Решение по делу № 2-814/2022 от 12.12.2022 - об отмене решения финансового уполномоченного от 05.10.2022 №У-22-103843/5010-010 по обращению потребителя финансовых услуг в полном объёме.

РЕШЕНИЕ 2-814/2022

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года

г. Фокино Приморского края

Фокинский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Денисова Д.В., при секретаре судебного заседания Лобанцевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Фокинского городского суда гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об отмене решения финансового уполномоченного от 05.10.2022 №У-22-103843/5010-010 по обращению потребителя финансовых услуг в полном объёме,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением, в котором указало, потребитель финансовой услуги ФИО1 (далее Заявитель, потребитель, потерпевший) обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании ПАО СК «Росгосстрах» (далее – Финансовая организация) страхового возмещения в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 05.10.2022 №У-22-103843/5010-010 требования ФИО1 удовлетворены частично. С ПАО СК «Росгосстрах» в её пользу взыскано страховое возмещение в размере 42 896,13 руб. Обжалуемое решение вынесено 05.10.2022, срок обжалования истцом не пропущен. По мнению истца, решение финансового уполномоченного незаконно в связи с несоответствием положениям ГК РФ, Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее Закон об ОСАГО), Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон о Финансовом уполномоченном). Так, 26.07.2022 представитель Заявителя обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом возмещении по Договору. 28.07.2022 ПАО СК «Росгосстрах» проведён осмотр транспортного средства (далее – т/с), о чём составлен акт осмотра. Согласно протоколу торгов по лоту 50526 стоимость годных остатков т/с составила 250 000 руб. Истец письмом от 12.08.2022 уведомил представителя ФИО2 о признании т/с конструктивно погибшим в соответствии с «Правилами страхования», в связи с чем, в случае волеизъявления о передачи годных остатков страховщику, ФИО1 необходимо предоставить заявление об отказе от годных остатков, а также оригиналы регистрационных документов на т/с с отметкой о прекращении регистрационного учёта либо иной документ, выданный органами МВД, подтверждающий прекращение государственного регистрационного учёта т/с. Этим же письмом ПАО СК «Росгосстрах» сообщило ФИО1, в случае отсутствия соответствующего заявления, ПАО СК «Росгосстрах» произведёт выплату страхового возмещения в бесспорной части – за вычетом стоимости годных остатков т/с. 17.08.2022 ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере 338 944 руб. платёжным поручением №297672. 25.08.2022 истцу поступила претензия ФИО1 с требованием о доплате страхового возмещения в размере 261 056 руб., возмещении расходов на проведение независимой экспертизы в размере 7 000 руб. Далее истцу поступило оспариваемое решение, которое ПАО СК «Росгосстрах» считает необоснованным, так как рассматриваемый договор КАСКО №<данные изъяты> заключён в соответствии и на основании «Особых условий», «Программы добровольного медицинского страхования», разработанных на основании «Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №171», утверждённых Приказом Генерального директора Финансовой организации 07.02.2020. ПАО СК «Росгосстрах» определил размер страховой выплаты, исходя из стоимости годных остатков на основании проведённой оценки по результатам торгов, что соответствует методике определения стоимости годных остатков. Согласно акту осмотра т/с, документам компетентных органов, калькуляции независимой экспертизы и фотоматериалам дела, стоимость восстановительного ремонта т/с превысила 65% действительный стоимости автомобиля, что, в силу требований «Особых условий» признаётся конструктивной гибелью. Ссылаясь на действующие нормы ГК и ГПК, истец просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-103843/5010-010, рассмотреть дело по существу и принять новое решение по требованиям ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах».

Представитель заявителя, надлежаще извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в суд не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО СК «Росгосстрах».

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по доверенности Б., будучи надлежаще извещённым о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл. 28.11.2022 представил суду письменные возражения, в которых указал следующее. Довод заявителя о том, что финансовый уполномоченный при определении стоимости годных остатков не принял во внимание условия правил страхования КАСКО и определил стоимость годных остатков т/с расчётным методом не может быть принят во внимание судом, поскольку Финансовой организацией при заключении договора страхования КАСКО определено, данный договор заключён в соответствии с «Правилами страхования средств наземного транспорта» (далее – Правила страхования) в редакции, действующей на день заключения договора страхования. Потребителем подано заявление о выплате страхового возмещения по риску «Ущерб», по результатам его рассмотрения финансовой организацией определена «Полная гибель» т/с. Считает, торги не могут объективно отражать стоимость повреждённого т/с, Потребитель не может оспорить результаты данных торгов в случае несогласия с ризалитами оценки, а также влекут значительные риски нарушений и злоупотреблений, что в конечном итоге нарушает права Потребителя на получение страхового возмещения в полном объёме. Пункт «Правил страхования» определяющий расчёт стоимости годных остатков лишает возможности потребителя рассчитать их стоимость в случае несогласия с размером определённым страховщиком, что является ущемлением его прав. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о ЗПП) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если, в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Вывод о стоимости повреждённого т/с и рыночной стоимости годных остатков сделан финансовым уполномоченным на основании экспертного заключения ООО «Евронэкс», не противоречит действующему законодательству, а равно и положениям Правил страхования.

Заинтересованное лицо ФИО1, которой судебные извещения о времени и месте судебного заседания направлялись по месту жительства через организацию почтовой связи, в суд не прибыла, заявлений и ходатайств не подавала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, проверив обоснованность доводов, изложенных в заявлении, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 15, 1082 ГК РФ возмещению подлежат вред и причинённые убытки, под которыми понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Специальное указание об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора в отношении требований потребителей финансовых услуг по требованиям имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, содержится во вступившем в законную силу 03.09.2018 Федеральном законе от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон №123-ФЗ).

В силу абз. 3 ч. 1 ст. 16.1 ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Об ОСАГО) при наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определённым в соответствии с ФЗ от 04.06.2018 №123-ФЗ, и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществлённой страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного т/с, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта т/с указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном от 04.06.2018 №123-ФЗ.

Согласно ст. 1 Федерального закона №123-ФЗ, настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Требования потребителей, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом Об ОСАГО, рассматриваются финансовым уполномоченным вне зависимости от их размера.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 23 Федерального закона от №123-ФЗ, решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 3 ст. 25 названного Закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном ГПК РФ. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Оценив доводы представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по доверенности Б. в части пропуска срока на подачу иска, суд приходит к выводу, истцом не пропущен установленный законом срок обращения в суд, что подтверждается сведениями об отправке в суд заявления 03.11.2022.

Из материалов, положенных им в основу оспариваемого решения, установлено, оспариваемое решение вынесено на основании обращения ФИО1 о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования т/с (КАСКО) в размере 261 056 руб., расходов на проведение независимой экспертизы в размере 7 000 руб.

Решением финансового уполномоченного №У-22-103843/5010-010 от 05.10.2022 ПАО СК «Росгосстрах» требования ФИО1 удовлетворены частично. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 42 896,13 руб. В удовлетворении требований Заявителя о взыскании расходов на проведение независимой экспертизы отказано.

Как следует из указанного решения и подтверждено представленными материалами дела, 12.06.2022 между Заявителем и финансовой организацией заключён договор КАСКО №<данные изъяты> со сроком страхования с 27.06.2022 по 26.06.2023. Договор КАСКО заключён в соответствии и на основании «Особых условий», «Программы добровольного медицинского страхования», разработанных на основании «Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) №171», утверждённых приказом Генерального директора финансовой организации 07.02.2020.

По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы Заявителя, связанные с рисками «Ущерб», «Сервисные услуги», «ДМС» в отношении принадлежащего Заявителю т/с <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, год выпуска – 2010 (далее – Транспортное средство). В соответствии с п. 8 договора КАСКО страховая сумма по риску «Ущерб» установлена в размере 600 000 руб.

В результате ДТП, произошедшего 24.07.2022 с участием автомобиля <данные изъяты>/125, под управлением Т., причинен вред транспортному средству Заявителя.

28.07.2022 финансовой организацией проведён осмотр т/с, составлен акт. Согласно протоколу торгов по лоту 50526 стоимость годных остатков т/с составила 250 000 руб.

Финансовая организация письмом от 12.08.2022 уведомила представителя Заявителя, что транспортное средство в соответствии с «Правилами страхования» признано конструктивно погибшим, в связи с чем, в случае волеизъявления о передачи годных остатков страховщику, Заявителю необходимо предоставить заявление об отказе от годных остатков в пользу страховщика, оригиналы регистрационных документов на транспортное средство с отметкой о прекращении регистрационного учёта либо иной документ, выданный органами МВД, подтверждающий прекращение государственного регистрационного учёта т/с. Этим же письмом ПАО СК «Росгосстрах» сообщило ФИО1, в случае, если соответствующее заявление об отказе от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика не будет подано, ПАО СК «Росгосстрах» произведёт выплату страхового возмещения в неоспариваемой части – за вычетом стоимости годных остатков т/с.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 15.08.2022 уведомила представителя Заявителя о необходимости предоставить банковские реквизиты. 15.08.2022 от представителя Заявителя в ПАО СК «Росгосстрах» поступили банковские реквизиты.

17.08.2022 ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере 338 944 руб., что подтверждается платёжным поручением №297672.

25.08.2022 в ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия ФИО1 с требованием о доплате страхового возмещения в размере 261 056 руб., возмещении расходов на проведение независимой экспертизы в размере 7 000 руб. В обоснование требований представлено заключение ООО «Право ДВ» №458-78, согласно которому стоимость восстановительного ремонта т/с без учёта износа составляет 1 162 584 руб., стоимость восстановительного ремонта т/с с учётом износа составляет 770 347 руб.

Финансовая организация письмом от 30.08.2022 сообщила Заявителю об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в переделах определённой договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно договору КАСКО Заявитель ознакомлен с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять, о чём свидетельствует собственноручная подпись Заявителя в договоре КАСКО. Правила страхования Заявителем получены.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключённого между Заявителем и финансовой организацией договора КАСКО.

Как определено п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон «Об организации страхового дела в РФ») страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 данного Закона страховая выплата представляет собой денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 4.1 Особых условий страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе) страхования.

При страховании т/с страховая сумма не может превышать его страховой (действительной) стоимости на дату заключения договора страхования. В случае превышения действительной стоимости т/с над установленной страховой суммой, страховое возмещение выплачивается без учёта отношения страховой суммы к действительной стоимости (без применения пропорции) (п. 4.2 «Особых условий»). Согласно п. 4.4 «Особых условий» в договоре (полисе) страхования установлена неагрегатная индексируемая страховая сумма.

Индексируемая страховая сумма – выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по страховому случаю по риску «Ущерб» (полная фактическая или конструктивная гибель), произошедшему в течение срока страхования (п. 4.2.2 «Особых условий»).

В соответствии с п. 8.1 «Особых условий» при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

8.1.1 По риску «Ущерб», в случае полной гибели застрахованного т/с, если страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты определяется в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (К.инд. п. 4.4.2 «Особых условий»), за вычетом стоимости годных остатков т/с;

8.1.2 По риску «Ущерб», в случае полной гибели застрахованного т/с, если страхователем (выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты определяется в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (К.инд. п. 4.4.2 «Особых условий»).

Конструктивная гибель (далее – также полная гибель) – причинение транспортному средству таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного т/с или при которых определена необходимость ремонта элементов т/с (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.), ремонт и /или замена которых приведёт к утрате VIN (идентификационного номера, нанесённого заводом-изготовителем при выпуске т/с) т/с и невозможности идентификации т/с. К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных и неурегулированных убытков по застрахованному транспортному средству по действующему договору страхования превышает 65% действительной стоимости т/с на дату самого позднего из заявленных страховых случаев (п. 1.1.10 «Особых условий»).

В соответствии с ч. 10 ст. 20 Федерального закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ проведён осмотр и зафиксированы повреждения на автомобиле Toyota Camry, представлена калькуляция по определению стоимости восстановительного ремонта т/с автомобиля <данные изъяты>, тогда как по договору КАСКО застрахован и пострадал в ДТП автомобиль <данные изъяты>, в связи с чем, суд не признает данное экспертное заключение № допустимым доказательством.

В соответствии с заключением эксперта ООО «Евронэкс» от 19.09.2022 №У-22-103843/3020-004, стоимость восстановительного ремонта т/с без учёта износа составляет 1 155 519 руб., стоимость восстановительного ремонта т/с с учётом износа составляет 674 200 руб., действительная стоимость т/с на момент заявленного события составляет 1 246 400 руб., стоимость годных остатков т/с составляет 212 159,87 руб. Ремонт т/с экономически не целесообразен, полная гибель т/с согласно условиям страхования наступила. На представленных фотоматериалах не зафиксированы эксплуатационные повреждения аварийного характера. В связи с обширной деформацией элементов от рассматриваемого ДТП выявить эксплуатационные повреждения не представляется возможным. Предстраховые материалы не предоставлены.

Представленный финансовым уполномоченным в подтверждение размера причинённых убытков заключение эксперта ООО «Евронэкс» от 19.09.2022 №У-22-103843/3020-004, суд признает допустимым доказательством, оформленным в соответствии с требованиями закона.

Коэффициенты индексации страховой суммы в отношении транспортных средств второго и последующих годов эксплуатации в зависимости от месяца действия договора КАСКО установлены п. 4.4.2 Особых условий. Соответственно, страховая сумма на дату наступления страхового случая составляет 594 000 руб. (600 000*0,99).

Исходя из выводов заключения эксперта ООО «Евронэкс» от 19.09.2022 №У-22-103843/3020-004, стоимость восстановительного ремонта т/с превышает 65% установленной договором КАСКО страховой суммы, то есть признана конструктивная гибель т/с.

Согласно Правил страхования, стоимость т/с в повреждённом состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих открытую публичную реализацию повреждённых транспортных средств.

Под специализированными торгами, осуществляющими открытую публичную реализацию повреждённых транспортных средств, понимаются любые площадки, в том числе электронные площадки, на которых производится публичная продажа повреждённых транспортных средств, посредством вызова желающих принять участие в торгах. Возможность принимать участие в таких торгах всех желающих юридических и физических лиц определяет публичность данных торгов. Подобные торги проводятся форме аукциона, где выигравшим признаётся лицо, предложившее наиболее высокую цену. При этом, доступные электронные площадки, осуществляющие открытую публичную реализацию повреждённых транспортных средств путём проведения аукциона в электронной форме в соответствии с действующим законодательством РФ, содержит несколько общих требований, которые не позволяют эксперту использовать метод определения стоимости годных остатков т/с по данным специализированных торгов:

1) участник выставляющий лот (повреждённое т/с) на аукцион, должен быть собственником данного лота, так как конечной целью торгов является возможность продажи лота победителю аукциона, а не оценка стоимости годных остатков т/с;

2) в методе определения стоимости годных остатков транспортных средств по специализированным торгам не указывается методология выбора площадки торгов и начальной цены лота, что может привести к необъективным результатам, а именно, занижению стоимости годных остатков т/с.

3) стоимость годных остатков должна быть определена на момент проведения специализированных торгов, что не позволяет определить их стоимость на момент ДТП (страхового события) и противоречит данному требованию Правил страхования.

Кроме того, согласно ст.ст. 447-449 ГК РФ, торги по своей сути предназначены для заключения договоров, а не для проведения оценки стоимости каких-либо объектов.

После выявления победителя торгов, собственник лота получает возможность связаться с победителем котировок и предложить заключить договор купли-продажи имущества, по цене, им предложенной. В случае, если победитель по каким-либо причинам отказывается от приобретения лота, то в течение трёх рабочих дней с даты отказа победитель котировки направляет организатору котировки и продавцу лота (по электронной почти и/или по факсу) заполненный и заверенный подписью и печатью Акт об отказе с указанием обоснованных причин отказа. В случае отказа победителя котировки от оплаты лота, собственник т/с может: передать право покупки лота участнику, который по ходу котировки подал заявку на приобретение лота по второй ставке, все права и обязанности победителя котировки по лоту переходят к этому участнику, либо выставить лот на повторную котировку.

Изложенное свидетельствует, что торги не могут объективно отражать стоимость повреждённого т/с, Потребитель не может оспорить результаты данных торгов в случае несогласия с результатом оценки, а также влекут значительные риски нарушений и злоупотреблений, что в конечном итоге нарушает права Потребителя на получение страхового возмещения в полном объёме.

Таким образом, для признания недействительным по названному основанию оспариваемых положений Правил страхования истец обязан доказать их несоответствие императивным нормам закона или иного правового акта Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно разъяснениям п. 38 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Пункт Правил страхования определяющий расчёт стоимости годных остатков лишает возможности Потребителя рассчитывать стоимость годных остатков, в случае несогласия с размером определённым страховщиком, что является нарушением его прав. Так, в силу п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортёром, владельцем агрегатора) в полном объёме в соответствии со статьёй 13 настоящего Закона.

Таким образом, вывод о стоимости т/с и рыночной стоимости годных остатков сделан финансовым уполномоченным на основании экспертного заключения ООО «Евронэкс», не противоречит действующему законодательству, а равно и положениям Правил страхования.

При указанных обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришёл в верному выводу о том, что финансовая организация обязана доплатить потребителю страховое возмещение в пределах страховой суммы за вычетом рыночной стоимости годных остатков, определённой экспертом ООО «Евронэкс».

Документы, свидетельствующие об отказе Заявителя от годных остатков т/с в пользу финансовой организации, в предоставленных финансовому уполномоченному в материалах отсутствуют.

Таким образом, размер ущерба, подлежащий возмещению в рамках договора КАСКО, в связи с повреждением т/с, составляет 381 840,13 руб. (594 000 руб. – 212 159,87 руб.).

Платёжным поручением №297672 подтверждается, 17.08.2022 финансовая организация произвела выплату страхового возмещения в размере 338 944 руб.

Учитывая произведённую финансовой организацией выплату страхового возмещения в размере 338 944 руб., требования Заявителя о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО, верно подлежат удовлетворению в размере 42 896,13 руб. (из расчёта, 381 840 руб. - 338 944 руб.).

Доводы заявителя основаны на ошибочном толковании условий «Правил страхования», которые не противоречат императивным нормам права и с достаточной ясностью определяют порядок определения страхового возмещения, не исключая в случае возникновения спора между сторонами относительно размера страхового возмещения право страхователя (выгодоприобретателя) приводить доводы, опровергающие достоверность результатов оценки стоимости годных остатков, полученных таким способом.

Принимая во внимание изложенное, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, и не подлежащим отмене.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО СК «Росгосстрах» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об отмене решения финансового уполномоченного от 05.10.2022 №У-22-103843/5010-010 по обращению потребителя финансовых услуг в полном объёме, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Фокинский городской суд (с копиями по числу участвующих в деле лиц). Мотивированное решение – в окончательной форме, – будет изготовлено 16.12.2022. Стороны вправе получить копию решения в суде, начиная с 16.12.2022, срок обжалования решения – до 17.01.2023 включительно.

Судья

Д.В. Денисов