Дело № 2-1751/2025
64RS0046-01-2025-001601-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2025 года г. Саратов
Ленинский районный суд г. Саратова в составе
председательствующего судьи Ивакиной Е.А.,
при секретаре Дарьиной Е.А.,
с участием представителя заявителя ФИО1,
заинтересованного лица ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Согласие» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
установил:
заявитель ООО «СК «Согласие» обратился в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Финансового уполномоченного №У-25-12989/5010-004 от 24.02.2025 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, указав, что 29.07.2024 между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, согласно условиям которого Банк предоставил Потребителю кредит в размере 1 613 261 рубль 52 копейки. 29.07.2024 между Потребителем и Финансовой организацией заключен договор страхования и выдан полис ГЭП серия 2023201 № 1944109/24ГЭП со сроком действия с 29.07.2024 по 28.07.2025 в отношении транспортного средства Jetour T2, 2024 года выпуска. 29.07.2024 между Потребителем и САО «ВСК» заключен договор страхования транспортного средства № 24560F6O01231 на срок с 29.07.2024 по 28.07.2025 в отношении Транспортного средства. Договор GAP заключен на основании Правил страхования финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств от 15.11.2022. Страховая премия по Договору GAP составила 98 040 рублей и была оплачена потребителем в полном размере, что подтверждается платежным поручением № 283703. Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод о том, что страховая премия подлежит возврату с 08.11.2024 по 28.07.2025, то есть за 263 дня в размере 70 642руб. 52коп. 09.01.2025 заявитель обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора и возврате уплаченной страховой премии с приложением снимка экрана мобильного устройства с перепиской с САО «ВСК» относительно расторжения договора КАСКО, согласно которому договор КАСКО был расторгнут 07.11.2024. Таким образом датой уведомления Страховщика о прекращении договора страхования «КАСКО» является 09.01.2025. Соответственно неиспользованный срок страхования составляет 200 дней (с 10.01.2025 по 28.07.2025). Между ООО «СК «Согласие» и ИП ФИО4 заключен агентский договор от 15.03.2016. Договор ГЭП серия 2023201 № 1944109/24ГЭП от 29.07.2024 заключен Страхователем при посредничестве агента ИП ФИО4 В соответствии дополнительному соглашению к агентскому договору от 01.03.2024 по страховому продукту «ГЭП» устанавливается максимальный размер вознаграждения агента в размере 95%. В соответствии с условиями агентского договора ООО «СК «Согласие» осуществило выплату агентского вознаграждения агенту ИП ФИО4 в размере 95% в сумме 93 138руб. на основании акта сдачи-приемки оказанных услуг от 26.09.2024 по агентскому договору от 15.03.2016. Согласно расчета размер части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования от 29.07.2024 составил 2 547руб. 70коп.
Финансовым уполномоченным представлены письменные возражения, согласно которым с требованиями не согласны.
В судебном заседании представитель заявителя поддержала требования по доводам, изложенным в заявлении.
Заинтересованное лицо ФИО2 считает заявленные требования не обоснованными, согласна с решением финансового уполномоченного.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений.
В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
Статьей 3 ГПК РФ установлено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что 29.07.2024 между ФИО3 и
АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, согласно условиям которого Банк предоставил Потребителю кредит в размере 1 613 261 рубль 52 копейки.
29.07.2024 между Потребителем и Финансовой организацией заключен договор страхования и выдан полис ГЭП серия 2023201 № 1944109/24ГЭП (далее – Договор GAP) со
сроком действия с 29.07.2024 по 28.07.2025 в отношении транспортного средства Jetour T2, 2024 года выпуска (далее – Транспортное средство).
29.07.2024 между Потребителем и САО «ВСК» заключен договор страхования транспортного средства № 24560F6O01231 (далее – Договор КАСКО) на срок с 29.07.2024 по
28.07.2025 в отношении Транспортного средства.
Договор GAP заключен на основании Правил страхования финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств от 15.11.2022.
Страховая премия по Договору GAP составила 98 040 рублей 00 копеек и была оплачена
Потребителем в полном размере, что подтверждается платежным поручением № 283703.
Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 28.10.2024 № 24-6496153 по состоянию на 25.10.2024 задолженность Потребителя по кредитному договору погашена.
30.10.2024 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от Договора GAP и о возврате уплаченной страховой премии.
07.11.2024 САО «ВСК» путем направления смс-сообщения уведомила Потребителя о
расторжении Договора КАСКО.
09.12.2024 Потребитель обратился в Центральный Банк Российской Федерации с требованием о содействии в вопросе возврата страховой премии по Договору GAP, предоставив Дополнительное соглашение от 24.07.2024 к договору купли-продажи автомобиля № 0402-24/00092, заключенное между Потребителем и ООО ?Гранд?, согласно которому при досрочном расторжении Потребителем Договора КАСКО или Договора GAP и/или досрочного исполнения кредитного договора ранее даты третьего платежа, явившихся основанием для предоставления скидки салона на автомобиль, Потребитель обязан выплатить ООО ?Гранд? денежные средства, полученные в качестве скидки салона на автомобиль. Согласно указанному обращению Договор КАСКО был расторгнут.
Финансовая организация письмом от 26.12.2024 уведомила Потребителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии. Также Финансовая организация уведомила Потребителя о готовности вернуться к рассмотрению заявления о возврате страховой премии в случае получения сведений о расторжении Договора КАСКО.
09.01.2025 Потребитель обратился в Финансовую организацию заявление об отказе от Договора GAP и о возврате уплаченной страховой премии с приложением снимка экрана мобильного устройства с перепиской с САО «ВСК» относительно расторжения Договора КАСКО, согласно которому Договор КАСКО был расторгнут 07.11.2024.
10.01.2025 Финансовая организация осуществила возврат страховой премии Потребителю в размере 2 547 рублей 70 копеек, что подтверждается платежным поручением №2858.
22.01.2025 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате страховой премии по Договору GAP.
В ответ на обращение от 22.01.2025 Финансовая организация уведомила Потребителя о произведенном возврате денежных средств в размере 2 547 рублей 70 копеек.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества
должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению
сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при
разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся
возможности возврата страховой премии.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования
уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У ?О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования? при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Из пункта 5 условий Договора GAP следует, что по полису установлен ?период охлаждения? –период времени, начинающийся со дня заключения Договора GAP независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которого страхователь –физическое лицо вправе отказаться от полиса страхования на условиях, изложенных в Правилах страхования. Период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.
В соответствии с пунктом 1.2.14 Правил страхования ?Период охлаждения? это период времени, начинающийся со дня заключения Договора GAP, в течение которого страхователь – физическое лицо вправе отказаться от Договора GAP на условиях, изложенных в пунктах 2.6, 2.7, 2.8 Правил страхования. По Правилам страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.
В соответствии с пунктом 6.4 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен:
6.4.1 если стороны, заключившие договор страхования, выполнили свои обязательства
по договору страхования в полном объеме;
6.4.2 в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном
объеме;
6.4.3 в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом;
6.4.4 в случае ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской
Федерации порядке;
6.4.5 если после вступления договора страхования в силу возможность наступления
страхового случая отпала и/или существование страхового риска прекратилось по
обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае договор страхования прекращает действовать со дня прекращения существования страхового риска, и страховщик имеет право на часть страховой премии (платы за страхование, включая сумму расходов на ведение дела), пропорциональную времени, в течение которого действовало страхование.
6.4.6 по риску ?ГЭП? –если договор страхования ?Каско?, в том числе заключенный с
другим страховщиком, прекратил свое действие по любым причинам, за исключением выплаты страхового возмещения по риску ?Ущерб? (в случае конструктивной гибели ТС) или ?Угон?;
6.4.7 в части риска ?ГЭП? договор страхования прекращается после наступления первого страхового случая по данному риску, при этом уплаченная страховая премия по всем застрахованным по договору страхования рискам возврату не подлежит;
6.4.8 в случае, предусмотренном пунктом 8.4.2 Правил страхования (случае неуплаты
очередного страхового взноса в полном объеме);
6.4.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской
Федерации или условиями договора страхования.
В силу пункта 6.5 Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. О намерении досрочного прекращения договора страхования страхователь обязан уведомить страховщика в сроки, оговоренные Договором страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.2.14 Правил страхования (период охлаждения 14 календарных дней), уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Из сведений и документов, предоставленных Потребителем и Финансовой организацией, следует, что Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора GAP по истечении срока, установленного Указанием № 3854-У, Договором GAP и Правилами страхования, в связи с чем, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.
Согласно пункту 6.4.6 Правил страхования Договор GAP прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае, если договор страхования «Каско», в том числе заключенный с другим страховщиком, прекратил свое действие по любым причинам, за исключением выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» (в случае конструктивной гибели ТС) или «Угон».
29.07.2024 между Потребителем и САО «ВСК» заключен Договор КАСКО на срок с
29.07.2024 по 28.07.2025.
07.11.2024 Договор КАСКО был расторгнут, что подтверждается смс-сообщением,
направленным САО «ВСК» Потребителю.
Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что 07.11.2024 после расторжения Договора КАСКО возможность наступления страхового случая по Договору страхования GAP отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией, 10.01.2025 на основании пункта 6.6 Правил страхования Финансовая организация осуществила возврат страховой премии Потребителю в размере 2 547 рублей 70 копеек, что подтверждается платежным поручением № 2858.
Согласно пункту 6.6 Правил страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, в случае прекращения Договора страхования по риску ?ГЭП? (п. 4.2.4 Правил) на основании, предусмотренном пунктами 6.4.5- 6.4.6 Правил страхования: -если Договор страхования ?Каско? заключен со Страховщиком: Договор страхования по риску ?ГЭП? прекращает действовать со дня прекращения существования страхового риска, и Страховщик имеет право на часть страховой премии (платы за страхование, включая сумму расходов на ведение дела), пропорциональную времени, в течение которого действовало страхование.
-если Договор страхования ?Каско? заключен с другим страховщиком: Договор страхования по риску ?ГЭП? прекращает действовать с даты уведомления Страховщика о прекращении Договора страхования ?Каско?, и Страховщик имеет право на часть страховой премии (платы за страхование, включая сумму расходов на ведение дела), пропорциональную времени, в течение которого действовало страхование.
Исходя из смысла пункта 6.6 Правил страхования страховая премия подлежит возврату за период с даты уведомления Финансовой организации о расторжении Договора КАСКО за вычетом расходов Финансовой организации на ведение дела.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.
В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона № 2300-1 продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Проанализировав представленные сведения и документы, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что прекращение действия Договора КАСКО влечет за собой прекращение возможности реализации страхового риска по Договору GAP, в связи с чем страховая премия подлежит возврату на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.
Договор страхования GAP был заключен на срок c 29.07.2024 по 28.07.2025, что составляет 365 дней.
Соответственно, за период с 29.07.2024 по 07.11.2024 страховая премия не подлежит возврату.
Страховая премия подлежит возврату с 08.11.2024 по 28.07.2025, то есть за 263 дня.
Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что потребителю подлежит возврат части страховой премии в размере 70 642 рубля 52 копейки исходя из следующего расчета: 98 040 рублей 00 копеек (страховая премия) / 365 дней (срок страхования) ? 263 дня (неиспользованный срок страхования). Соответственно, требование Заявителя о взыскании страховой премии по Договору GAP подлежит удовлетворению в размере 68 094 рубля 82 копейки (70 642 рубля 52 копейки - 2 547 рублей 70 копеек).
Доводы заявления не нашли своего подтверждения, его основания направлены на иное толкование норм права.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, учитывая обстоятельства дела, специальные нормы и разъяснения, регулирующие возникшие правоотношения суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения заявленных требований.
руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
требования ООО «СК «Согласие» об отмене решения Финансового уполномоченного №У-25-12989/5010-004 от 24.02.2025 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Ленинский районный суд г. Саратова
Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2025 года.
Судья