Решение по делу № 2-411/2023 от 17.04.2023 - о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора и встречному иску <ФИО> к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора.

Строка статотчета 2.211

Дело № 2-411/2023

УИД 36RS0004-01-2022-007848-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2023 года г. Воронеж

Ленинский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Хрячков И.В.,

при помощнике судьи Жегулиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлениюООО СК "Сбербанк страхование жизни" к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора и встречному иску ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 23.11.2021 между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни", на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни", был заключен договор страхования жизни ВМВР1А N 0000380612. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе, с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно, выписного эпикриза, следует, что до заключения договора страхования, страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты>. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу. Также, согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Основанием для признания договора страхования недействительным, в соответствии сположениям ч. 3 ст. 944 ГК РФ, является установление того факта, что истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья ответчика. Таким образом, истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска.

Просил признать недействительным договор страхования ВМВР1А N 0000380612, заключенный между страхователем и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", применить последствия недействительности сделки к договору страхования ВМВР1А N 0000380612, который заключен между страхователем и ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

ФИО1 обратилась со встречным иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с требованием о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, в обоснование заявленных требований указала, что 23.11.2021 с целью вложения денежных средств обратилась в ПАО «Сбербанк» для заключения договора банковского вклада (приобретение инвестиционных продуктов ПИФы). Менеджером ей было разъяснено, что к данным продуктам прилагается бесплатная программа страхования, при размещении денежных средств в инвестиционных продуктах банка вносится небольшая страховая сумма, которая впоследствии возвращается, только на таких условиях возможно инвестировать денежные средства. Таким образом между ней и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договора страхования. В день заключения договора страхования ей была уплачена страховщику страховая премия в размере 100 039 руб., после чего ее денежные средства были размещены в инвестируемые продукты. В день оформления договор страхования на руки ей выдан не был, а пришел по почте его дубликат в январе 2022. Ознакомившись с договором страхования она поняла, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не имело право заключать с ней договор страхования, так как она является инвалидом и имеет ряд хронических заболеваний. ФИО1 указала, что она неоднократно обращалась к менеджеру в устной и письменной форме с требованием расторгнуть договор и вернуть ей страховую премию. Ей поясняли, что в ситуации разбираются.

14.09.2022 г. она обратилась с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, устно менеджер ей пояснила, что такой договор не мог быть заключен, деньги ей вернут, чуть позже ей сообщили, что иск о расторжении договора был направлен в Ленинский районный суд города Воронежа.

ФИО1 указывает, что договор заключен ею под давлением менеджера, навязан с искажением условий, просила суд признать недействительным договор страхования ВМВР1А N 0000380612, заключенный между страхователем и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ее пользу денежные средства в размере 106039 руб. в счет уплаченной страховой премии.

В судебное заседание представитель истца ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (ответчика по встречному иску) не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) и ее представитель в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2 встречные исковые требования поддержали по изложенным во встречном иске основаниям, пояснили, что при заключении договора ФИО1 была введена в заблуждение. Первоначальное исковое заявление полагали необоснованным, просили отказать в его удовлетворении.

Исследовав письменные материалы дела и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст. ст. 56, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Частью 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1 статьи 943 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 статьи 9 названного выше Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (часть 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В силу части 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.11.2021 между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни "Семейный актив" ВМВР1А N 0000380612, сроком действия с 08.12.2021 г. по 07.12.2031 г.

Согласно условиям вышеуказанного договора, договор страхования заключается на основании Правил страхования N° 0078.СЖ.01/03.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 25.06.2021 N Пр/197-1. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего Страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя). Договор страхования заключен на основании письменного заявления на страхование Страхователя, которое является его неотъемлемой частью (далее - "заявление на страхование"). Настоящий Договор страхования не относится к страхованию от несчастных случаев и болезней и не является комбинированным. Договор страхования заключен в рамках вида деятельности Страховщика "добровольное страхование жизни" и по всем рискам, предусмотренным Договором страхования, относится к виду страхования "страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика" (подп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации"),

Размер страховой премии за весь срок действия договора страхования составляет 1 000 390 руб., срок уплаты страховой премии - до 07 января каждого года периоды уплаты страховых взносов.

Размер ежегодного страхового взноса 100039 руб.

По условиям договора: страхование осуществлялось по рискам, перечисленным в страховом полисе, в том числе "дожитие" (до окончания срока страхования - до 07.12.2031 г.) и "смерть"; по данным рискам установлена страховая премия в 100 %.

Ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, приложении N 1 к нему и правилах страхования (включая приложения), подтверждаются подписью ФИО1 в страховом полисе.

Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, размеры страховых сумм и страховых премий (страховых взносов) указаны в Приложении N 1 к Страховому полису.

Страховым случаем по страховому риску "дожитие" является дожитие Застрахованного лица додата включительно (день наступления страхового случая).

В остальном - страховыми случаями по Договору страхования являются события, указанные в разделе 3 Правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим Договором страхования рискам.

События, которые не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) и в связи с этим не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату, содержатся в разделе 3 Правил страхования и, если предусмотрены, в настоящем Страховом полисе.

Настоящим Договором страхования устанавливаются: порядок страховой выплаты по страховому риску "дожитие": единовременно; порядок страховой выплаты по страховому риску "смерть", "дополнительное страхование жизни на срок" (если риск предусмотрен): мгновенный порядок выплаты.

Выгодоприобретателем по страховому риску "дожитие" является ФИО1.

Выгодоприобретателя по страховым рискам (в зависимости от того какие риски предусмотрены) "смерть", "дополнительное страхование жизни на срок", "смерть от несчастного случая", "смерть на общественном транспорте" не назначено.

Для заключения договора страхования Страхователь представил Страховщику письменное заявление по установленной форме, являющееся неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить в письменном заявлении Страховщику, которое является неотъемлемой частью договора страхования, известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в договоре страхования или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, в приложении к заявлению на заключение договора страхования жизни (Страхового полиса) "Семейный актив", декларации застрахованного лица, ответчик указала на отсутствие у нее болезней, а также на то, что ей никогда не устанавливалась группа инвалидности, а также на отсутствие действующего направления на медико-социальную экспертизу либо рекомендация врача о прохождении МСЭ.

Подпись ФИО1 в анкете-заявлении, оплата страховой премии и факт заключения договора страхования ответчиком не оспаривается.

Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Следовательно, сведения в заявлении о наличии или отсутствии диагностированных заболеваний, нарушений здоровья являются существенными обстоятельствами.

Между тем, при заключении договора добровольного личного страхования ФИО1 сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством умолчания об обстоятельствах, о которых она не могла не знать и должна была сообщить при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям оборота, что является обстоятельством, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет в силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации его недействительность.

Право страховщика проверить достоверность предоставленных страхователем сведений, не отменяет и не изменяет обязанности страхователя сообщить достоверные сведения о значимых для оценки рисков и возможных убытков, и не умоляет право страховщика требовать признания договора страхования недействительным в случае сообщения застрахованным лицом заведомо ложных сведений.

При этом, проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья, предусмотренное пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правом, а не обязанностью страховщика и не лишает его возможности оценивать риски, полагаясь на добросовестность контрагента в правоотношении и правдивость сообщенных им при заключении договора сведений. Для признания договора недействительным по заявленным основаниям, закон не требует наступления каких-либо конкретных последствий.

Из медицинских документов, представленных в материалы дела следует, что до заключения договора страхования у ФИО1 имелись хронические заболевания жизнедеятельных органов и систем, данные заболевания были диагностированы в 2008 году на основании акта освидетельствования в ФГУ МСЭ N568 от 12.05.2011 г. ей была повторно установлена вторая группа инвалидности бессрочно.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ФИО1 зная о наличии у нее заболеваний, не сообщила страховщику эти сведения, несмотря на то, что в анкете требовалось указать об их наличии, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования страхователь сообщила страховщику недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий отего наступления.

Доводы ответчика о том, что он устно сообщал представителю страховой компании при заключении договора страхования о наличии у нее хронических заболеваний и о наличии инвалидности, суд отклоняет, поскольку относимыми и допустимыми доказательствами данные обстоятельства не подтверждены.

Также суд отклоняет доводы ответчика о том, что истец, как аффилированное лицо с ПАО "Сбербанк России", не мог не знать о наличии у ответчика инвалидности, поскольку пенсионный счет, на который приходит пенсия по инвалидности, у ответчика открыт в ПАО "Сбербанк России". Суд учитывает, что сведения о состоянии здоровья ответчика, равно как и сведения об открытых на имя ответчика счетах в банках, составляют соответственно охраняемые законом медицинскую и банковскую тайны, а потому не могли быть известны страховщику. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" являются самостоятельными юридическими лицами.

Более того, суд учитывает, что впервые ФИО1 сообщила истицу о наличии у нее заболевания и инвалидности в своем обращении от 14.09.2022, на что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" принял заявление для изучения и принятия по нему соответствующего решения. Следовательно, о наличии у страхователя заболевания и инвалидности ООО СК "Сбербанк страхование жизни" стало известно от самой ФИО1 После получения медицинских документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" инициировал процедуру признания договора страхования недействительным в судебном порядке.

Каких-либо недобросовестных действий со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни" суд не усматривает. Напротив, суд полагает, что ФИО1, не сообщив ООО СК "Сбербанк страхование жизни"сведения о наличии у нее инвалидности, действовала заведомо недобросовестно.

Принимая во внимание пункты 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, и исходя из того, что на момент заключения договора ФИО1 не могла не знать о наличии у нее инвалидности, однако, при заполнении заявления страхователя (застрахованного) сообщила, что не имеет указанного заболевания, т.е. не сообщила страховщику об обстоятельстве, имеющем существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что является основанием для признания договора страхования недействительным.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требование ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и признать договор страхования ВМВР1А N 0000380612 от 23.11.2021 г. недействительным по требованию ООО СК "Сбербанк страхование жизни", как по требованиям добросовестной стороны по договору. Несмотря на то, что ФИО1 также заявлено аналогичное требование о признании договора страхования недействительным во встречном иске, суд не усматривает оснований для признания договора страхования недействительным именно по требованию ФИО1 и для удовлетворения встречных исковых требований в указанной части, с учетом того, что договор страхования является недействительным вследствие виновных действий ФИО1

На основании изложенного, суд удовлетворяет требования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования недействительным, а требования ФИО1 по встречному иску оставляет без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ВМВР1А №0000380612 от 23.11.2021.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца.

Судья: И..В. Хрячков

Решение в окончательной форме

изготовлено 24 апреля 2023 года.