Судья Минина Н.Н. №33-10472/2023

Дело № 2-75/2023

Балахнинский городской суд Нижегородской области

УИД: 52RS0010-01-2022-001629-74

Мотивированное определение изготовлено 12.07.2023.

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Нижний Новгород 11 июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Паршиной Т.В.

судей Карпова Д.В., Силониной Н.Е.

при секретаре судебного заседания Демирове А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО)

на решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 17 апреля 2023 года

по гражданскому делу по иску К.Е.С. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Карпова Д.В.,

УСТАНОВИЛА:

К.Е.С. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором, с учетом уточнений исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, просила:

- признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору с 11,1 до 16,1% годовых;

- обязать Банк ВТБ (ПАО) принять страховой полис, выданный САО «РЕСО-Гарантия» [номер] от [дата] и учесть его в качестве документа, удостоверяющего условиям кредитного договора [номер] от [дата] для применения дисконта по кредиту;

- обязать Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку до 11,1% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору [номер] от [дата] за весь период кредитования в соответствии с процентной ставкой 11,1% годовых и зачесть сумму, определенную перерасчетом, в счет оплаты кредита;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф проценты за пользование чужими денежными средствами период с [дата] по [дата] в сумме 6326,75 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ключевой ставки банковского процента в соответствующие периоды, начиная с [дата] по день фактического исполнения решения суда;

Решением Балахнинского городского суда Нижегородской области от 17 апреля 2023 года исковые требования удовлетворены частично, постановлено:

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки с 11,1% до 16,1% годовых по кредитному договору [номер] от [дата], заключенному с К.Е.С.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) принять страховой полис [номер] от [дата], выданный САО «РЕСО-Гарантия» К.Е.С., и учесть его в качестве документа, соответствующего условиям кредитного договора [номер] от [дата], заключенного с К.Е.С.Сдля применения дисконта по кредиту.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку до 11,1% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору [номер] от [дата], заключенному с К.Е.С., за весь период кредитования в соответствии с процентной ставкой 11,1% годовых и зачесть сумму, определенную перерасчетом, в счет оплаты указанного кредита.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) в пользу К.Е.С. (СНИЛС [номер]) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [дата] по [дата] в размере 5149,92 руб. и далее по день фактического исполнения на сумму долга (134952,48 руб.) в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 7594,96 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 700 руб. в доход бюджета.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что [дата] между Банком ВТБ (ПАО) и К.Е.С. заключен кредитный договор [номер] на цели погашения ранее предоставленных кредитов в сумме 4407386 рублей сроком 60 месяцев.

Из индивидуальных условий кредитного договора (пункт 4.1) следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,1 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (19,1 % годовых п.4.2 индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.

Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 18 месяцев дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Также пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) и пунктом 24 Индивидуальных условий установлено, что для получения дисконта (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В Индивидуальных условиях кредитного договора какие-либо страховые риски не поименованы.

Одновременно с заключением кредитного договора, [дата], истцом был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» на условиях Полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB[номер].

Согласно данному Полису страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий), срок действия - до [дата], выгодоприобретателем является застрахованное лицо – К.Е.С., а в случае ее смерти - наследники (не банк).

Вышеуказанный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя в период охлаждения, страховая премия возвращена истцу.

[дата] К.Е.С. на более выгодных для нее условиях заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети "Интернет" список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям.

По данному договору застрахованы те же страховые риски: смерть в результате несчастного случая ли болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Срок действия указанного договора страхования аналогичен – с [дата] по [дата].

О заключении нового договора страхования К.Е.С. уведомила Банк, однако Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 16,10 % годовых, то есть без учета дисконта.

Отвечая на претензию К.Е.С., Банк указал, что новый договор страхования от САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков в части обязанностей страховщика (п.1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования), исключений из страховой ответственности страховщика (п.2.3.7 Требований к Полисам/Договорам страхования).

Разрешая спор по существу, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд первой инстанции, установив, что договор страхования в полной мере соответствует Требованиям к Полисам/Договорам страхования, которым должны соответствовать заключаемые в рамках кредитных договоров Банка ВТБ (ПАО) договоры страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе в части п.п.1.2.6, 2.3.8, и принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, принимая во внимание в силу пункта 24 Индивидуальных условий кредитного договора заключенный между К.Е.С. и САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования является основанием для получения дисконта к базовой процентной ставке в размере 5% годовых, пришел к верному выводу о правомерности требований К.Е.С. о признании незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору с 11,1 до 16,1% годовых; обязании Банка принять страховой полис, выданный САО «РЕСО-Гарантия», в качестве документа, удовлетворяющего условиям кредитного договора от [дата] для применения дисконта по кредиту, снизить процентную ставку до 11,1% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору за весь период кредитования в соответствии с такой процентной ставкой 11,1% годовых, а также зачесть сумму, определенную перерасчетом, в счет оплаты кредита.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Из материалов дела следует, что САО «РЕСО-Гарантия», с которым истец [дата] заключил новый договор страхования, включено в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Пунктом 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования, которым должны соответствовать заключаемые в рамках кредитных договоров Банка ВТБ (ПАО) договоры страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрены следующие обязанности страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования:

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования не позднее 3 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

- уведомление Банка об оплате страховой премии и/или ее части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/Договором страхования производится частями;

- осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя (применяется к Полисам/Договорам страхования физических лиц).

- осуществление выплаты страхового возмещения.

Между тем Требования к Полисам/Договорам страхования не должны противоречить закону и отвечать принципу добросовестности при осуществлении банком своих прав, в особенности в отношении более слабой стороны в правоотношении – заемщика-потребителя.

Однако требования, изложенные в пункте 1.2.6, этим критериям не отвечают.

Так, согласно Полису АО «СОГАЗ» «Финансовый резерв» (версия 4.0) [номер] выгодоприобретателем является застрахованное лицо – К.Е.С., а в случае ее смерти - наследники (не банк).

Аналогичные условия содержатся в договоре страхования с САО «РЕСО-Гарантия».

При этом ссылаясь в качестве основания для отказа дисконтировании процентной ставки на то, что именно договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не отвечает Требованиям, тогда как им отвечает договор страхования с АО «СОГАЗ», банк не указывает, в каких условиях Правил страхования АО «СОГАЗ» на л.д. 135-158 т1 содержатся вышеуказанные обязанности страховщика.

Отсутствие вышеуказанных обязанностей согласуется с тем обстоятельством, что банк не является участником страховых правоотношений, в силу чего требования о предоставлении указанного объема информации страховщиком по договору личного страхования является неправомерным, поскольку в силу ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (страховая тайна).

Вместе с тем Правилами страхования предусмотрено, что с заявлением обращается застрахованное лицо или выгодоприобретатель, а в силу закона предусмотрена обязанность страхователя сообщать страховщику о наступлении страхового случая.

Помимо указанного, Условия страхования являются стандартными, что исключает возможность влияния страхователя на их содержания, тогда как банк, включая САО «РЕСО-Гарантия» в список одобренных страховых компаний для целей кредитного страхования, мог выяснить условия личного страхования. В свою очередь, заемщик, руководствуясь указанным списком, имел правомерные ожидания соответствия Правил страхования разумным требованиям банка.

Согласно п.2.3.8 Требований к Полисам/Договорам страхования, которым должны соответствовать заключаемые в рамках кредитных договоров Банка ВТБ (ПАО) договоры страхования жизни и здоровья заемщика, допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

- совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

Данные требования полностью выполняются, что усматривается из п.5.7 Правил страхования САО «РЕСО-Гарантия» (л.д.102-103 т.1).

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя установлена, суд первой инстанции верно взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Таким образом, обжалуемое решение является законным, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 17 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Первый кассационный суд общей юрисдикции (город Саратов) через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: