Решение по делу № 2-1240/2023 от 13.06.2023

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2023 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 25.02.2020 в сумме 241950,10 рублей, в том числе: 226 362,57 рублей – задолженность по основному долгу, 14002,21 рублей – задолженность по процентам, 1 585,32 рублей – задолженность по неустойкам, а также государственную пошлину в размере 5620 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что 25.02.2020 банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

31.01.2020 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее условия); тарифах по программе «кредит наличными» (далее тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 11.03.2023 размер задолженности на период с 25.01.2022 по 11.03.2023 составляет 241950,10 рублей, из них: 226 362,57 рублей – задолженность по основному долгу, 14002,21 рублей – задолженность по процентам, 1 585,32 рублей – задолженность по неустойкам.

Представитель истца АО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, против вынесения заочного решения не возражают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом в порядке гл.10 ГПК РФ, каких – либо заявлений в адрес суда не направила.

При указанных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, а также ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст.309,310ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.810ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст.811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьей 819ГК РФ установлено, что по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст.421,432ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях. Договор считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.432ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст.435ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, указывая на то, что оферта должна содержать существенные условия договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Офертойбанкуявляется не только подписанное предложение, но и Общие условия и тарифы, при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия договора (п. 1 ст.435ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 3 ст.438ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено материалами дела, кредитный договор был заключен между сторонами путем подписания и подачи заемщиком письменной оферты на заключение договора – заявления о предоставлении потребительского кредита, а также согласия с условиями предоставления потребительского кредита и тарифами, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ФИО1 согласилась и обязалась выполнять (п. 14 Условий).

Так, 25.02.2020 ФИО1 обратилась вбанкс заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

По условиям договора банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 366 565 рублей, в том числе: кредит 1 – 81 565 рублей, кредит 2 – 285 000 рублей, дата закрытия кредитного лимита – 25.02.2020. Срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита 1 – 14 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 48 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита – 25.02.2024, процентная ставка – 15,90 % годовых.

Количество, размер и периодичность платежей установлен п. 6 Условий, согласно которому количество платежей – 48, размер платежа 10 379 рублей, периодичность – ежемесячно до 25 числа каждого месяца, начиная с 25.03.2020.

Согласно п. 17 Условий, заемщик согласился: на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора: 2,9 % от суммы к выдаче (8265 рублей), 2,9 % от суммы к выдаче (8265 рублей) (для клиентов, имеющих Сберегательный счет с тарифом «Зарплатный», «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер»). Также заемщик согласился на подключение пакета услуг «Все под контролем», в порядке, объеме и на условиях, определенных Условиями и Тарифами, в зависимости от планового срока кредита. Размер комиссии за подключение пакета услуг – для срока кредита от 13 до 18 месяцев – 2400 рублей; для срока кредита от 19 до 30 месяцев – 2900 рублей; для срока кредита от 31 до 42 месяцев – 3900 рублей; для срока кредита от 43 до 54 месяцев – 4900 рублей; для срока кредита от 55 до 60 месяцев – 5900 рублей. Периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги.

ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования с АО «Согаз». Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует 48 месяцев. Страховая премия составляет 68 400 рублей, оплачивается единовременно при заключении полиса.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив на счёт заёмщика сумму кредита в размере 366565 рублей (285 000 рублей + 81 565 рублей), что подтверждается выпиской по счету.

Между тем, как следует из выписки по лицевому счёту, заёмщик в нарушение условий кредитного договора своих обязанностей по договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность перед банком.

31.01.2020 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Согласно п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия), при наличии просроченной задолженности клиент уплачиваетбанкунеустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых (п. 6.2.1), включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2.2).

Из п. 6.5 Общих условий следует, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Таким образом, судом установлено, что со стороны заёмщика имеет место нарушение договорного обязательства, а именно, неисполнение надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита.

Данное обстоятельство, в соответствии с п. 6.5 Общих условий, даёт кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем истец 01.04.2022 выставил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по договору до 16.05.2022 путем обеспечения на счете суммы 241950,13 рублей. Однако заёмщиком указанные требования банкаисполнены не были.<данные изъяты>

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 25.02.2020 по состоянию на 11.03.2023 составляет 241950,10 рублей, из них: 226 362,57 рублей – задолженность по основному долгу, 14002,21 рублей – задолженность по процентам, 1 585,32 рублей – задолженность по неустойкам.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом задолженности, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком расчет не оспорен, своего расчета в нарушение положений ст. ст. 12,56ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон суду не представил.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии с ч. 1 ст.330ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно положениям ст.333ГК РФ, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст.17 КонституцииРоссийской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в п. 1 ст.333ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, мотивов, основанных на законе, по которым суд счел бы возможным снизить размер взыскиваемой неустойки, ответчиком не приведено. Доказательств наличия каких - либо объективных причин невозможности исполнения кредитных обязательств, а также подтверждающих значительное ухудшение материального положения, на основании которых суд мог бы сделать вывод о несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, в нарушение ст.56ГК РФ, в материалы дела не представлено. При изложенных обстоятельствах, заявленный размер неустойки не может быть расценен как несоразмерный последствиям нарушения обязательства, учитывая период просрочки, допущенный заемщиком.

С учетом изложенного, принимая во внимание степень исполнения ответчиком своих обязательств (непогашение задолженности в установленные сроки), длительности допущенной ответчиком просрочки, суммы задолженности, ставку рефинансирования, установленную Банком России в соответствующие периоды, а так же природу неустойки, которая носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, с учетом принципа разумности, справедливости, а также конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в общем размере 5620 рублей, согласно платежным поручениям № от 31.05.2022 в сумме 2802 рублей, № от 13.03.2023 в сумме 2818 рублей. В связи с тем, что требования банка являются обоснованными, суд приходит к выводу, что расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска подлежат взысканию с ответчика в заявленном размере (5620 рублей, согласно цене иска).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковое заявление АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 25.02.2020 в размере 241950,10 рублей, в том числе: 226 362,57 рублей – задолженность по основному долгу, 14002,21 рублей – задолженность по процентам, 1 585,32 рублей – задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5620 рублей, а всего 247570,10 рублей.

Ответчик вправе подать в Ивановский районный суд Ивановской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 20.06.2023.