7 083 рубля 21 копейка и подлежит взысканию в пользу Банка с ответчика как с лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 – 199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № от 08 апреля 2019 года в размере 388 320 рублей 54 копейки, в том числе: № - сумма основного долга, № - проценты за пользование кредитом, № - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 08 декабря 2021 года по 08 декабря 2023 года), № – штраф за возникновение просроченной задолженности; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 083 рубля 21 копейка.
В удовлетворении остальной части требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательств по кредитному договору прекращенными отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.А. Бобылева
Решение суда в окончательной форме принято 12 января 2024 года
Судья Л.А. Бобылева