Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Бутыриной О.П.

при ведении протокола судебного заседания помощником ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, выплате страхового возмещения

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании действий ответчика неправомерными, взыскании страховой выплаты в размере 508 581,70 руб., компенсации морального вреда 100 000 руб., штрафа, указав в обоснование своих требований, что является вдовой и наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, который ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При жизни, супруг получил кредит в АО «Банк Финсервис» в размере 400 000 руб. По договору страхования ответчик обязан был произвести страховую выплату в случае наступления страховых случаев: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность)в результате несчастного случая. В ДД.ММ.ГГГГ году муж заболел. ДД.ММ.ГГГГ ему установлена первая группа инвалидности. В марте ДД.ММ.ГГГГ года ему было отказано в страховой выплате в связи с тем, что договор страхования не предусматривал выплату в случае установления инвалидности по причине онкологического заболевания. ДД.ММ.ГГГГ муж умер. При обращении в страховую компанию в выплате страхового возмещения было отказано. С отказом не согласна. Просила суд признать отказ в выплате неправомерным, обязать ответчика произвести страховую выплату в размере 508 581, 70 руб., взыскать моральный вред в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом в ее пользу суммы.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Представитель третьего лица АО «Банк Финсервис» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося третьего лица.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, требования истца связаны со взысканием страхового возмещения по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №<адрес>, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ФИО1и АО «СОГАЗ» на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО1 является законным наследником застрахованного ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ наступило страховое событие с застрахованным ФИО1 по риску «смерть застрахованного в результате заболевания».

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, так как заявленное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с претензией, содержащей требование о выплате страхового возмещения по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило ее об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, так как заявленное событие не является страховым случаем.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании страхового возмещения отказано.

Обращаясь с иском в суд, ФИО2 считает отказ в выплате страхового возмещения не законным, поскольку ответчик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая- смерть в результате заболевания.

Исходя из условий договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования,

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был застрахован в АО «Согаз» по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №<адрес>, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателями являются АО «Банк Финсервис» в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы; застрахованное лицо в части остатка страховой суммы после выплаты банку, в а в случае его смерти- наследники по закону.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть в результате заболевания(п.3.3.1 Правил страхования), смерть в результате несчастного случая (п.3.3.2 Правил страхования), утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания (п.3.3.3 Правил страхования), утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п.3.3.4 Правил страхования).

Таким образом, в Договоре страхования установлен перечень событий, на случай наступления которых был застрахован ФИО1

В соответствии с п.3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п.3.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно п.3.3.1 Правил страхования страховым случаем «Смерть в результате заболевания» является смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с п.3.9.3 Правил страхования не являются страховыми случаи, указанные в пунктах 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5, вызванные онкологическими заболеваниями(злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.

При этом, как следует из представленных документов и объяснений представителя ответчика, в соответствии с п.6 договора страхования страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%. Страховые сумы на каждый период страхования указаны в Графике страховых сумм и страховых премий( Приложение № к Договору страхования).

В соответствии с п.4.3.2 Правил страхования при изменяемой страховой сумме ее величина изменяется в течение срока действия договора страхования в зависимости от размера задолженности по кредитному договору.

При этом срок действия договора страхования разделяется на периоды, на которые устанавливаются определенные страховые суммы. Страховые выплаты производятся исходя из соответствующей страховой суммы, установленной на период, в котором наступил страховой случай. Общая сумма страховых выплат застрахованному лицу по страховым случаям, наступившим в определенном периоде страхования, не может превышать страховую сумму, установленную для застрахованного лица на этот период.

В соответствии с указанным приложением к договору страхования «График страховых сумм» страховая сумма на период ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ по риску «Смерть в результате заболевания» составляет 307 312, 13 руб.

Таким образом, сумма страхового возмещения не может превышать указанный размер.

Как установлено в судебном заседании, смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинского свидетельства о смерти в качестве заболеваний, послуживших причиной смерти ФИО1 указаны «вторичное злокачественное новообразование печени; злокачественное новообразование ампулы фатерова сосочка.

Таким образом, смерть ФИО1 наступила в результате онкологического заболевания, что не относится к страховому риску.

В ходе судебного заседания также было установлено, что впервые онкологическое заболевание было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ (согласно данных, предоставленных территориальным фондом обязательного медицинского страхования Астраханской области.

О наличии указанного заболевания и отсутствии в договоре страхования возможности получения страхового возмещения в связи с его наличием ФИО1 было известно, поскольку при жизни он обращался с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с получением инвалидности. В марте ДД.ММ.ГГГГ года ему отказано в выплате страхового возмещения по тем же основаниям, что онкологическое заболевание относится к исключениям из ответственности.

При этом дополнительного соглашения об изменении условий страхования не заключил, в договор изменения не вносилось, дополнительно страховая премия е оплачивалась.

Исходя из вышеизложенного, факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования не был подтвержден в судебном заседании, поскольку причиной смерти ФИО1 явилось онкологическое заболевание, что относится к исключениям из ответственности АО «Согаз» в соответствии с п.3.9.3 Правил страхования.

Как установлено судом, с данными Правилами страхования ФИО1 был ознакомлен. Согласился на предложенных условиях заключить договор страхования.

Таким образом, судом установлено, что из согласованных ФИО1 и АО "Согаз" условий договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования.

Указанные условия соответствуют статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора и не противоречит действующему гражданскому законодательству, соответственно, отказ АО "Согаз" в страховой выплате является правомерным.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Остальные требования истца- о взыскании компенсации морального вреда, штрафа вытекают из требований о взыскании страхового возмещения, поскольку в их удовлетворении судом отказано, соответственно отсутствуют основания для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа.

При указанных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: О.П.Бутырина