№2-256/2023

УИД: 04RS0004-01-2023-000198-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Семеновой А.Ю., при секретаре Бадмаевой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сидорика ФИО4 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сидорик ФИО5. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» об истребовании документов, в котором просит обязать ответчика представить информацию согласно заявлению, взыскать неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 10 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 520 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

В обоснование требований указывает, что 23.09.2019, 21.09.2021 между истцом и ответчиком якобы был совершен договор кредитной карты № 0044406890 от 03.07.2017. Направленное 25.07.2022 требование истца о предоставлении документов и информации, связанных с кредитными обязательствами, банком не исполнено.

В судебном заседании истец ФИО2 иск поддержал, пояснил, что обратился в банк с требованием о предоставлении документов, связанных с кредитным договором, по которому образовалась задолженность, однако необходимую информацию не получил. Требование было направлено почтой, иными способами в банк не обращался.

Представитель АО «Тинькофф Банк», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося лица, уведомленного о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Тем самым, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка предоставления потребителям полной информации о банковских услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Тем самым, банк вправе предоставить соответствующие сведения только лицу, имеющему право на их получение, то есть банк должен провести обязательную идентификацию лица, которое запрашивает информацию.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 15.10.2015 г. № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Как усматривается из материалов дела, 25.07.2022 Сидорик ФИО6. обратился в АО «Тинькофф Банк» с уведомлением-требованием, в котором просил предоставить номера ссудных и расчетных счетов с указанием и расшифровкой всех счетов, полную выписку по счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств, наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам; мемориальные ордера, справку о задолженности; заверенную копию лицензии Центрального Банка Российской Федерации, выданную АО «Тинькофф Банк» на кредитование физических лиц; заверенную копию графиков платежей по кредитным договорам; подробное обоснование и разъяснение расчета графика платежей с указанием формул к каждому действующему кредитному договору; заверенные копии листов информации о кредите; заверенные копии заявлений на выдачу кредита по каждому кредитному договору; заверенные копии расчетов задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул; заверенные копии подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения «долгов», как в случае погашения по графику, так и в случае просрочки; заверенные копии выписок по платежам, направленным на погашение кредитов с первого платежа по день подготовки ответа на данное заявление; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемым для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием сведений местонахождения отделений банка, которым они принадлежат, наименования валюты, с отражением кодов валют, в которых осуществляются операции по счетам; заверенную копию устава АО «Тинькофф Банк»; заверенную копию Генеральной лицензии Центрального банка РФ и документы, подтверждающие право АО «Тинькофф Банк» заниматься банковской деятельностью; заверенную копию ЕГРЮЛ; заверенную копию кодов ОКВЭД; заверенные копии лицензий на виды деятельности, которыми имеет право заниматься АО «Тинькофф Банк»; договор и доверенность между Центральным банком РФ и АО «Тинькофф Банк» на право пользования билетами Центрального банка РФ; заверенные копии действующих кредитных договоров, заключенных между истцом и АО «Тинькофф Банк», копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договоры от имени АО «Тинькофф Банк»; заверенную копию кредитной истории в АО «Тинькофф Банк»; расчет начисленных процентов, пени, штрафов; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования на имя истца, действующих в настоящее время, копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших договоры от имени страховой компании.

Уведомление-требование направлено истцом почтой 25.07.2022. Одновременно с вышеуказанным уведомлением-требованием Сидориком ФИО7 в АО «Тинькофф Банк» направлены уведомление об отзыве согласия на обработку, хранение, систематизацию и накопление персональных данных; требование о предоставлении расширенной банковской выписки с назначением платежей и корреспондирующими счетами по кредитному договору № №

24.06.2022 банком истцу направлено уведомление, содержащее в том числе сведения о размере текущей задолженности по кредитному договору № № с разъяснениями.

Принимая во внимание отсутствие доказательств обращения истца лично в банк с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, в том числе расширенной выписки по лицевому счету за интересующий период, с целью возможности провести обязательную идентификацию заявителя, при этом направленная истцом в адрес банка претензия не позволяла банку провести идентификацию клиента, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц АО «Тинькофф Банк» имеет генеральную лицензию банка на осуществление банковских операций № 2673, выданную Центральным Банком Российской Федерации 24 марта 2015 г., в том числе с правом на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Информация о наличии у банка лицензии на выдачу кредитов физическим лицам, сведения из Единого государственного реестра юридических лиц, Устав банка и прочие документы о работе банка являются общедоступными, размещены в сети «Интернет», в том числе на сайте банка. Доказательств нарушения банком действующего законодательства о банках и банковской деятельности материалы дела не содержат.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на непредоставление информации по договору кредитной карты №.

Из ответа АО «Тинькофф Банк» следует, что между Сидориком ФИО8. и банком 03.07.2013 заключен договор кредитной карты №, в рамках которого на имя истца была выпущена кредитная карта, по состоянию на 03.03.2023 задолженность по договору составляет 153380,31 руб.

Неотъемлемыми составными частями кредитного договора являются Тарифный план, заявление-анкета, а также размещенные на официальном сайте банка в открытом доступе Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Из заявления-анкеты следует, что Сидорик ФИО9 ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (со всеми приложениями), тарифами и полученными индивидуальными условиями кредитного договора.

Принимая во внимание, что в силу положений ст. 857 ГК РФ, ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, и действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации в ответ на письменное обращение, направленное по почте лицом, назвавшимся именем клиента, противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ и могло бы повлечь нарушение банковской тайны. Ответчик не имел возможности гарантировать исполнение со своей стороны обязанности сохранения тайны об операциях заемщика при направлении ответа почтой. В ситуации, когда отсутствует возможность идентификации клиента, банк вправе не предоставлять клиенту сведения, составляющие банковскую тайну.

Доказательств, подтверждающих факт личного обращения заявителя к ответчику способом, позволяющим идентификацию заявителя, равно как и нарушения ответчиком его прав, не усматривается. Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщику Сидорику ФИО10 была предоставлена необходимая информация по оказанию банком финансовых услуг в рамках кредитных договоров до их подписания.

По сведениям АО «Тинькофф Банк» неисполненных обязательств по иным кредитным договорам у истца не имеется.

Вопреки доводам истца, действующее законодательство не предусматривает обязанность банка предоставлять доверенность сотрудников банка для удостоверения их полномочий после оказания услуги, а также предоставлять нотариально заверенные копии документов.

В силу пунктов 5, 7 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» кредитор вправе продолжить обработку персональных данных должника для исполнения договора, стороной которого является должник.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд в соответствии с их компетенцией.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Следовательно, право на иск возникает лишь в случае обоснования заявителем факта нарушения или угрозы нарушения либо оспаривания его прав, свобод или законных интересов, а иск может быть удовлетворен при установлении соответствующих фактов. В отсутствие этого судебная защита беспредметна.

Вместе с тем, исковое заявление не содержит и из пояснений истца не следует обоснования того, для защиты какого права, свободы или законного интереса заявителя ему необходима испрашиваемая информация.

Между тем, право на получение информации является самостоятельным благом безотносительно к влиянию ее на другие права, свободы и законные интересы тогда, когда соответствующая информация является объектом публичных правовых отношений, и именно поэтому она должна быть предоставлена органами публичной власти, их должностными лицами и организациями, на которых возложено осуществление публичных функций.

В данном случае ФИО1 обращался в качестве потребителя финансовых услуг в организацию, не выполняющую в отношении него публичные функции, и запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовал предоставления копий документов, часть из которых является общедоступной или касалась исполнения кредитного договора.

Учитывая предмет, основания иска и обстоятельства дела, ссылки истца на ст.ст. 8, 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» несостоятельны, поскольку соответствующие положения направлены на обеспечение возможности правильного выбора услуги, нарушение которых предполагает применение иных способов защиты.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Исходя из вышеуказанных положений, истец должен доказать факт нарушения его личных неимущественных прав, нематериальных благ, факт претерпевания им физических и нравственных страданий, причинно-следственную связь между виновными действиями (бездействием) ответчика и указанными неблагоприятными последствиями.

В силу ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

Такой способ защиты права как денежная компенсация морального вреда предусмотрен законом не для всех случаев причинения гражданину физических или нравственных страданий, а только для защиты от действий, которые нарушают личные неимущественные права гражданина либо посягают на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Между тем, фактические обстоятельства дела и требования истца о не предоставлении банком информации сами по себе не свидетельствуют о посягательстве на нематериальные блага истца, в том числе на те, которые прямо указаны в ст. 151 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие оснований для удовлетворения основного требования об истребовании документов, не имеется оснований для удовлетворения производного требования и взыскания компенсации морального вреда.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца, как потребителя банковских услуг, повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Вместе с тем, истец не лишен права лично обратиться в банк с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий период, в том числе через личный кабинет клиента в электронной форме, либо, в случае нарушения прав и законных интересов, обратиться в суд, предъявив соответствующие материально-правовые требования по спорному кредитному договору.

При этом доводы ответчика об отсутствии возможности защитить свои права иным способом путем обращения в суд с соответствующими требованиями ввиду отсутствия всех необходимых ему доказательств не могут быть приняты во внимание. Согласно ст. 55, ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. В случае, если представление необходимых доказательств для участвующих в деле лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Сидорика ФИО11 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Семенова А.Ю.

Решение в окончательной форме принято 19.04.2023.