Дело №

уникальный идентификатор дела

47RS0№-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

<адрес> 9 августа 2022 г.

Лужский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Степановой Е.Г.

при секретаре Трифоновой О.И.,

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288933 руб. 60 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договора страхования, согласно которому страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, таких как смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Страховая сумма по данному договору составляла 2304500 руб. По указанному договору истцом была выплачена ответчику страховая премия в размере 295980 руб. 76 коп. Срок действия указанного договора страхования составлял 84 месяца с даты поступления суммы страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ). Договор страхования был заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств по заключенному им договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Альфа-Банк». В соответствии с индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита истцу был предоставлен кредит в сумме 2304500 руб. по процентной ставке 6,99 % годовых. Согласно п. 19 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору потребительского кредита были исполнены истцом в полном объеме, кредит погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было отправлено заявление на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа). Согласно уведомлению о вручении ответчиком заявление получено ДД.ММ.ГГГГ Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, Федеральный закон № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», истец указывает, что действующее законодательство предусматривает, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. До настоящего времени ответчик свои обязательства по возврату страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не исполнил. Сумма части страховой премии, подлежащей возврату, составила 288933 руб. 60 коп. Возврат денежных средств возможен при соблюдении условий: полное досрочное исполнение заемщиком потребительского кредита, договор добровольного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая. Истец считает, что все условия были исполнены при осуществлении взаимных обязательств сторон. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия. В письме-ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в удовлетворении требований. При этом ответчиком оспаривается лишь обстоятельство того, что спорный договор добровольного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). В обоснование своей позиции ответчик указывает на то, что было заключено два договора страхования: договор страхования жизни и здоровья – расширенная защита № U54№ и договор страхования жизни и здоровья № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, и только второй договор заключен в целях исполнения обязательств по кредиту, а первый договор не соответствует п. 19 Индивидуальных условий. При заключении кредитного договора и указанных договоров страхования истец был обманут и введен в заблуждение со стороны АО «Альфа-Банк», которое воспользовалось своим доминирующей положением. До заключения кредитного договора сотрудником АО «Альфа-Банк» истцу было разъяснено, что получить кредит по сниженной ставке возможно лишь при условии заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Истцу на электронную почту единым письмом был направлен комплект документов, включающий в себя: заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, два заявления на добровольное оформление услуги страхования, два полиса-оферты по программе страхования жизни и здоровья. Заявление на получение кредита наличными уже содержало условие о добровольном желании заключить два договора страхования № U54№ и № PIL№. При этом, заявление уже было заполнено и была поставлена галочка, подтверждающая согласие на заключение договора страхования. Изменить напечатанный текст заявления в присланном формате невозможно, других вариантов заявления истцу не предлагали. Все документы прислали одновременно, заранее с ними было не ознакомиться, и по условиям было указано одно страхование. В пункте 5 заявления на получение кредита наличными акцентируется внимание именно на том, что заключение договора страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки. Данное условие дважды дублируется в самом тексте и тексте с двумя звездочками. Ссылка с одной звездочкой лишь говорит о том, что дополнительные услуги не влияют на принятие банком решения о заключении кредитного договора, но не говорит про процентную ставку. Данная ссылка намеренно размещена на отдельной странице, и уже после ссылки с двумя звездочками, а по тексту они идут по порядку. Данное обстоятельство вводит потребителя в заблуждение. Заявление на добровольное оформление услуги страхования, в котором истец изъявляет желание заключить договор добровольного страхования № U54№ также составлено таким образом, чтобы ввести потребителя в заблуждение. В нем указано, что потребитель уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием финансовых услуг, и что он вправе не заключать договора страхования, но при этом в сделанной внизу ссылке с номером 2 вновь указывается на необходимость заключения договора страхования для получения дисконта. Фактически истцу выбора не было предоставлено. Истец считает недействительными утверждения ответчика о том, что договор добровольного страхования № U54№ не заключен в целях исполнения условий кредитного договора, и его условия по видам застрахованных рисков выходят за рамки Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Истец считает, что разделение страхования на два самостоятельных договора как бы с разными страховыми рисками свидетельствует о нарушении прав истца и его законных интересов. Договор добровольного страхования № PIL№ заключен на срок 13 месяцев, это при условии того, что срок кредита составляет 84 месяца. Второй договор добровольного страхования заключен на весь срок действия кредитного договора – 84 месяца. Данный факт свидетельствует о том, что оба договора страхования были заключены в целях получения льготной ставки по кредиту, и при отказе истца от их заключения, кредитный договор не был заключен на льготных условиях. В результате неправомерных действий ответчика истцу был причинен моральный вред, который выразился в переживании по поводу игнорирования обращения истца, неисполнении ответчиком своих обязательств, необходимостью обращения в суд за защитой своих прав в суд. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено обращение в адрес Уполномоченного по правам потребителей, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования истцу было отказано.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, его интересы на основании доверенности представляли ФИО1 и ФИО2, которые в заседании заявленные требования поддержали.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представителя в суд не направило, представило письменные возражения на исковое заявление, в которых указало, что договор страхования заключен добровольно. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховые премии по договорам страхования, тем самым принял окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, и наоборот. Договора страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, в случае несогласия с условиями страхования истец мог отказаться от принятия договора страхования. Истец получил, подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем изъявил свое намерение заключить договора. Из двух заключенных договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Договор страхования № U54№ не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования PIL№. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании поступило претензионное обращение о расторжении договора страхования PIL№, а также справка о погашении задолженности. ДД.ММ.ГГГГ часть страховой премии была возвращена заявителю. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U54№. Часть страховой премии не подлежит возврату. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. При наступлении страхового случая по рискам, ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение 100 % страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ Правовых основания для возврата страховой премии истца у ответчика не возникло, о чем истец был уведомлен письменно. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий, совершение обществом в отношении истца каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя. Внесудебные обращения со стороны истца были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине. Требование о взыскании штрафа является необоснованным.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» представителя в суд не направило, просило о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования в суд представителя не направил, письменного мнения относительно заявленных требований не представил.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PIL№, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в сумме 2304500 руб. сроком на 84 месяца.

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий № PIL№ было предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,99 % годовых. Процентная ставка по договору о выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,50 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 одновременно было заключено два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

- № U54№ со страховыми рисками: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, страховой суммой по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 2304500 руб. (страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования), страховой премией 295980 руб. 76 коп.,

- № PIL№ со страховыми рисками: смерть, установление инвалидности 1 группы, страховой суммой 2304500 руб. (страховая сумма и сумма страховой выплаты по Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита), страховой премией 8508 руб. 21 коп., сроком действия 13 месяцев.

В связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (погашением кредита) ФИО3 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № U54№ и возврате части страховой премии.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате части страховой выплаты, поскольку договор страхования № U54№ не относится к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Истец ФИО3 в судебном порядке просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» страховую премию по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ1 г. в размере 288933 руб. 60 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации

граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации

по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования).

Частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из договора страхования № U54№, страховая сумма по договору составляет 2304500 руб. и является фиксированной в течение срока страхования, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, заключение указанного договора не являлось основанием для предоставления заявителю дисконта, установленного пунктом 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования № U54№ не обладает признаками договора страхования, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В силу 8.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от Договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 8.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п. 8.3-8.5 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, возврат части страховой премии по истечении 14 календарных дней от даты заключения договора страхования ни условиями договора, ни законом не предусмотрен, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии.

Доводы истца о введении его в заблуждение при заключении договора страхования № U54№ суд считает несостоятельными, поскольку истец, действуя с должной степенью осмотрительности, при ознакомлении с подписанными им документами должен был установить, что заключенный им договор страхования № U54№ не связан с договором потребительского кредита, соответственно, истец не лишен был возможности воспользоваться правом на отказ от договора в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, однако, данным правом истец не воспользовался, требований об оспаривании договора страхования в судебном порядке не заявлял.

При установленных обстоятельствах суд полагает, что заявленные истцом требования о взыскании страховой премии по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288933 руб. 60 коп. удовлетворению не подлежат.

Так как в процессе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10000 руб., и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288933 руб. 60 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Ленинградский областной суд через Лужский городской суд <адрес>.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: