Решение по делу № 2-7172/2022 от 29.03.2023 - о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2023 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сат А.Е., при секретаре Лупсаа Ч.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к акционерному обществу Страховая компания «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор. В обеспечение исполнения кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» (ранее - АО «СК «МетЛайф») договор страхования на срок 60 месяцев, в соответствии с которым сумма страховой премии составляет 159 177,43 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 исполнил в полном объеме свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем ФИО2 подал заявление в АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, на что ему было отказано.

Получив отказ АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ», он направил ответчику претензию с повторным требованием о выплате части страховой премии, на что ему было повторно отказано.

Не удовлетворившись ответом, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 также было отказано.

При этом он не согласен с отказом АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» в выплате части страховой премии, считает отказ незаконным и необоснованным, что обусловлено следующим.

Считает, что договор страхования является добровольным волеизъявлением сторон и, соответственно, каждая сторона вправе инициировать его расторжение.

Указывает, что договор страхования, заключенный между ФИО2 и АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ», считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору, поскольку условия кредитного договора поставлены в зависимость от факта заключения ФИО2 договора страхования. Считает, что указанный договор страхования навязан банком при выдаче кредита, когда как сам ФИО2 не испытывал потребности в страховании рисков.

Исходя из времени пользования услугами по страхованию, часть страховой премии, подлежащей возврату, составляет 61 054 рубля в соответствии с расчетом:

159 177,43 рублей (страховая премия) / 1825 дней (срок страхования) х 1125 дня (время пользования услугами по страхованию) = 98 123 рубля.

159 177,43 – 98 123 = 61 054 рубля.

Просит взыскать с АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» в пользу ФИО2 денежные средства (часть страховой премии) в размере 61 054 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу ФИО2, неустойки в размере 166 677 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Не согласившись с иском, представитель ответчика АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» подало отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что в соответствии с полисными условиями при досрочном погашении ФИО2 кредитных обязательств страховая защита по договору страхования № ТВ1278517 регулируются нормами абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Договором страхования № возврат каких-либо денежных средств при отказе страхователя от договора страхования после истечения 14-дневного периода охлаждения не предусмотрен, аналогичного условия не установлено законодательством.

В случае удовлетворения иска просит применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки и штрафа.

Просит отказать в удовлетворении иска.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Тойота Банк».

В судебном заседании истец ФИО2 поддержал исковые требования в полном объеме, указав, что на заемные средства АО «Тойота Банк» в <адрес> приобрел автомобиль. Техническое обслуживание производилось также в <адрес>, что для него было крайне затруднительным ввиду отдаленности, поэтому он решил погасить кредит досрочно. Обращаясь с иском, считал 14-дневный срок, когда можно от страхования, не со дня заключения договора страхования, а со дня закрытия кредитного договора.

Представитель ответчика АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АО «Тойота Банк» в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 РФ.

Выслушав истца, изучив отзыв ответчика на исковое заявление, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Кроме того, согласно Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года. установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» и ФИО8 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В целях дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с АО «Страховая компания «МетЛайф» договор добровольного личного страхования, что подтверждается страховым сертификатом АО «Страховая компания «МетЛайф» №, в соответствии с которым ФИО2 страхуется по программе 1: страхование жизни и от несчастных случаев и болезни, серия: заемщики автокредитов АО «Тойота Банк».

В соответствии со страховым сертификатом № при заключении Договора страхования Страховая сумма равна 1 273 419,43 рублей. Далее, начиная со второго дня срока действия Договора страхования Страховая сумма снижается.

В зависимости от возраста Застрахованного лица на дату наступления Страхового случая Страховщик при наступлении с Застрахованным лицом событий, указанных ниже, и признании их Страховым случаем, принимает на себя обязательства, осуществить Страховую выплату Выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего Договора страхования. Настоящим сертификатом подтверждается заключение Договора страхования на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми событиями по данному Договору страхования являются:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая;

- постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы);

- постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы).

Подписывая страховой сертификат №, ФИО2 подтвердил, что ему разъяснено право отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления Страховщику. При этом уплаченная им страховая премия подлежит возврату в полном объеме в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования.

В соответствии с п. 10.1.4 Полисных условий действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. При этом Договор страхования прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления об отказе от Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «СК «МетЛайф» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного между ними ДД.ММ.ГГГГ, и просил выплатить ему денежные средства в размере 61 054 рубля, (часть суммы платы за предоставление услуг по страхованию).

На данное заявление АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» ДД.ММ.ГГГГ дает ФИО2 ответ, что АО «СК «МетЛайф» переименовано в АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ». На его требования о расторжении договора страхования рассмотрены. Подтвердили, что договор страхования расторгнут с даты подписания им соответствующего заявления без возврата части уплаченной страховой премии. Заявителю было разъяснено, что положения ст.ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, позволяющими заемщику, который полностью погасил кредит, вернуть часть уплаченных по договору страхования денежных средств, в данном случае не применимы, так как данные положения закона применяются только к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020 (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Не согласившись с отказом, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подал претензию в АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» с теми же требованиями, на что ответчик ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом по тем же основаниям.

Далее ФИО2, не удовлетворившись ответом страховой компании, обратился с заявлением финансовому уполномоченному по правам потребителей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что по условиям договора страхования предусмотрен возврат страховой премии по истечении установленного 14-дневного срока, при этом из договора страхования и Полисных условий следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Исходя из этого, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании части страховой премии.

Поскольку требования истца о взыскании денежных средств отказано, то и требования истца о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО9 к акционерному обществу Страховая компания «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2023 года (с учетом выходных дней).

Судья А.Е. Сат