КОПИЯ
2-1074/2023
56RS0009-01-2023-000097-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 марта 2023 года г. Оренбург
Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Федулаевой Н.А.,
с участием прокурора Поршневой Е.С.,
при секретаре Урясовой Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,
установила:
ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что 01.08.2017 года между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и <ФИО>2 заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<Номер обезличен> по программе «ФИО2» Застрахованным являлся отец истца <ФИО>2 В соответствии с условиями страхования страховым случаем признается смерть застрахованного в течение срока страхования (п.3.1). В период действия договора страхования <Дата обезличена> <ФИО>2 умер от заболевания, впервые диагностированного после заключения договора страхования.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не признало смерть <ФИО>2 страховым случаем и отказало истцу как наследнику умершего в выплате страхового возмещения, поскольку договором страхования и условиями страхования из числа страховых случаев исключены события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Считает данный отказ незаконным.
Истец просит суд признать наступившее событие смерть застрахованного лица страховым случаем. Взыскать с ООО АльфаСтрахование-Жизнь в свою пользу: страховое возмещение в размере 600 000 руб.; неустойку в размере 600 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 832 руб.88 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.; штраф.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».
Истец и представитель ПАО «Почта Банк» в судебном заседании не присутствовали, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, истец просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности <Номер обезличен> от 15.07.2022 года, исковые требования поддержала и просила удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте его поведения извещен надлежащим образом, представил возражение на иск, в котором в котором указал, что страховое возмещение не может быть выплачено истцу, поскольку смерть застрахованного <ФИО>2 наступила в результате заболевания, что не отнесено к страховым случаям.
Исследовав материалы дела, заслушав объяснения участников процесса, заключение прокурора, полагавшего заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела, 01.08.2017 года между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и <ФИО>2, заключен Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<Номер обезличен>7 по программе «ФИО2» на условиях, при которых в случае наступления одного из риска - «Уход из жизни», страховщик обязуется за обусловленную Договором Страхования плату возместить страховое покрытие Выгодоприобретателю по закону РФ, который являлся обеспечением надлежащего исполнения обязательств истца по кредитному договору, заключенному с Почта Банк по кредитным договорам <Номер обезличен> от 01.08.2017 и <Номер обезличен> от 26.07.2018г.
Застрахованным является страхователь <ФИО>2
В силу п.4 договора на дату заключения настоящего полиса страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования 60 месяцев и составляет 600 000 руб. Страховая премия - 90 000 руб. (п.5).
Согласно п.3.1 договора одним из страховых рисков (случаев) является смерть застрахованного в течение срока страхования, при наступлении которого страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы 600 000 руб. (п. 10.3 Договора).
В соответствии с условиями страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного в течение срока страхования (п.3.1).
Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.9.1,9.2. Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-Оферте как исключения из страхового покрытия.
В силу пункта 9.1.8 полиса-оферты смерть застрахованного вследствие любых болезней (заболевания) не признается страховым случаем.
Согласно свидетельству о смерти, выданному 0.04.2021г. <Номер обезличен> Управлением ЗАГС Администрации г. Оренбурга, <ФИО>2 умер <Дата обезличена>
Согласно справке о смерти №<Номер обезличен> 06.04.2021 г. причина смерти - <данные изъяты>
ФИО1, являясь сыном умершего и наследником по закону, 13.01.2021 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении события и выплате страхового возмещения.
Уведомлением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 27.01.2022 ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что заявленное событие не было признано страховым случаем. Поскольку согласно предоставленному Медицинскому свидетельству о смерти серия <Номер обезличен> <Номер обезличен> от 01.04.2021 смерть <ФИО>2 наступила вследствие заболевания-<данные изъяты>
ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни в размере 600 000 рублей.
Решением Финансового уполномоченного N У- <Номер обезличен> от 05.03.2022 прекращено рассмотрение обращения ФИО1, в связи с тем, что заявленные требования заявителя превышают 500 000 рублей.
По ходатайству представителя истца определением суда от 14.06.2022 года по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено ФГБОУ ВО ОрГМУ Минздрава России ФГБОУВО Бюро судебно-медицинских экспертиз Клиники ОрГМУ.
Согласно выводам заключения эксперта <Номер обезличен> от 21.09.2022, Бюро судебно-медицинских экспертиз Клиники ОрГМУ, непосредственной причиной смерти гражданина <ФИО>2 <данные изъяты>
Принимая во внимание, что смерть застрахованного <ФИО>2 в течение срока страхования наступила вследствие болезни, что в силу пункта 9.1.8 полиса-оферты является исключением из страхового покрытия, руководствуясь пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 929, пунктом 1 статьи 942, пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу, что страховой случай по договору страхования не наступил, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.
Доводы истца о незаконном исключении из страховых случаев смерти застрахованного вследствие болезни суд находит несостоятельными.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из приведенных положений закона следует, что события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), определяются сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.
Пунктом 1 статьи 422 этого же кодекса установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта при осуществлении добровольного личного страхования каких-либо ограничений для отнесения сторонами договора личного страхования событий к страховым случаям не установлено.
Тем самым, оснований для признания ничтожным, как ущемляющим права потребителя, условия договора страхования о том, что смерть вследствие любого заболевания не является страховым случаем, не имеется.
При таких обстоятельствах оснований для признания смерти <ФИО>2 страховым случаем не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения и производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа суд отказывает.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Н.А. Федулаева
В окончательной форме решение принято 21 марта 2023 года.