По делу № 2-809/2025

УИД 16RS0031-01-2025-000912-23

Заочное решение

именем Российской Федерации

15 июля 2025 года г. Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Такаевой Н.Г., при секретаре Хаертдиновой Р.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, указывая в обосновании иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа_Банк» заключен кредитный договор за №, в соответствии с которым предоставлен кредит на сумму 896000 рублей, под 16,251% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно для покупки автомобиля.

При заключении кредитного договора специалистом кредитного отдела было сообщено, что без заключения дополнительных договоров с партнерами банка одобрение кредита невозможно. Также обязанность заемщика заключить иные договоры предусмотрена пунктом 9 кредитного договора.

В соответствии с пунктом 9 кредитного договора необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Истец был вынужден заключить договор с ООО «Прогресс» № стоимостью 90000 рублей, полис-оферта «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов-Расширенная программа 5.2.№ с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» стоимостью 62400 рублей, полис –оферта «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов-Программа 3.01.» № стоимостью 33600 рублей.

В этот же день с банковского счета истца были списаны денежные средства счет оплаты вышеуказанных услуг.

Истец обратился в Роспотребнадзор с жалобой о привлечении ответчика к административной ответственности.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ Роспотребнадзор отказал в возбуждении административного производства, сославшись на невозможность проведения проверки в связи с мораторием.

Данное определение было отменено определением Арбитражного суда Республики Татарстан. Суд указал, что Роспотребназзор установив в действиях ответчика состав правонарушения необоснованно уклонился от возбуждения дела об административном правонарушении. Данное определение оставлено без изменения вышестоящей инстанцией.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия. Ответчик проигнорировал ее.

Истец, ссылаясь на нормы действующего законодательства просил суд взыскать с ответчика сумму навязанных дополнительных услуг по договору с ООО «Прогресс» 90000 рублей, стоимость страховой премии по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование -жизнь» по страховому полису Расширенная программа 5.2. 62400 рублей, стоимость страховой премии по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» Программа 3.01. -33600 рублей, излишне уплаченные проценты в размере 82150 рублей 80 копеек, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1498 рублей 19 копеек, продолжив начисление их по день фактического исполнения, проценты в размере 267857 рублей 74 копеек за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

В последующем истец уточнил исковые требования и просил суд взыскать с АО «Альфа-Банк» сумму навязанных дополнительных услуг по договору с ООО «Прогресс» в размере 90000 рублей, излишне уплаченные проценты по кредиту в размере 27530 рублей 13 копеек, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 724 рубля 93 копейки, продолжив начисление по день фактической оплаты долга.

В судебное заседание стороны, третьи лица, не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истца в письменном ходатайстве просит суд рассмотреть дело в его отсутствии, на рассмотрение дела в порядке заочного производства не возражает.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика и третьих лиц, в порядке заочного производства согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с согласия представителя истца, выраженного в исковом заявлении.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из целей и смысла положений части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С ДД.ММ.ГГГГ часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

По смыслу статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 указанного закона, согласно которому кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационнотелекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом приведенных положений проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По делу установлено:.. . между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, по которому был выдан кредит в размере 896000 рублей сроком на 60 месяцев под 14,50 % годовых (л.д. 48-50).

Согласно пункту 9 вышеуказанного кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить иные договора, а именно присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании

При этом, за счет кредитных средств была списаны суммы в размере 33600 рублей 00 копеек по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов –Программа 3.01» № в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ( л\д №), по полису –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика автокредитов-Расширенная программа 5.2» № 62400 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»( л\д №), по договору помощи на дороге «Privilege NEW 00513» № в пользу ООО "Прогресс" 90000 рублей (л.д.№)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по <адрес> с заявлением о привлечении к административной ответственности АО «Альфа-Банк» и проведении проверки в отношении ООО «...» ( л\д №-оборот-№).

Определениями от ДД.ММ.ГГГГ Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по <адрес> отказало в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ООО «...» и АО «Альфа-Банк» (л\д №).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ признаны незаконным и отменены определения Управления Роспотребнадзора по <адрес> об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ООО «...» и АО «Альфа-Банк» ( л\д №).

Постановлением Одиннадцатого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанные решения Арбитражного суда Республики Т оставлены без изменения. ( л\д №).

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Суд считает, что документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Определением об отказе в возбуждении дела об административном производстве Управления Роспотребнадзора по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что при заключении кредитного договора банком нарушено право потребителя в части включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца доказан, то в силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить истцу все понесенные им убытки, связанные с оплатой дополнительных услуг и процентов подлежащих начислению на указанную сумму, поскольку истец не мог пользоваться данными денежными средствами, являющимися частью кредита.

В связи с изложенным, суд полагает подлежащим взысканию с ответчика АО "Альфа-Банк" денежные средства, уплаченные за дополнительные услуги в размере 90000 рублей 00 копеек.

Кроме того, подлежат взысканию проценты, уплаченные истцом Банку с суммы стоимости дополнительных услуг, которые были включены в сумму кредита. Суд соглашается с расчетом процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленным истцом ( 90000 х14,5х770\365=27530 рублей 13 копеек).

Таким образом, за указанный период с ответчика в пользу истца подлежит взысканию излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 27530 рублей 13 копеек.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами ( по ст.395 ГК РФ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3844 рублей 11 копеек и начисляемые по день фактической выплаты долга.

Банком иной расчет процентов суду не представлен.

Проверив арифметические расчеты истца, суд находит их верными, но считает необходимым рассчитать их по день вынесения решения суда и таким образом размер процентов подлежащих взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения судом) составит 3844 рубля 11 копеек.

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает подлежащим взысканию компенсацию морального вреда определил сумму в размере 3 000 рублей 00 копеек.

Пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 62187 рублей 12 копеек ( 90000+ 3844,11 +27530,13+ 3000 рублей) х50%).

Поскольку ответчиком не представлено доказательств несоразмерности штрафа допущенным нарушениям, то оснований к его снижению суд не усматривает.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования.. . подлежат взысканию расходы по госпошлине, от уплаты которых истец был освобожден при обращении с иском в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 233-237, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества "Альфа-Банк" (№) в пользу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ( ИНН №) в счет суммы навязанных дополнительных услуг по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Прогресс» в размере 90000 ( девяносто тысяч) рублей, 27530 ( двадцать семь тысяч пятьсот тридцать) рублей 13 копеек в счет излишне уплаченных процентов по кредиту, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3844 ( три тысячи восемьсот сорок четыре) рубля 11 копеек, 3000 ( три тысячи) рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 62187 ( шестьдесят две тысячи сто восемьдесят семь) рублей 12 копеек.

Взыскивать с акционерного общества "Альфа-Банк" (ИНН №) в пользу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ( ИНН №) проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 90000 ( девяносто тысяч) рублей по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с акционерного общества "Альфа-Банк" (ИНН №) в доход муниципального образования.. . государственную пошлину в размере 26507 ( двадцать шесть тысяч пятьсот семь) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

подпись.

Копия верна:

Мотивированное решение изготовлено.. . ДД.ММ.ГГГГ.