Решение по делу № 2-1014/2023 от 15.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сочи 15 февраля 2023 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Ефанова В.А.,

при секретаре судебного заседания Дмитриевой Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело №2-1014/23 по исковому заявление ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит суд признать незаконным повышение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-N83/03098 с ПАО «Банк Уралсиб»; обязать ответчика установить процентную ставку в размере 10,90 процентов на весь период действия договора; произвести перерасчет платежей; взыскать оплату слуг представителя в размере 30 000 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб..

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор №-N83/03098, по которому банк передал истцу денежные средства в кредит в размере 468 917,47 руб. под 10,90 процентов годовых.

Вместе с тем, банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку, что является незаконно, и нарушает права истца.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте, которого был извещен надлежаще, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте, которого был извещен надлежаще, причины неявки суду неизвестны, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил суд отказать в удовлетворении иска.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №-N83/03098, по которому банк передал истцу денежные средства в кредит в размере 468 917,47 руб. под 10,90 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ, истец заключил с ООО СК «Уралсиб Страхование» договор страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с САО «ВСК».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление об отказе от договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование» и направил в банк копию страхового полиса, выданного САО «ВСК».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Истец самостоятельно определяет для себя необходимость заключения договора страхования. В случае согласия заемщик подписывает документы: страховой полис, памятку/уведомление о рисках, а также ему выдаются на руки Условия страхования.

В рамках заключенных с партнерами агентских договоров банк может предлагать клиентам комплексное страхование жизни. Информирование клиентов банка об условиях продукта происходит в момент консультации при заинтересованности клиента в данном виде услуги.

Как следует из заявления-анкеты о предоставлении кредита заемщик выбрал кредитную программу с заключением договора страхования, согласился с предоставлением дополнительной услуги и ее стоимостью.

Таким образом, до заключения кредитного договора истец имел возможность самостоятельно выбрать одну из страховых компаний, которые предлагает банк или предложить свою страховую компанию.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и банком, процентная ставка составляет 10,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья, единовременной оплате на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет, включении в обязательном порядке страхования заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплаты страховой компанией обращения застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно и с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, покрытия полностью суммы основного долга по кредиту.

При расторжении договора страхования либо при непредставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 22,5% годовых.

Таким образом, сторонами согласовано условие п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривающего право заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья или получить кредит без страхования.

ФИО1 принял самостоятельное решение и заключил с ООО СК «Уралсиб Страхование» 06.10.2022 договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Надежная защита заемщика". Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного п. 6 полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

17.10.2022 истец самостоятельно, без согласования с банком, заключил договор страхования с САО «ВСК», указав в качестве выгодоприобретателя Банк.

Однако, суд полагает, что данные действия были совершены уже после заключения кредитного договора, в нарушение п. 4 кредитного договора.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки, так как заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа), а именно, обращение заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (ч.11 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Ни Закон о потребительском кредите, ни кредитным договором не предусматривается возможность в течение периода действия кредитного договора замены страховой компании. Данные условия не ограничивают условия свободы договора, так как заемщик имел возможность определиться со страховой компанией до заключения кредитного договора, а банк имеет возможность работать с теми страховыми компаниями, которые в соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите должны соответствовать критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Доказательств того, что истец до заключения кредитного договора обращался в банк с предложением о заключении договора страхования с другой страховой компанией с приложением пакета документов с условиями страхования и с документами подтверждающими, что страховая организация соответствует критериям, установленным в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и банк отказал в принятии другой страховой компании в материалах дела не имеется.

Изменение процентной ставки по кредиту не является неограниченным, указанное право ограничено принципами добросовестности, разумности и справедливости. Заключая кредитный договор с возможностью изменения процентной ставки в случае расторжении договора страхования либо при непредоставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, рассчитанного в порядке, изложенном в Индивидуальных условиях, истец принял на себя риск возникновения негативных последствий (увеличения процентной ставки по кредиту) в случае наступления данных событий.

Как следует из заявления-анкеты о предоставлении кредита истец выбрал кредитную программу с заключением договора страхования, согласился с предоставлением дополнительной услуги и ее стоимостью.

Также суду не представлено доказательств и того, что истец был не согласен с условиями кредитного договора и предлагал банку внести в него изменения, а банк ему в таких изменения отказал.

При заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае расторжений договора страхования.

Согласованные сторонами условий кредитного договора, предусматривающие право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований о признании незаконными действий банка по повышению процентной ставки, об обязании банк установить процентную ставку в размере 10,90 процентов годовых, а также произвести перерасчет задолженности, не имеется.

В виду отказа в удовлетворении указанных требований не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ и в виду того, что в удовлетворении исковых требований судом отказано не подлежат взысканию с ответчика судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН <данные изъяты>) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд, через Центральный районный суд города Сочи в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья

Мотивированное решение изготовлено и подписано судьей 17.02.2023.