Дело № 2-3536/2025

(УИД 78RS0020-01-2025-001644-61)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.06.2025 года город Санкт-Петербург

Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Яхонтовой Н.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «АК БАРС» БАНК о признании незаконным отказа в предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «АК БАРС» БАНК о признании незаконным отказа в предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. В обоснование иска указано на то, что 09.02.2021 г. сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого наличие страхования предмета ипотеки и страхования заемщика от несчастных случаев и болезней является основанием для снижения процентной ставки по кредиту на 1 %. Истец неоднократно обращался в Банк с заявлениями о возможности заключения договоров страхования с иными страховыми компаниями, кроме ООО «АК БАРС Страхование», и предоставлял договор-оферту АО «СК «АСТРО-ВОЛГА», однако ответа на его обращения от 10.01.2024 и от 15.01.2024 г. не последовало.

В судебное заседание истец не явился, о рассмотрении дела извещен, направил в суд своего представителя ФИО4, который исковые требования поддержал, пояснив, что ко второму обращению прикладывал договор-оферту без оплаты страховой премии; на руки получил от Банка ответ на обращения (л.д. 77), в котором Банк указывает на необходимость уведомить его о смене страховой компании, однако прямой ответ на вопрос, будет ли снижена процентная ставка, не дан.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменные возражения на иск (л.д. 33-36). Ответчиком указано на то, что вопреки доводам истца об отказе Банка в предоставлении ему полной и достоверной информации, применение процентной ставки по заключенному сторонами кредитному договору было предметом рассмотрения Пушкинского районного суда Санкт-Петербурга по гражданскому делу № 2-579/2024; кроме того, в ответ на его письменные обращения 17.01.2024 г. истцу было предложено представить квитанции об оплате страховых взносов по страхованию жизни и имущества, а в дальнейшем 17.12.2024 г., т.е. до предъявления в суд настоящего иска, направлено письмо с разъяснением по условиям кредитного договора, указано, что заемщик может воспользоваться услугами любой страховой организации, банком принимаются полисы страховых организаций, имеющих уровень кредитного рейтинга по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не ниже «А».

Суд рассматривает дело в отсутствие истца и представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что 09.02.2021 г. между истцом (заемщиком) и ответчиком (Банком) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил истцу на цели приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: ..., строительный номер ..., стоимостью 8 359 905 руб., кредит в сумме 7 103 000 руб. на срок 360 месяцев, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами (л.д. 9-14).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 7,1% годовых. Стороны пришли к соглашению, что: 1) в течение периода, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по последнее число месяца (включительно), в течение которого заемщик оформил право собственности на Объект недвижимости и передал закладную на государственную регистрацию, процентная ставка снижается на 1 процентный пункт на время присоединения истца к программе коллективного ипотечного страхования в соответствии с настоящим договором и Общими условиями предоставления физическим лицам ипотечных кредитов в ПАО «АК БАРС» Банк в части страхования от несчастных случаев и болезни; 2) в течение периода, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем, в течение которого заемщик оформил право собственности на Объект недвижимости и передал закладную на государственную регистрацию, по дату фактического возврата кредита, процентная ставка по кредиту снижается на 1 процентный пункт на время присоединения истца к программе коллективного ипотечного страхования в соответствии с настоящим договором и Общими условиями кредитования как в части страхования от несчастных случаев и болезни, так и в части страхования на случай гибели и повреждения объекта недвижимости. Условие о снижении процентной ставки не применяется в случае неосуществления истцом соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором истцом не были осуществлены соответствующие действия.

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность истца осуществить имущественное страхование в порядке и сроки, указанные в Общих условиях кредитования и настоящем договоре в пользу ответчика и предоставит ответчику подлинные экземпляры договора (полиса) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанного договора (полиса) страхования; обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия настоящего договора, при этом страховая сумма по условиям договора (полиса) страхования в каждую конкретную дату срока их действия не должна быть меньше остатка суммы кредита за вычетом просроченных платежей в счет возврата суммы кредита (подпункт 9.1). Срок исполнения обязанности по имущественному страхованию – 15 календарных дней с даты государственной регистрации права собственности на объект недвижимости (подпункт 9.2). Условие настоящего договора об обязанности истца осуществить имущественное страхование не применяется на период присоединения истца к программе коллективного ипотечного страхования в рамках договора коллективного ипотечного страхования № 3390 от 25.01.2018, заключенному между ответчиком и ООО «АК БАРС Страхование» (подпункт 9.3). Страхование соответствующего риска осуществляется истцом в соответствии с общими условиями и настоящим договором, включая его индивидуальные условия (подпункт 9.4).

Из материалов дела видно, что ранее ФИО2 обращался в суд с исковым заявлением к ПАО «АК БАРС» Банк, в котором просил признать недействительной сделку ответчика по одностороннему увеличению ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору, применить последствия недействительности, обязав ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору в соответствии с графиком платежей в редакции от 09.02.2021 г. и взыскав с ответчика денежные средства в сумме 26 712 руб., взыскать также компенсацию морального вреда штраф.

Решением Пушкинского районного суда города Санкт-Петербурга от 09.04.2024 г. по гражданскому делу <***> исковые требования ФИО2 было частично удовлетворены. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 19.11.2024 г. решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 38-45).

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Из текста апелляционного определения от 19.11.2024 г. следует, что после заключения сторонами кредитного договора 08.06.2023 г. Банком была установлена процентная ставка в размере 7,1 % годовых ввиду необеспечения истцом страхования по программе коллективного страхования в отношении переданного в залог недвижимого имущества, т.е. в результате наступления согласованных сторонами договора обстоятельств, что не противоречит требованиям ст. 29 Закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», оснований полагать, что данные действия ответчика нарушили права истца как потребителя, не имеется. Получив новый график платежей, истец был не лишен возможности урегулировать вопрос, связанный с применением процентной ставки за пользование кредитом в размере 7,1 % годовых, уплатив страховую премию для осуществления имущественного страхования, однако никаких действий по страхованию предмета залога не совершил.

Судебной коллегией указано также на то, что представитель истца в судебном заседании пояснил, что истец более не подключается к программе коллективного страхования, поскольку уплата процентов по ставке 7,1 % годовых представляется более выгодной, чем уплата страховых премий при сниженной ставке за пользование кредитом в размере 6,1 % годовых.

Из материалов настоящего дела следует, что истец ФИО2 неоднократно обращался в Банк с заявлениями, в частности, после вынесения судами указанных постановлений, 00.00.0000 ФИО2 обратился в ПАО «АКБ БАРС» Банк с заявлением о предоставлении информации по кредитному договору <***>, а именно: о возможности страхования, как в части страхования от несчастных случаев и болезней, так и в части страхования на случай гибели и повреждения объекта недвижимости, с иными страховыми компаниями, кроме ООО «АК БАРС Страхование» и будет ли это являться исполнением условий договора, при котором процентная ставка по кредиту будет снижена на 1 процент до 6,1 % годовых (л.д. 15).

Дополнительно 15.01.2024 г. и 16.01.2024 г. истцом в Банк были поданы заявления о принятии полиса страхования недвижимого имущества и полиса страхования от несчастных случаев и болезней от СК «АСТРО-ВОЛГА» по кредитному договору <***>, заявитель просил письменно сообщить о возможности их принятия и снижения действующей процентной ставки (л.д. 16,17).

Из пояснений представителя истца, данных в судебном заседании, следует, что страховая премия по указанным договорам страхования истцом оплачена не была, Банку направлен договор-оферта от страховой компании.

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Материалами дела подтверждено, что в ответ на поступившие обращения 17.01.2024 г. Банком на электронную почту истца было направлено письмо следующего содержания: по поводу пролонгации полиса страхования, банк запрашивает квитанции (скан или чек в электронном виде) об оплате страховые взносов по страхованию жизни и имущества (л.д. 51).

В выданном представителю истца на руки письменном ответе, представленном им в материалы дела, Банком указано: «напоминаем, что при смене страховой компании в обязательном порядке необходимо уведомить Банк: - предоставить в офис документы, подтверждающие пролонгацию полиса, - направить скан копии документов, подтверждающих пролонгацию полиса, на почту strahovka-abb@akbars.ru. Дополнительно сообщаем, что документы, регулирующие отношения между Банком и заёмщиком, были изготовлены в двух экземплярах, один их которых был выдан Вам на руки при подписании договора. Вы можете беспрепятственно получить необходимые справки и выписки по счетам в любом территориальном подразделении Банка…».

Впоследствии истцу на его электронную почту Банком был направлен подробный ответ на его обращения исх. от 17.12.2024 г., указано на то, что при оформлении заявления-анкеты на получение ипотечного кредита заемщиком был выбран тип кредитования с присоединением к коллективному договору страхования, при этом форма заявления позволяет:

- получить кредит с условием присоединения к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заёмщиков;

- получить кредит с условием о страховании жизни и потери трудоспособности в пользу Банка в страховой организации по стоимости и в соответствии с тарифами страховой компании;

- получить кредит с условием о страховании имущества в пользу Банка в страховой организации по стоимости и в соответствии с тарифами страховой компании;

- отказаться от предоставления отдельной услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности и получить кредит без условия осуществления страхования.

В заявлении о присоединении Заемщик был уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита, что подтверждается собственноручной подписью в заявлении. При заключении договора Вам был разъяснен порядок и условия определения процентной ставки по кредиту и возможное применение к ставке понижающих коэффициентов, влияющих на ее уменьшение. Хотим отметить, что по договору ипотечное страхование осуществляется на один год. Страхование на последующие годы происходит путем подписания заявления на страхование/пролонгацию на условиях, действующих на момент подписания указанных документов или Вы можете обратиться в иную страховую компанию для продления полиса страхования. Для обеспечения надежной страховой защиты можно воспользоваться услугами любой страховой организации, отвечающей условиям предоставления страховых услуг и требованиям банка к страховым организациям согласно Постановлению правительства РФ от 18.01.2023 г. Банком принимаются полисы страховых организаций, имеющих уровень кредитного рейтинга по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не ниже «А-». Подробную консультацию Вы можете получить в Контакт центре по тел. <***> либо обратившись в отделение Банка, перечень страховых компаний предоставлен на сайте банка. Вами не были предоставлены полисы о продлении страхования жизни и недвижимости, процентная ставка по договору с 01.06.2023 г. была повышена до 7,1 % годовых. Напоминаем, что при смене страховой компании в обязательном порядке необходимо уведомить Банк: - предоставить в офис документы, подтверждающие пролонгацию полиса, - направить скан копии документов, подтверждающих пролонгацию полиса, на почту ... Дополнительно сообщаем, что документы, регулирующие отношения между Банком и заёмщиком, были изготовлены в двух экземплярах, один их которых был выдан Вам на руки при подписании договора…» (л.д. 61-72).

Кроме того, из материалов дела видно, что аналогичное по содержанию разъяснение давалось Банком истцу и ранее, в письме исх. 15092 от 00.00.0000, представленном в дело представителем истца (л.д. 76).

Статья 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителя потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 10 Закона РФ 1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу положений ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» («Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)»), после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Частью 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14.02.2023 г. № 49-КГ22-23-К6 указано также на то, что из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Оценивая все представленные в дело доказательства в их совокупности, включая пояснения и переписку сторон, с учетом приведенной выше позиции Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу о том, что истец информацией, о предоставлении которой он просил в своих заявлениях в Банк от 10.01.2024 г. и 15.01.2024 г., а именно: о возможности заключения договора страхования в иных страховых организациях в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, он на момент подачи таких заявлений уже располагал. Условия предоставления страхования в пользу Банка, порядок и основания снижения процентной ставки были согласованы сторонами в кредитном договоре <***> от 09.02.2021 г., который какого-либо запрета на заключение заемщиком договора страхования с иными страховыми организациями не содержит; дополнительно были ему разъяснены Банком в письме исх. 15092 от 04.09.2023 г., кроме того, являлись и предметом рассмотрения спора по гражданскому делу <***> по иску ФИО2 о признании недействительным одностороннего увеличения Банком процентной ставки. Впоследствии необходимая информация была дана ФИО2 Банком в ответах от 17.01.2024 и от 17.12.2024 г., предложено представить документы в подтверждение оплаты страховой премии и заключения такого договора страхования, что им сделано не было.

В изложенной ситуации суд считает требований истца о признании незаконным отказа Банка в предоставлении информации подлежащими отклонению, поскольку такие сведения ему были предоставлены.

В силу положений ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что нарушения прав истца как потребителя, в частности на получение необходимой и достоверной информации о предоставленных Банком услугах, по настоящему делу установлено не было, суд не находит предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика в пользу истца и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ПАО «АК БАРС» БАНК о признании незаконным отказа в предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.06.2025 г.

Судья /подпись/ Н.С. Яхонтова