РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2025 года

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Воронковой Л.П.

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1347/25 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец, с учетом уточнений, обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать денежные средства в размере сумма, неустойку в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма денежные средства в размере сумма за юридические расходы, денежные средства в размере сумма за совершение нотариальных действий по составлению доверенности, сумма в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за отказ от добровольного исполнения обязательства.

Иск мотивирован тем обстоятельством, что между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ВСК- Линия жизни» был заключен Договор страхования жизни № 3050014973 от 06 ноября 2018 года СТРАХОВОЙ ПОЛИС (ПОЛИС-ОФЕРТА). Срок действия договора 5 лет с 04.12.2018 года т 04.12.2023г. Страховая премия - сумма. Купонные даты: 04.12.2019. 04.12.2020, 06.12.2021, 05.12.2022, 04.12.2023, купонные барьеры: 100.

Страховые риски по Договору:

-дожитие Застрахованного до окончания срока страхования;

-дожитие Застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» Страхового полиса

В пункте 13 Правил страхования жизни «Линия роста. Рантье» указано, что Страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия Договора может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства Страховщика по рискам «дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» Страхового полиса.

Дополнительный инвестиционный доход распределяется Страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» Страхового полиса в размере начисленного инвестиционного дохода рассчитанного на дату (адрес 13.2.1.).

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в составе страховой выплаты по рискам, указанным в п.п.4.1.2 и 4.1.4 (п.13.3 Договора).

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также риски, которые в случае их реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода содержаться в Приложении № 2 к Договору (и. 13.4 Договора).

Как указано в Полисе (стр.3), уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора, включая размер и порядок выплаты страховой суммы, порядок и расчет дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств понятны Страхователю, все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора (Приложение № 1 Таблица выкупных сумм и Приложение № 2 Правила страхования жизни «Линия роста. Рантье+»), Страхователь на руки получил.

Однако, вышеуказанные порядок расчета ДИД и риски в Приложении № 2 к Договору отсутствуют, что свидетельствует о ненадлежащем информировании истца как потребителя услуг, сокрытию необходимой информации. Также следует отметить, что подпись Страхователя в Полисе отсутствует.

Истец рассчитывал на инвестиционный доход, однако при заключении договора до него не была доведена информация о том в какие базовые активы будут вложены его деньги, что лишало его права определить насколько велик риск такого вложения.

Истцом была полностью внесена страховая премия в размере сумма (сумма прописью) по вышеуказанному договору.

По окончании действия договора, 12.12.2023 года истцу вернули лишь изначально вложенную им сумму в размере сумма (Страховая сумма), а также 16.12.2023 года дополнительный инвестиционный доход (купонные выплаты в купонные даты 04.12.2019г., 04.12.2020г., 06.12.2021г.) в размере сумма: сумма + сумма + сумма.

Однако, истец не выплатил дополнительный инвестиционный доход- купонные выплаты в купонные даты 05.12.2022г. и 04.12.2023г.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с указанным иском.

В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен, причины неявки суду не сообщил, ранее направил возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении иска.

В порядке ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, страхованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 4 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении личного страхования страховая выплата страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые рассматриваются как существенные;

3)сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4)сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ВСК- Линия жизни» был заключен Договор страхования жизни № 3050014973 от 06 ноября 2018 года СТРАХОВОЙ ПОЛИС (ПОЛИС-ОФЕРТА). Срок действия договора 5 лет с 04.12.2018 года т 04.12.2023г. Страховая премия - сумма. Купонные даты: 04.12.2019. 04.12.2020, 06.12.2021, 05.12.2022, 04.12.2023, купонные барьеры: 100 (Страница 2 Полиса)

Страховые риски по Договору:

-дожитие Застрахованного до окончания срока страхования;

-дожитие Застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» Страхового полиса

В пункте 13 Правил страхования жизни «Линия роста. Рантье» указано, что Страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия Договора может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства Страховщика по рискам «дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» Страхового полиса.

Дополнительный инвестиционный доход распределяется Страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» Страхового полиса в размере начисленного инвестиционного дохода рассчитанного на дату (адрес 13.2.1.).

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в составе страховой выплаты по рискам, указанным в п.п.4.1.2 и 4.1.4 (п.13.3 Договора).

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также риски, которые в случае их реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода содержаться в Приложении № 2 к Договору (и. 13.4 Договора).

Как указано в Полисе (стр.3), уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора, включая размер и порядок выплаты страховой суммы, порядок и расчет дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств понятны Страхователю, все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора, Страхователь на руки получил.

Однако, вышеуказанные порядок расчета ДИД и риски в Приложении № 2 к Договору отсутствуют, что свидетельствует о ненадлежащем информировании истца как потребителя услуг, сокрытию необходимой информации. Также следует отметить, что подпись Страхователя в Полисе отсутствует.

Истец рассчитывал на инвестиционный доход, однако при заключении договора до него не была доведена информация о том в какие базовые активы будут вложены его деньги, что лишало его права определить насколько велик риск такого вложения.

Истцом была полностью внесена страховая премия в размере сумма (сумма прописью) по вышеуказанному договору.

По окончании действия договора, 12.12.2023 года истцу вернули изначально вложенную им сумму в размере сумма (Страховая сумма), а также 16.12.2023 года дополнительный инвестиционный доход (купонные выплаты в купонные даты 04.12.2019г., 04.12.2020г., 06.12.2021г.) в размере сумма: сумма + сумма + сумма.

20.05.2024г. истцом подана жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.

06.09.2024 года финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Согласно ч.1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные (подп. 2 п. 2 ст. 178 ГК РФ).

В нарушении требований ст.56 ГПК РФ истец не представил доказательств, подтверждающих факт введения истца в заблуждение относительно предмета сделки, так как договор подписан лично истцом, что свидетельствует об его ознакомлении со всеми условиями договора.

Договор добровольного личного страхования, в силу п.1 ст.927 ГК РФ, является публичным договором.

Таким образом, условия такого Договора должны соответствовать и не противоречить требованиям положений ст.426 ГК РФ.

Нарушений при заключении Страховщиком Договоров добровольного личного страхования требований положений ст.426 ГК РФ не допущено, условия публичности Договора ответчиком соблюдены.

Договор страхования был заключен на добровольной основе и доводы истца о его заблуждении о правовой природе договоров страхования являются необоснованными и противоречат положениям п.5 ст166 ГК РФ, в силу которой, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В Договоре содержатся все существенные условия и сведения, в том числе о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, валюте договора, сроке страхования, программе страхования, страховой сумме, страховой премии, Выгодоприобретателе, приведена Декларация Страхователя/Застрахованного.

При заключении договоров страхования между сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования, установленные ст. 942 ГК РФ.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договоры страхования заключены на основании волеизъявления Истца, что подтверждается его собственноручной подписью в договорах страхования.

При заключении договоров страхования между сторонами были согласованы все существенные условия, установленные в ст. 942 ГК РФ.

Действия ответчика не противоречат положениям п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1991 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела», поскольку выкупная сумма выплачивается, но по соглашению сторон. В указанной норме права (п. 7 ст. 10 Закона РФ от Г 1.1991 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела») не сказано, когда именно должен быть сформирован страховой резерв и с какого года страхования должна выплачиваться выкупная сумма.

Положением Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» не предусмотрено, что порядок расчета страхового резерва подлежит указанию в договоре страхования либо правилах страхования, а также что какие-либо документы, определяющие порядок формирования страхового резерва либо его расчета, подлежат приложению к договору страхования.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика еще каких-либо денежных средств не имеется.

Заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца о признании недействительным договора страхования, суд отклоняет, так как истец не заявляет в уточненном иске требований о признании сделки недействительной.

Истец ссылается на не предоставление ответчиком полной информации в отношении предоставляемых услуг.

Понятие общедоступной информации установлено положениями ст. 7 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации (далее - Федеральный закон № 149-ФЗ).

Согласно нормам ст.7 Федерального закона N 149-ФЗ, под общедоступной информацией понимаются общеизвестные сведения и иная информация, доступ к которой не ограничен. При отсутствии ограничения в доступе к информации предполагает возможность неограниченного и беспрепятственно получать и по своему усмотрению использовать размещенную информацию согласия и ведома служащего или гражданина.

Общеизвестным и общедоступным фактом, размещенным в информационной телекоммуникационной сети Интернет и не нуждающимся в доказывании, в силу п. 1 ст.61 РФ, является следующее: информационная справка по инвестиционным договорам страхования с сайта www.banki.ru:

Инвестиционное страхование жизни (далее - ИСЖ) — продукт, сочетающий страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход л инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предоставленными страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Поскольку Договор страхования был заключен до вступления в силу Информационного письма Банка России от 13.01.2021 № ИН-01/59/2 «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией продуктов с инвестиционной составляющей», заполнение анкеты проверки специальных знаний в области финансов при заключении договоров страхования с инвестиционной составляющей не предусмотрено.

Договор страхования прекратил свое действие 04.12.2023 г. в связи с истечением срока, указанного в п. 5 Договора страхования.

В расписке о получении документов, истец подтвердил заключение договора страхования и Правил страхования. Также подтвердил, что уведомлен о том, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования.

П. 3 ст. 947 ГК РФ оставляет определение страховой суммы по договору личного страхования исключительно на усмотрение сторон. Указание ЦБ РФ 5055-У действовавшее в момент заключения договора страхования вообще не содержит ограничений в части страховых сумм. Выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Данная статья содержит 2 основных положения:

1.Выплата инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме - это право, а не обязанность страховщика

2.Страховщик может выплачивать в дополнение к страховой сумме часть своего инвестиционного дохода.

Тем самым закон предусматривает выплату инвестиционного дохода страховщика после его получения им. Указанный факт явно следует из названия самого договора страхования «...с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

В соответствии с условиями Договора страхования Страхователь имеет право участвовать в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика в соответствии с выбранной Стратегией инвестирования.

Согласно разделу 15 Договора страхования, в случае частичного неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования начисляется пропорционально полученному Страховщиком.

Тем самым, доход Страхователя по Договору страхования зависит от инвестиционного дохода, фактически полученного Страховщиком по соответствующей ценной бумаге.

Между тем, согласно представленным в материалы дела доказательствам, приобретенный страховщиком в качестве инвестиционного актива финансовый инструмент реализовать не удалось, т.е. доход страховщиком по данному опционному контакту не был получен и распределен в результате международных санкций.

При указанных обстоятельств, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения иска о взыскании денежных средств, равно как и производных от него требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «22» июля» 2025 года

СудьяЛ.П. Воронкова