Дело № 2-3011/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙССКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2022 года с. Старосубхангулово

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мустафиной З.З.,

при секретаре Рысбаевой Г.Ф.,

с участием: истца – ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действия банка по изменению процентной ставки по кредитному договору №... от ..., возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 9,2%, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Требования мотивированы тем, что ... между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 999 999,00 рублей, под 9,2 % годовых сроком возврата 84 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Одновременно при заключении кредитного договора истец заключил договор страхования (Полис «Финансовый резерв» № №...) с АО «СОГАЗ», за что из суммы кредита им уплачено 201 600 рублей. Срок страхования до ... по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. ... истец направил в адрес АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования. В этот же день истец заключил договор страхования с аккредитованной банком страховой компанией СПАО «Ингосстрах», сроком до ... (Полис № №...). Сумма страховой премии составила 40 000 руб. Страховая сумма по данному договору составляет 1 000 000 рубль. Выгодоприобритателями по данному договору являются ПАО «Банк ВТБ» в части размера обязательств Застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо - в части, превышающей страховой суммы, соответствующей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследникам застрахованного лица. ... истец направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» заявление о сохранении процентной ставки, Полис страхования Жизни и Здоровья, заключенный с СПАО «Ингосстрах». Банком указанное заявление получено ... Письмом от ... истцу сообщили, что его заявление направлено на рассмотрение. В связи с расторжением договоров страхования, ПАО «Банк ВТБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до с 9,2% до 14,2% годовых. ... истец направил претензию в адрес ПАО «Банк ВТБ», в которой просил снизить процентную ставку с до 9,2% годовых, а также произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,2% годовых и вернуть разницу на его лицевой счет, с которого были списаны денежные средства. Ответчиком претензия получена ... На данную претензию не последовало ответа. Поскольку истец самостоятельно заключил договор страхования на аналогичных условиях, банк не вправе был увеличивать процентную ставку по кредиту. В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа)заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом. Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7). В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). Из содержания приведённых выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заёмщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Из приведённых положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит несопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. При этом из закона не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем. Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок. Абзацем первым части 21 статьи 7 названого закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения его обязательств. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Кроме того, из приведённых норм закона следует, что поскольку заёмщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или её части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заёмщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период. Следовательно, в случае отказа заёмщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) не вправе увеличить размер процентной ставки поскольку заёмщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральные вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты. прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Просит признать незаконными действия банка по изменению процентной ставки по кредитному договору №... от ..., возложить на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 9,2%, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, по доверенности, исковые требования полностью поддержали. Просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Просили рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении иска отказать полном объеме, по доводам изложенным в письменных возражениях.

В судебное заседание представители третьих лиц СПАО "ИНГОССТРАХ", АО "СОГАЗ" не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки не известны.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ... между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... на сумму 999 999 руб. сроком на 84 месяца.

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

Пунктом 4.2. Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка определена в размере 17,2% годовых.

Согласно п. 24 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В тот же день был оформлен полис страхования между ФИО1 и АО "Согаз", т.е. заключен договор страхования, и ФИО1 выдан страховой полис Финансовый резерв № №.... Размер страховой премии составил 201 600 руб.

... ФИО1 в адрес АО "Согаз" подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. Договор страхования был расторгнут, страховая премия возвращена.

... между ФИО1 и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования № №....

ФИО1 уведомил ответчика - Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования с ОА "Согаз" по программе Финансовый резерв № №... от ... и заключении договора страхования со страховой компанией СПАО "Ингосстрах", представив копию договора страхования и квитанцию об оплате страховой премии.

... истец направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» заявление о сохранении процентной ставки, Полис страхования Жизни и Здоровья, заключенный с СПАО «Ингосстрах». Банком указанное заявление получено ...

Письмом от ... ФИО1 был дан ответ о том, что его заявление направлено на рассмотрение.

В связи с расторжением договоров страхования, ПАО «Банк ВТБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до с 9,2% до 14,2% годовых. ... истец направил претензию в адрес ПАО «Банк ВТБ», в которой просил снизить процентную ставку с до 9,2% годовых, а также произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,2% годовых и вернуть разницу на его лицевой счет, с которого были списаны денежные средства.

Ответчиком претензия получена ..., которая оставлена без ответа.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из пунктов 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 9,2% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 17,2% годовых.

Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 17,2% годовых в случае отсутствия страхования.

Суд отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru); заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора.

Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для сохранения дисконта определен в пункте 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка.

Указанные Требования Банка подлежат применению на договоры, заключенные с ...

Так, Программа 1 предусматривает обязательное страхование рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного в установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; травма в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Программа 2 предусматривает риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного в установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

Как следует из договора страхования по программе Финансовый резерв № №... от ..., заключенного между ФИО1 и АО "Согаз" в день заключения кредитного договора, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, что соответствует Программе 1 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке. Исходя из указанных рисков рассчитан размер страховой премии 201 600 руб..

Вместе с тем из представленного истцом страхового полиса № №... от ..., заключенного с СПАО "Ингосстрах" следует, что страховыми рисками являются два случая: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни 1 и 2 группы. Страховая премия уплачена в размере 40 000 руб., период страхования с ... по ....

Таким образом, объем застрахованных рисков по страховому полису СПАО "Ингосстрах" меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

Поскольку предоставленный истцом полис страхования СПАО "Ингосстрах" не соответствует Программе 1 или Программе 2, в связи с тем, что снижен объем страховых рисков, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту у банка не имелось.

При таких данных, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части признания незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, так и в части компенсации морального вреда.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным действия Банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: З.З. Мустафина

Решение в окончательной форме изготовлено к 17 ч. 26.12.2022 года.