Судья Мартьянова Ю.М. Дело № 33-7433/2023 (2-5/2023)

22RS0022-01-2022-000355-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 августа 2023 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Вегель А.А.,

судей Владимировой Е.Г., Алешко О.Б.,

при секретаре Пахомовой Н.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Зонального районного суда Алтайского края от 25 мая 2023 года по делу по иску

ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Вегель А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указала, что 11 марта 2020 между <данные изъяты>. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №***, согласно которому заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 486 851 руб. При заключении кредитного договора <данные изъяты>. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, оплачена страховая премия.

В связи со смертью заемщика она, как наследник <данные изъяты>., 9 ноября 2021 обратилась в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате страхового возмещения было отказано по причине того, что смерть <данные изъяты>. наступила в результате заболевания, что не подпадает под страховой случай.

5 марта 2022 года в адрес ответчика истцом направлена досудебная претензия, которая ответом от 16.03.2022 оставлена без удовлетворения.

15 апреля 2022 года она обратилась с заявлением об урегулировании спора к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого отказано во взыскании страхового возмещения.

Отказ в выплате страхового возмещения по страховому случаю - смерть заемщика является незаконным. Причиной смерти заемщика явилась <данные изъяты>, которая не является заболеванием, хронических заболеваний у умершего не имелось. Таким образом, смерть <данные изъяты>. является страховым случаем, в связи, с чем должна была быть осуществлена страховая выплата.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать смерть <данные изъяты>. страховым случаем; взыскать с ответчика в ее пользу страховую выплату в размере 758 000 руб., штраф в сумме 379 000 руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб., а также судебные расходы в общей сумме 50 060 руб.

Решением Зонального районного суда Алтайского края от 25 мая 2023 года исковые требования ФИО1 удовлетворены частично.

Взысканы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 758 000 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 379 000 руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб., расходы по оплате экспертизы в сумме 25 060 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Зональный район Алтайского края взыскана государственная пошлина в размере 11 080 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование доводов жалобы ответчик указал, что страховой случай, вопреки выводу суда, не наступил. Смерть <данные изъяты>. наступила в результате болезни, диагностированного в течении срока страхования, что подпадает под исключение из страхового покрытия, предусмотренного п. 9.1.10 в соответствии с которым не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний). При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти. Истцом не доказано, что смерть <данные изъяты>. наступила в результате несчастного случая.

Требование о компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Кроме того, ответчик полагает, что суммы судебных расходов и штрафа завышены.

В поступивших возражениях на апелляционную жалобу истец ФИО1 просила решение суда первой инстанции оставить без изменения, жалобу ответчика – без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции истец ФИО1, представитель истца ФИО2 просили решение суда оставить без изменения, жалобу ответчика – без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела (п.1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11 марта 2020 года между ПАО «Почта Банк» и <данные изъяты>. заключен кредитный договор №***, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 486 851 руб.

В тот же день между <данные изъяты>. и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования» (п. 3.1 договора страхования) и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (п. 3.2 договора страхования).

По условиям договора личного страхования ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» приняло на себя обязательства по осуществлению страховой выплаты в размере 758 000 руб. в случае наступления смерти застрахованного лица или установления застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в пользу выгодоприобретателя. В соответствии с договором (полиса-оферты) страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, к числу которых согласно п. 9.1.10 Полиса-оферты относятся произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Страховая премия оплачена <данные изъяты>. в полном объеме.

4 ноября 2021 года в период действия договора страхования <данные изъяты>. умер.

Согласно заключению эксперта *** от 16 декабря 2021 года, выполненного КГБУЗ «Алтайским краевым бюро судебно-медицинской экспертизы» Бийским межрайонным отделением на основании постановления следователя Троицкого межрайонного следственного отдела следственного комитета Российской Федерации, причиной смерти <данные изъяты>. является <данные изъяты>, о чем свидетельствуют данные морфологического и гистологического исследований: <данные изъяты>.

Согласно справке о смерти № ***, данной сектором ЗАГС по Зональному району, <данные изъяты>. умер 4 ноября 2021 года, причина смерти – <данные изъяты>.

Наследниками <данные изъяты>. являются его супруга ФИО1, сын ФИО3

<данные изъяты>., являясь наследником <данные изъяты>., 9 ноября 2021 года обратилась в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» за получением страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица.

1 декабря 2021 года ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в страховой выплате отказало, указывая на наступление смерти <данные изъяты>. вследствие заболевания, данное событие не может быть признано страховым случаем согласно п. 9.1.10 договора страхования (полиса-оферты).

Для установления юридически значимых обстоятельств определением суда от 28 декабря 2022 года назначена судебная экспертиза, производство которой поручено КГБУЗ «Алтайское бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы *** от 13 февраля 2023 года <данные изъяты>. скончался 4 ноября 2021 года в результате <данные изъяты>. Экспертная комиссия отметила, что «<данные изъяты>» - это остро протекающее заболевание, возникающее из-за <данные изъяты>, которое может развиваться как при дополнительном воздействии на человека ведущих факторов риска, таких как: нервно-психическое перенапряжение, употребление алкоголя, абстинентный синдром, курение, травма, чрезмерная физическая нагрузка, ожирение и т.д., так и на фоне физического и психического «благополучия» человека. Опасность «<данные изъяты>» заключается в том, что она приводит к быстрому наступлению смерти больного. На дату заключения договора страхования 11 марта 2020 года у <данные изъяты>. отсутствовало заболевание, от которого он скончался 4 ноября 2021 года.

Определить наличие или отсутствие у <данные изъяты>. <данные изъяты> не представилось возможным, при этом экспертная комиссия отметила, что даже в случае наличия у <данные изъяты>. <данные изъяты>, она является совершенно иным заболеванием, чем, <данные изъяты>, и сама по себе не могла привести к наступлению у него <данные изъяты>.

Суд первой инстанции, основываясь на установленных обстоятельствах, приняв во внимание представленные медицинскими учреждениями документы, а также заключение судебно-медицинской экспертизы, проведенной в рамках гражданского дела, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку причиной смерти <данные изъяты>. явилось внезапно развившееся состояние, приведшее к смерти, которое не является болезнью.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с обоснованностью вывода суда первой инстанции, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовой организации от 11 марта 2020 года заключен <данные изъяты>. на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций ***, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 6 мая 2019 года ***, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В полисе-оферте от 11 марта 2020 года прямо указаны страховые риски.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. С указанием, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно разделу 9 полиса-оферты "исключения из страхового покрытия" не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Подписывая данный договор, <данные изъяты>. подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Условиями добровольного страхования.

Согласно Условиям добровольного страхования, утвержденных страховщиком, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания, таким образом, по сути, в договоре страхования, заключенного с <данные изъяты>. был предусмотрен страховой случай «смерть от несчастного случая».

При этом судом не установлено, что смерть застрахованного лица произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай.

Напротив, суд установил из справки о смерти, что причиной смерти <данные изъяты>. явилась <данные изъяты>.

Согласно заключению судебной экспертизы <данные изъяты> является заболеванием, при этом экспертом указано, что это остро протекающее заболевание, возникающее из-за <данные изъяты>.

Кроме того, данное заболевание классифицируется в соответствии с Международной классификации болезней МКБ-10, как заболевание системы кровообращения.

Развитие <данные изъяты> в течении одно-двух часов до смерти <данные изъяты>. не свидетельствует о том, что его смерть наступила в результате несчастного случая.

Внезапно развившееся состояние <данные изъяты>. – <данные изъяты>, который повлек его смерть, не является несчастным случаем, исходя из критериев "нечастного случая", определенных страховщиком.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть <данные изъяты>. в результате заболевания, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что у суда первой инстанции не имелось оснований для взыскания в пользу истца суммы страхового возмещения.

С учетом изложенного, решение суда не может быть признано законным, в связи с чем, судебная коллегия отменяет его и принимает по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказывает в полном объеме.

Поскольку судебная коллегия пришла к выводу об отмене решения суда и об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, то оснований для оценки доводов апелляционной жалобы ответчика на решение суда в части размера штрафа, морального вреда, судебных расходов, не имеется.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в сумме 3000 руб.(подтверждается платежным поручением *** от 27.06.2023 л.д. 34 т.2).

Руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Зонального районного суда Алтайского края от 25 мая 2023 года отменить, принять новое.

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН ***) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3000 руб.

Председательствующий:

Судьи:

В окончательной форме апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГ.