Дело № 2-2554/2023

74 RS0002-01-2022-000064-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск 21 апреля 2023 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего М.Н. Величко,

при ведении протокола помощником судьи Г.А. Млкеян,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском АО «СОГАЗ», в котором просит взыскать с ответчика в качестве возврата страховой премии 129012 рублей 41 копейку и штраф, предусмотренный положениями ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор страхования полис – оферта № S2GPB-0000009597 по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев Плюс», по которому были застрахованы жизнь и здоровье истца. Срок действия договора страхования определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 132497 рублей 27 копеек, которая была оплачена за счет предоставленного истцу кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении вышеуказанного договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в котором просил вернуть ответчика часть страховой премии. Однако ответчик не возвратил истцу страховую премию в размере 129012 рублей (пропорционально действию договора с момента получения ответчиком заявления о расторжении договора до окончания срока его действия, определенного сторонами). Претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения, а Финансовый уполномоченный прекратил рассмотрение обращения истца. В связи с чем истец и обратился в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принял, извещен, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, сославшись на то, что при заключении кредитного договора с АО «Газпромбанк» с истцом были заключены два договора личного страхования, по одному из которых страховая премия истцу возвращена за вычетом части страховой премии пропорционально времени действию договора страхования, а по второму договору страхования, по которому были застрахованы дополнительно такие риски как инвалидность второй группы, временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая страховая премия истцу не возвращена, несмотря на то, что данный договор, также заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 52-56), сославшись на то, что указанный в иске договор страхования был заключен истцом добровольно, он не поставлен в зависимость от действия кредитного договора, он не является договором страхования, обеспечивающим исполнение кредитных обязательств, а положениями данного договора не предусмотрена возможность возврата страховой премии при его расторжении, в отличие от второго договора страхования, страхования премия по которому истцу частично возвращена.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» участия в судебном заседании не принял, извещен, сведений о причинах неявки суду не представил.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей третьего лица.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд не находит законных оснований для удовлетворения заявленного иска.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого указанный банк предоставил истцу кредит в размере 588876 рублей 77 копеек со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ <***> Заемщик обязан заключить договор личного страхования, который должен соответствовать следующим условиям:

1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора.

2. Срок действия Договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения Кредитного договора. В случае оформления Заемщиком Договора личного страхования после заключения Кредитного договора такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора).

3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу первой группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

5. Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным наказания).

6. Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме.

7.Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования / полис оферта № NS1GPB-0000009615, страховыми рисками по которому являлись смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая – установление I группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования. Срок действия договора страхования определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 6379 рублей 15 копеек. Страховая сумма – 588876,77 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования/полис оферта № NS2GPB-0000009597, страховыми рисками по которому являются инвалидность I или II группы в результате несчастного случая – установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (п. 4.1. Дополнительных условий №). Срок действия договора страхования определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 132497 рублей 77 копеек. Страховая сумма – 588876,77 рублей.

Согласно справке АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ выданный ФИО1 кредит по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление истца о досрочном прекращении договора страхования/полис оферта № NS2GPB-0000009597 в связи с досрочным исполнением истцом кредитных обязательства перед АО «Газпромбанк».

ДД.ММ.ГГГГ в своем уведомлении АО «СОГАЗ» проинформировало истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку договор страхования полис оферта № NS2GPB-0000009597 заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита. В связи с этим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не произведен.

Вместе с тем, поскольку договором страхования полис оферта № NS1GPB-0000009615 предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора, в ответ на заявление истца ответчик произвел возврат истцу части страховой премии по данному договору в сумме 5656 рублей 38 копеек, что не оспорено представителем истца.

Вышеуказанные обстоятельства не оспорены сторонами и подтверждаются представленными в материалы дела Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ <***>, а также вышеуказанными полисами страхования с соответствующими приложениями к ним.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 12 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из содержания договора страхования, указанного в иске ФИО1, данный договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, поскольку страховая сумма установлена в определенном размере, Банк не указан в качестве выгодоприобретателя в данном договоре, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется.

Вопреки доводам представителя истца из материалов дела (условий вышеуказанного кредитного договора и указанного в иске договора страхования) следует, что условиями кредитного договора на заемщика возлагалась обязанность заключить договор страхования, соответствующий требованиям, изложенным в п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ <***> и данный договор был заключен между сторонами с подписанием сторонами и выдаче истцу полиса № NS1GPB-0000009615. Данным договором страхования предусмотрена возможность возврата страхователю части страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, в отличие от договора страхования № NS2GPB-0000009597.

Обязанность же по заключению договора страхования № NS2GPB-0000009597 на истца при заключении вышеуказанного кредитного договора не возлагалась. Доказательств обратного истцом суду не представлено. Из вышеуказанных индивидуальных условий предоставления потребительского кредита следует, что Банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования № NS2GPB-0000009597. Указание же в индивидуальных условиях договора процентной ставки в 20,9 процентов годовых в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования и процентной ставки в 10,9 процентов годовых при наличии указанного в п. 9 ИУ договора страхования касаются договора страхования № NS1GPB-0000009615, условия которого соответствуют требованиям, изложенным в п. 9 вышеуказанных индивидуальных условий.

При этом выгодприобретателем по договору страхования № NS2GPB-0000009597 является сам страхователь, либо его наследники. Условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, данный договор страхования не содержит, равно как и не содержит условий о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору прекращаются обязательства у страховщика по договору страхования.

Поскольку договор страхования № NS2GPB-0000009597 в данном случае заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, то оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении основанных требований истца о взыскании с ответчика страховой премии отказано, подлежат оставлению без удовлетворения и производные требования истца о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст., ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

.

Иск ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес>.

Председательствующий п/п М.Н. Величко

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья М.Н. Величко

Помощник судьи И.А. Клепинина

Мотивированное решение изготовлено 05.05.2023