63RS0007-01-2022-003766-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2022 года г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Фокеевой Е.В.,

при секретаре Гурьяновой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3123/2022 по исковому заявлению ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен договор займа №. По условиям договора займа истец предоставил ответчику займ в сумме 15 000 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 832,2% годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru.

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием её паспортных данных и иной информации. При этом, подача заёмщиком заявки на получение займа возможна только после создания учётной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, единовременным платежом.

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 64 538,15 руб., в том числе: основной долг – 15 000 руб., срочные проценты – 10 260 руб., просроченные проценты – 19 740 руб., пеня – 19 538,15 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» задолженность по договору займа в размере 64538,15 руб., из которой 15000 руб. – сумма займа, 10260 руб. – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 19740 руб. – проценты за 1345 дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2136,14 руб., а всего 66674,29 руб.

Определением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по данному гражданскому делу прекращено в части требования о взыскании основной суммы долга в размере 15000 руб., процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку имеется вступившее в законную силу решение суда о том же предмете и по тем же основаниям, т.к. судом установлено, что решением мирового судьи судебного участка № Волжского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с Б.И.А. в пользу ООО МФК «Займер» взысканы денежные средства в счет погашения задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32953 руб., из которых 15000 руб. – сумма основного долга, 17953 руб. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1188,59 руб. Указанное решение суда вступило в законную силу.

Представитель истца ООО МФК «Займер» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, пояснив, что решением мирового судьи судебного участка № Волжского судебного района <адрес> с неё уже взыскана задолженность по договору займа №. В настоящее время задолженность по договору полностью погашена, решение суда исполнено.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу положений статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 15000 рублей на срок 30 дней под 832,2 % годовых. Согласно условий договора займа, ООО МФК «Займер» обязалось перечислить заемщику на карточный счет денежные средства в размере 15000 руб. сроком на 30 дней под 832,2 % годовых, а заемщик обязался вернуть в последний день срока займа – ДД.ММ.ГГГГ, сумму займа в полном объеме (15000 руб.), а также уплатить проценты за пользование займом (10260 руб.).

Истец свои обязательства по договору займа выполнил, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере.

Судом установлено, что в нарушение условий договора потребительского займа обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Во исполнение принятых на себя по договору займа обязательств ФИО1 перечислила кредитору денежные средства в сумме 12047 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № Волжского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с Б.И.А. в пользу ООО МФК «Займер» взысканы денежные средства в счет погашения задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32953 руб., из которых 15000 руб. – сумма основного долга, 17953 руб. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1188,59 руб.

Поскольку определением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу № по исковому заявлению ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ прекращено в части требования о взыскании основной суммы долга в размере 15000 руб., процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчет задолженности заемщика перед ООО МФК «Займер» следующий:

Проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: 15000 руб. (сумма ОД) х 2,28 % (процентная ставка по договору) / 100 х 505 (дней фактического пользования займом). Получается (15000 руб. х 2,28 % / 100 х 505) сумма процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1727,1 руб.

Сумма пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 19538,15 руб.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 90-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с п. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на день заключения договора), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил по договорам, заключенным в период 2018 года, ограничение размера процентов за пользование займом, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявленные к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора - двукратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд учитывает, что максимальная процентная ставка зависит не от периода образования задолженности, а от времени заключения договора, о чем прямо указано в положениях Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 90-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что максимальная сумма задолженности, которая может быть взыскана с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер», составляет 45000 рублей (15000 рублей – сумма основного долга, 30000 рублей – сумма процентов), каковая и была заявлена при первоначальном рассмотрении дела мировым судьей. Однако, с учетом оплаченных Б.И.А. 12047 рублей мировым судьей взысканы проценты в сумме 17953 руб. (30000 – 12047).

В связи с чем, проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1727,10 руб. и пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19538,15 руб. не подлежат взысканию с ответчика в силу вышеизложенного.

Кроме того, в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В заключенном между сторонами договоре размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия (832,2% годовых), превышает одну из наименьших величин.

Также следует отметить, что полная стоимость потребительского кредита (займа), понятие которой и порядок определения содержится в статье 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не идентично понятию процентов по договору потребительского кредита.

Средневзвешенные процентные ставки по потребительским кредитам при заключении договора микрозайма, установленные Банком России, подлежали применению до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, что также следует из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

Суд при определении размера процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и пеней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока действия договора, исходя из размера предельной ставки полной стоимости потребительских кредитов для микрофинансовых организаций, установленной Центральным банком РФ, то есть 188,452% годовых, учитывает срок действия заключенного между сторонами договора потребительского займа N 3348989 от ДД.ММ.ГГГГ и его условия, а также положения пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, в совокупности с правилами и ограничениями, установленными частью 5 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ.

Таким образом, начисление процентов по договору микрозайма, заключенному в декабре 2018 г., по истечении срока действия договора в том размере, который был установлен договором, исключительно на срок его действия, противоречит закону.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО МФК «Займер» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 09 декабря 2022 г.

Председательствующий: Е.В. Фокеева.