Решение по делу № 2-263/2023 от 06.07.2023 - о признании незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2-263/2023

22RS0025-01-2023-000253-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Косиха 06 июля 2023 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Максачук А.И., при секретаре Бедаревой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилась в Косихинский районный суд с заявлением о признании незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование заявленных требований указали, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 02.05.2023 года требования ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в рамках Договора ОСАГО, удовлетворены. С ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 была взыскана неустойка в размере 260 718 (двести шестьдесят тысяч семьсот восемнадцать) рублей 00 копеек.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» несогласно с вынесенным решением в части взыскания неустойки по следующим основаниям.

27.10.2022 года произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля ХОНДА, г.р.з. № принадлежащего на праве собственности ФИО1.

31.10.2022 года Страховщику поступило Заявление о страховом возмещении.

Платежным поручением № от 25.11.2022 произведена выплата страхового возмещения в размере 171300 рублей (согласно Экспертного заключения №).

Платежным поручением № от 15.03.2023 года произведена выплата страхового возмещения в размере 228700 рублей (согласно Решения № от 20.02.2023).

Потребителем заявлены требования об оплате неустойки.

В соответствии с п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» размер неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства определяется в размере 1 процента, а за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке в сроки, установленные ст. 12 ФЗ ОСАГО (абз. второй п. 21 ст. 12 ФЗ ОСАГО).

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, т.е. с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Заявление о страховом возмещении поступило Страховщику 31.10.2022 года, плановый срок урегулирования 21.11.2022 года.

Платежным поручением № от 25.11.2022 года произведена выплата страхового возмещения, просрочка составила 4 дня.

Платежным поручением № от 03.04.2023 года произведена оплата неустойки в размере 5 961 рублей с учетом НДФЛ 13% в размере 891 руб.

Поскольку платежным поручением № от 15.03.2023 года произведена доплата страхового возмещения в установленный законом срок, заявитель считает, что решение Финансового уполномоченного № от 02.05.2023 не соответствует требованиям действующего гражданского законодательства, а также положениям Закона № 123-ФЗ и нарушает права и законные интересы заявителя.

На основании изложенного просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 02.05.2023 года №.

В судебное заседание представитель ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не явился, извещен о слушании дела в установленном законом порядке.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела в установленном законом порядке, представил письменные возражения относительно заявленных требований, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованные лица: ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены о слушании дела в установленном законом порядке.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Судом установлено и из материалов дела следует, что в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 27.10.2022 года вследствие действий М., управлявшего транспортным средством Chevrolet Lanos, государственный регистрационный номер №, был причинен вред принадлежащему ФИО1 транспортному средству Honda Accord, государственный регистрационный номер №.

Гражданская ответственность М. застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» в рамках договора ОСАГО серия XXX №.

Гражданская ответственность ФИО1 на момент ДТП была застрахована в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» по договору ОСАГО серии XXX №.

31.10.2022 года в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от ФИО1 поступило заявление о прямом возмещении убытков по Договору ОСАГО с документами, предусмотренными Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П.

25.11.2022 года ПАО «Группа Ренессанс Страхование» выплатила ФИО1 страховое возмещение в размере 171 300 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ФИО1 14.12.2022 года обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением (претензией) с требованием о доплате страхового возмещения.

На основании платежного поручения № от 15.03.2023 года ПАО «Группа Ренессанс Страхование» осуществило выплату ФИО1 страхового возмещения в размере 228700 рублей 00 копеек.

22.03.2023 года ФИО1 обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением (претензией) с требованием о выплате неустойки.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) Финансовая организация должна рассмотреть заявление (претензию) и направить ответ Заявителю не позднее 24.04.2023 года.

Рассмотрев обращение ФИО1 03.04.2023 года ПАО «Группа Ренессанс Страхование» перечислила в пользу заявителя неустойку в размере 5 961 рубля 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №. Кроме того, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» 03.04.2023 года исполнила обязанность налогового агента по перечислению НДФЛ в размере 891 рубля 00 копеек.

В соответствии с п. 21 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ответчик был обязан в течение 20 календарных дней со дня принятия заявления потерпевшего о страховой выплате и приложенных к нему документов произвести страховую выплату либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты.

Поскольку страховщик осуществил выплату страхового возмещения в полном объеме с нарушением срока, установленного п.21 ст. 12 Закона «Об ОСАГО», решение финансового уполномоченного является обоснованным.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее Постановление Пленума ВС РФ № 31) указано, что неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая при наличии условий, необходимых для наступления гражданско-правовой ответственности, подлежит взысканию в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, то есть при наличии противоправного поведения.

Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения 31.10.2022, следовательно, последним днем срока осуществления выплаты страхового возмещения является 21.11.2022 года, а неустойка подлежит начислению с 22.11.2022 года.

Поскольку ПАО «Группа Ренессанс Страхование» осуществила выплату страхового возмещения в размере 171 300 рублей 00 копеек 25.11.2022 года, неустойка на сумму 171 300 рублей 00 копеек подлежит расчету за период с 22.11.2022 по 25.11.2022 (4 дня).

В соответствии с требованиями, установленными пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, размер неустойки, подлежащей выплате за период с 22.11.2022 по 25.11.2022, составляет 6 852 рубля 00 копеек (171 300 рублей 00 копеек х 4 дня х 1 %).

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» осуществила выплату оставшейся части страхового возмещения в размере 228 700 рублей 00 копеек 15.03.2023 года, следовательно, неустойка на сумму 228 700 рублей 00 копеек подлежит расчету за период с 22.11.2022 по 15.03.2023 (114 дней).

В соответствии с требованиями, установленными пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, размер неустойки, подлежащей выплате за период с 22.11.2022 по 15.03.2023, составляет 260 718 рублей 00 копеек (228 700 рублей 00 копеек * 114 дней х 1%).

При определении суммы неустойки, подлежащей ко взысканию Финансовый уполномоченный установил период просрочки выплат: с 22.11.2022 по 15.03.2023 в размере 260718 рублей 00 копеек (1% от 228 700 руб. за 114 дней).

Выводы Финансового уполномоченного о том, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» произвело доплату страхового возмещения с нарушением предусмотренного пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, полностью соответствует действующему законодательству и фактическим обстоятельствам дела.

Решением Финансового уполномоченного № У-23-40652/5010-003 от 02.05.2023 года требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения были удовлетворены, с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 взыскана неустойка в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения в размере 260 718 рублей 00 копеек.

В связи нарушением срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного п. 21 ст. 12 Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о наличии законных оснований для взыскания указанного размера неустойки.

Рассматривая доводы ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о снижении размера взысканной неустойки и возможности применить ст.333 ГК РФ при определении ее размера, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как указал Конституционный Суд РФ в своем определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу. Определение критериев соразмерности устанавливаются судами в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств. Таковыми могут являться, длительность срока, в течение которого истец не обращался в суд с заявлением о взыскании указанных финансовой санкции, неустойки, штрафа, соразмерность суммы последствиям нарушения страховщиком обязательства, общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, а также невыполнение ответчиком в добровольном порядке требований истца об исполнении договора. Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, в том числе периода просрочки исполнения обязательств, размера взысканной неустойки относительно суммы страхового возмещения выплаченной с нарушением срока, компенсационной природы неустойки, с учетом положений вышеуказанных нормы, позиции Конституционного Суда РФ и Верховного Суда РФ, принимая во внимание доводы ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о чрезмерности взысканной суммы неустойки, в силу требований ч. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправия сторон в процессе, суд с учетом фактических обстоятельств по делу и требований закона приходит к выводу о том, что ответственность является чрезмерно высокой.

Определяя размер неустойки, суд принимает во внимание соизмеримость размера неустойки последствиям нарушения обязательств, а также сумму основного обязательства, своевременно не выплаченную страховщиком, а также учитывает, что истец свои обязательства по выплате оставшейся части страхового возмещения в размере 228700 рублей 00 копеек исполнил спустя 114 дней, при этом неустойка не может являться способом обогащения, в связи с чем считает возможным снизить размер взыскиваемой на основании решения финансового уполномоченного № от 02.05.2023 года с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» неустойки до 130 000 руб., изменив решение финансового уполномоченного в данной части.

Поскольку Закон № 123-ФЗ не содержит положений о наделении Финансового уполномоченного правом на снижение размера неустойки, таким правом на основании статьи 333 ГК РФ обладает лишь суд, Решение Финансового уполномоченного № от 02.05.2023 года является законным и обоснованным, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иным нормативным правовым актам Российской Федерации и не подлежит отмене.

Само по себе снижение судом размера неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного. В данном случае, судом изменяется размер обязательства по выплате неустойки, что фактически изменяет решение финансового уполномоченного в указанной части, основания для отмены решения Финансового уполномоченного по заявленному доводу отсутствуют.

Удовлетворение требований ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения Финансового уполномоченного № от 02.05.2023 года приведет к нарушению права потребителя на защиту нарушенного права посредством института принудительного исполнения решения Финансового уполномоченного.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в требованиях ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.05.2023 года №.

Поскольку судом удовлетворено ходатайство ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о применении положений статьи 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, решение Финансового уполномоченного подлежит изменению в части размера взыскиваемой суммы неустойки с 260 718 рублей до 130 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Требования ПАО «Группа Ренессанс Страхование», удовлетворить частично.

Изменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 от 02.05.2023 года № о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 неустойки, снизив размер неустойки до 130 000 (ста тридцати тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Группа Ренессанс Страхование», отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2023 года.

Судья А.И. Максачук