Дело № 2-702/2025 УИД 76RS0022-01-2025-000175-47
м.р. 30.05.2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 мая 2025 года
Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Вороновой А.Н.,
при секретаре Одинцовой В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к АО «БМ-Банк» о взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Б. обратилась в суд с иском к АО «БМ-Банк» о взыскании компенсации морального вреда в размере 500 000 руб., расходов на представителя в размере 50 000 руб., почтовых расходов в размере 554 руб. В обоснование требований указала, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на срок 336 месяцев, по заявлению истца банком были предоставлены кредитные каникулы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в данный период в счет погашения задолженности по кредитному договору поступили средства материнского капитала. Истец в письменном заявлении о частичном досрочном погашении кредита просила ответчика произвести перерасчет размера ежемесячного платежа, однако банком частично денежные средства были списаны в счет погашения процентов, что, как полагает истец, является нарушением закона и условий кредитования, впоследствии банком требования истца были удовлетворены.
В судебном заседании представитель истца по доверенности З. исковые требования поддержала, дала пояснения в пределах заявленного.
Представитель ответчика по доверенности К. возражала против удовлетворения иска, указала, что использование банком денежных средств материнского капитала для погашения процентов, начисленных в период кредитных каникул, правомерно, исправительные проводки были осуществлены банком по собственной инициативе.
Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» /кредитор/ и Б. /заемщик/ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 2 160 000 руб. на срок 336 месяцев.
По заявлению Б. от ДД.ММ.ГГГГ банком были предоставлены кредитные каникулы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Б. обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением об изменении условий кредитного договора /предоставление льготного периода/.
Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» сообщил, что изменение условий кредитного договора подтверждено, предоставлены кредитные каникулы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в банк поступили денежные средства материнского капитала в размере 630 380 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Б. обратилась в банк с заявлением о перерасчете ежемесячного платежа в связи с частичным досрочным погашением кредита средствами материнского капитала.
В письменном ответе банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были списаны в счет погашения задолженности по договору, в том числе основной долг в размере 464 573 руб., отложенный основной долг в связи с кредитными каникулами в размере 12 804,54 руб., отложенные проценты в связи с кредитными каникулами в размере 153 002,46 руб.
В результате частичного досрочного погашения кредита ежемесячный платеж по кредитному договору был уменьшен и составлял 14 339 руб., срок кредита не изменялся.
Из представленных суду документов следует, что денежные средства материнского капитала были списаны банком в счет погашения задолженности по кредитному договору в следующем порядке:
153 002,46 руб. – проценты, начисленные за период кредитных каникул с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 102 424,67 руб. и проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 577,79 руб.,
477 377,54 руб. – срочный основной долг в размере 464 573 руб. и неоплаченный основной долг за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 804,54 руб.
Б. неоднократно /ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ/ обращалась в банк с требованием предоставить информацию о порядке списании денежных средств материнского капитала и направить денежные средства материнского капитала на погашение основного долга по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ банком проведены исправительные мероприятия по кредитному договору, а именно денежные средства материнского капитала направлены на отложенные платежи по основному долгу в рамках кредитных каникул и в счет погашения основного долга, ежемесячный платеж по кредитному договору уменьшен и составил 13 039 руб., срок кредитного договора увеличен на один год.
Центральным банком РФ в ходе рассмотрения обращения Б. установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком проведены исправительные мероприятия по кредитному договору, а именно осуществлено проведение корректного списания денежных средств по отложенным платежам за счет поступивших денежных средств материнского капитала, направление оставшихся денежных средств материнского капитала на погашение основного долга по кредитному договору в соответствии с п. 4.16.3 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов ПАО Банк «ФК Открытие», произведен перерасчет и возврат начисленных процентов на ссудную задолженность по кредитному договору, исходя из поступивших денежных средств в рамках материнского капитала.
ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к АО «БМ-Банк».
В силу п. 8 кредитного договора при частичном досрочном погашении кредита в соответствии с п. 4.16.5 Общих условий кредитования по выбору заемщика производится либо уменьшение размера ежемесячных платежей без изменения их периодичности и количества /без сокращения срока возврата кредита/, либо уменьшение количества ежемесячных платежей без изменения их периодичности и размера /сокращение срока возврата кредита/. В случае если заемщик не выбрал вариант частичного досрочного погашения, то уменьшается количество ежемесячных платежей /сокращается срок возврата кредита/.
Согласно п. 4.16.3 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов ПАО Банк «ФК Открытие» /в редакции на день заключения кредитного договора/ сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи по возврату кредита, и неустойку /штрафы пени/ /в случае их наличия/ и в случае досрочного погашения кредита подлежат внесению вместе с указанными платежами.
Согласно п. 4.16.3 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов ПАО Банк «ФК Открытие» /в редакции с ДД.ММ.ГГГГ/ при досрочном погашении кредита за счет денежных средств, предоставленных при реализации заемщиком права на меры государственной поддержки семей, имеющих детей, в соответствии с ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам /займам/ и о внесении изменений в ст. 13.2 ФЗ «Об актах гражданского состояния», указанные средства направляются на погашение задолженности по основному долгу, в случае если такая задолженность меньше суммы, установленной законом № 157-ФЗ, оставшиеся денежные средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование кредитом.
Согласно ч.9 ст.10 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» лицо, получившее сертификат, имеет право распорядиться средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала в целях уплаты первоначального взноса и (или) погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным по кредитному договору (договору займа), путем подачи заявления о распоряжении в кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере, предоставившие указанные кредиты (займы).
В силу ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут сумму платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее трех рабочих дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в настоящей части /ч.16/.
По окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика /ч.18/.
По окончании льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода /ч.19/.
Платежи, указанные в части 18 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 19 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 19 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода /ч.20/.
При таких обстоятельствах, учитывая досрочное частичное погашение Б. кредита в период кредитных каникул с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что у банка отсутствовали основания для направления денежных средств в счет погашения процентов, начисленных за период кредитных каникул с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, досрочное частичное погашение кредита было осуществлено за счет денежных средств материнского капитала, являющегося мерой государственной поддержки семей, имеющих детей, подлежащего в соответствии с Общими условиями предоставления и погашения ипотечных кредитов ПАО Банк «ФК Открытие» использованию в счет погашения основного долга.
Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая, что права истца на изменение количества и размера платежей при частичном досрочном возврате кредита в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора были нарушены действиями банка, исходя из обстоятельств дела, принципа разумности, соразмерности и справедливости, суд полагает возможным определить подлежащий взысканию с ответчика размер компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению почтовые расходы истца в размере 554 руб., данные расходы документально подтверждены.
Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы истца на услуги представителя составили 50 000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской от ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание объем оказанной представителем юридической помощи, уровень сложности дела, длительность рассмотрения дела, исходя из принципов разумности, соразмерности и справедливости, суд определяет размер расходов истца на оплату услуг представителя, подлежащий возмещению в сумме 15 000 руб.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Суд считает, что истец и ее представитель предоставили суду доказательства законности и обоснованности своих требований в пределах удовлетворенных.
Руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление Б., паспорт №, к АО «БМ-Банк» /ИНН <***>/ о взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с АО «БМ-Банк в пользу Б. компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на представителя в размере 15 000 руб., почтовые расходы в размере 554 руб., всего 35 554 руб. В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья А.Н. Воронова