Судья Зверева О.П. УИД: 16RS0031-01-2022-001715-88

Дело № 2-456/2023

№33-10424/2023 учет №170Г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 июля 2023 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Нурмиева М.М.

судей Абдуллиной Г.А., Шакировой З.И.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Пономарёвым К.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Республики Татарстан по докладу судьи Абдуллиной Г.А. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Тукаевского районного суда Республики Татарстан от 27 марта 2023 года, которым постановлено:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконными отказа в возврате выплаченных процентов по кредиту и их возврате, выплате неустойки, признании незаконными действий по начислению задолженностей, списанию денежных средств, начислению штрафа, неустойки, комиссий, взыскании убытков, штрафа, неустоек, комиссии, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», указав в обоснование требований, что 31 июля 2019 года был заключен договор потребительского кредита ...., по условиям которого ему был выдан кредит на сумму 212 764 руб. 70 коп., под 16,380% годовых, с минимальным обязательным платежом 7 523 руб. 20 коп. количество платежей 36 (п. 6), также ему выдан информационный график, в котором было отражено, что при соблюдении условий, заключенный кредит будет участвовать в акции «Все под 0», также в тот же день им заключен договор потребительского кредита .... по карте «Халва», с лимитом кредитования 15 000 руб. (п. 1), также им было подписано заявление о включении в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев «Все включено».

Указывая на то, что ему была необходима сумма в размере 160 000 руб., по итогам ему выдан кредит на сумму 212 764 руб. 70 коп., из них 34 467 руб. 88 коп. плата за подключение в программу страхования заемщика, 8 297 руб. 82 коп. комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, 9999 руб. комиссия за карту согласно тарифу, по окончании договора согласно акции «Все под 0» ему должно было быть выплачено 97 190 руб., при сумме ежемесячного платежа 8 741 руб., согласно графику сумма к возврату была указана 97 541 руб. 97 коп., сумма ежемесячного платежа 8 768 руб. 64 коп.

Взятые на себя обязательства истец исполнил надлежащим образом, кредит погасил, однако банк, указывая на нарушения с его стороны в части отсутствия операций на сумму 5000 руб. (менее 5), отказал ему в возврате оплаченных им процентов, предусмотренных акцией «Все под 0».

Истец, указывая на навязанность ему услуг на сумму 52 764 руб. 70 коп., которые не имели никакого смысла при невозврате ему процентов, привели к убыткам, просил суд признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по начислению задолженности по карте «Халва», по переводу денег на счет по карте «Халва» начислению по карте штрафа, неустоек, комиссии и их списание, просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» убытки в размере 17 502 руб. 35 коп., штраф, в счет компенсации морального вреда 20 000 руб.

В заседании суда первой инстанции истец ФИО1 требования поддержал.

От представителя ПАО «Совкомбанк» поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором, указывая на необоснованность исковых требований, отсутствие нарушений со стороны банка, несоблюдение истцом условий и требований, предусмотренных заключенными между сторонами договорами, просил в иске отказать.

Суд первой инстанции отказав в удовлетворении иска, постановил решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывается, что суд первой инстанции не учел то обстоятельства, что предоставление кредита банком не было получено согласие истца на увеличение суммы кредита за счет страховки, комиссии за обслуживание карты и комиссии за выпуск карты. Не была предоставлена возможность сделать выбор при оформлении кредита и отказаться от пакета дополнительных услуг, не были согласованы сроки и размер платежей, истец не был поставлен в известность о том, что должен был совершать покупки по карте «Халва» именно в сети магазинов-партнеров банка.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения, пришла к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

Частями 1 и 3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктами 1,2,4,6 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

Судом первой инстанции установлено, 31 июля 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключены:

-договор потребительского кредита .... по продукту «Денежный кредит – Пенсионный плюс», по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 212 764 руб. 70 коп. (п.1), сроком на 36 месяцев (п.2) со сроком возврата 31 июля 2022 года, под 16,4% годовых (п. 4), предусмотрено, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26.4% годовых с даты предоставления лимита кредитования, количество платежей 36 минимальный обязательный платеж (МОП) 7 523 руб. (п. 6): предусмотрена ответственность в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года (п.12), отражено, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14);

-договор потребительского кредита .... по продукту рассрочки «Карта «Халва», с лимитом кредитования 15 000 руб., процентная ставка согласно тарифам Банка (п. 4), в рамках данного договора открыт банковский счет .... выдана банковская карта (социальная) ....

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что заемщик получил расчетную карту ...., открыт банковский счет ....

Из раздела Г заявления следует, что заемщик просит включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в которой отражено на право выхода из программы в течение 30 календарных дней путем подачи заявления в банк, при этом банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (п.1.2); размер платы установлен в 0,450% (957,441 руб. из расчета 212 764,70 (размер кредита)*0,450/100) от лимита кредитования умноженной на количество месяцев срока кредита, которая по расчетам составляет 34 467,88 руб. (957,441*36 (срок действия кредита) подлежит единовременной оплате в дату заключения кредитного договору (п. 2.1).

Из заявления также следует, что ФИО1 просит подключить ему дополнительную платную услуги «гарантия минимальной ставки 14,9%», также отражено, что заявителем дан акцепт на списание банком комиссии за подключение услуги «гарантия минимальной ставки 14,9%», без дополнительного распоряжения согласно тарифам банка, указанная комиссия не включается в расчет полной стоимости кредита, отражено право на отказ от услуги и возврат комиссии путем подачи заявления об отказе от услуг в течение 30 календарных дней.

Согласно п.1.3 Паспорта услуги «Гарантия минимальной ставки», утвержденного распоряжением .... от 28 июня 2019 года, предусмотрено, что при подключении действует пересчет процентов с дальнейшей выплатой разницы между оплаченными процентами по ставке кредита и сниженной ставкой, предоставляемой в рамках услуги.

Условия перерасчета установлены в п. 2.1 Паспорта, пересчет процентов происходит в соответствии с Тарифами банка на текущий момент при соблюдении следующих условий: оплачена комиссия за услугу; финансовая защита сохранялась на всем сроке кредита; клиент не допускал просрочек по кредиту с даты подключения услуги; в каждом отчетном периоде по карте «Халва» с даты подключения услуги клиент совершал хотя бы одну покупку; не было частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги; полное досрочное погашение произошло не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита по договору/произошло при оформлении продукта «Больше н Дешевле плюс»; если полное досрочное погашение произошло при оформлении продукта «Больше и дешевле плюс», необходимо повторное подключение услуги.

Проценты по кредиту пересчитываются при закрытии договора с момента подключения услуги. Разница в уплаченных и рассчитанных процентах возвращается на счет клиента (аб. 2).

Согласно тарифам банка комиссия к подключению к услуге «Гарантия минимальной ставки» определена в размере 3,9% от ссудной задолженности и составила 8297,82 руб. (из расчета 1276470*3,9%/100).

31 июля 2019 года ФИО1 заявлением-офертой выражено желание на получение пакета услуг «Золотой Ключ Все Включено НС», по условиям которого открыт банковский счет ...., на неопределенный срок, с процентной ставкой на остаток денежных средств 5%, периодичностью выплат ежемесячно, предусмотрен акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ Все включено НС» согласно действующим тарифам с банковского счета заявителя .... (п.4), также акцепт на списание платы за оказание услуг согласно тарифам банка, и иных обязательств перед банком (п.5).

Отражено право заявителя на возврат комиссии за обслуживание, которая согласно тарифам установлена в размере 9999 руб., в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии.

Сведений о том, что ФИО1 в адрес банка было направлено заявления о выходе из программы, а также об отказе от указанных услуг, суду не предоставлено.

Из отзыва ответчика, следует, что договор ФИО1 участвовал в Акции «Всё под 0!».

Согласно Паспорту акции «Все под 0!», утвержденного распоряжением .... от 28 июня 2019 года, следует, что участником акции могут быть все клиенты-владельцы карт рассрочки «Халва», оформивших кредит (п.1.1), акция дает возможность вернуть проценты по кредиту, при соблюдении условий: подключение к кредиту услугу «Гарантия минимальной ставки» и выполнить все требования услуги (п.2.1.1), ежемесячно на протяжении всего срока гашения задолженности по кредиту выполнение условий получения балльного кэшбэка по «Программе балльного кэшбэка» карты рассрочки «Халва» (п.2.1.2).

В случае успешного соблюдения указанных условий проценты, уплаченные по кредиту с даты участия в акции, возвращаются на счет клиента в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности по кредиту (п. 2.2.).

Из справки от 22 августа 2022 года следует, что задолженность по кредитному договору .... от 31 июля 2019 года на сумму 212 764 руб. 70 коп. погашена в полном объеме, договор закрыт 01 декабря 2020 года.

Из справки от 22 августа 2022 года следует, что задолженность по кредитному договору .... от 31 июля 2019 года на сумму 15 000 руб. погашена в полном объеме, договор закрыт 27 июля 2022 года.

Из выписки по счету .... за период с 31 июля 2019 года по 21 марта 2023 года следует, что 31 июля 2019 года со счета списано: 34 467 руб. 88 коп. плата за включение в программу страховой защиты заемщика, 8 297 руб. 82 коп. комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки; 9 999 руб. удержание комиссии за карту, согласно тарифов, также в тот же день предоставлен кредит на сумму 160 000 руб.;

26 ноября 2020 года произведен перевод на счет .... в размере 8 768 руб. 64 коп. в счет погашения кредитной задолженности заемщика;

30 ноября 2020 года произведен перевод на счет .... в размере 81 руб. 36 коп. в счет погашения кредитной задолженности заемщика;

Из выписки по счету .... по карте рассрочка «Халва» за период с 31 июля 2019 года по 21 марта 2023 года следует, что 31 июля 2019 года заявителем совершена первая расходная операция на сумму 329 руб. 97 коп., так же со счета банком были удержаны денежные средства (законность которых истец оспаривает):

- 02 декабря 2020 года комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в размере 31 руб. 38 коп.;

- 02 декабря 2020 года комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в размере 436 руб. 20 коп.;

- 02 декабря 2020 года списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 6 130 руб.;

- 02 декабря 2020 года в счет уплаты неустойки по кредитному договору в размере 72 руб. 70 коп.;

- 02 декабря 2020 года в счет уплаты штрафа за просроченный платеж в размере 590 руб.;

- 02 декабря 2020 года в счет уплаты штрафа за просроченный платеж в размере 149 руб. 81 коп.;

- 02 декабря 2020 года списание комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» на сумму 1 298 руб. 01 коп.

Решением финансового уполномоченного от 27 января 2023 года частично удовлетворены требования ФИО1, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взыскано 1557 руб. 58 коп.

Согласно справке от 28 сентября 2020 года по потребительскому кредиту .... от 31 июля 2019 года на 28 сентября 2020 года определена сумма полной задолженности в размере 17 548 руб. 21 коп., из них сумма основного долга 14 007 руб. 06 коп., прочие комиссии 1765 руб. 59 коп. - комиссии за расчеты вне партнерского списка, 1775 руб. 56 коп. - штраф за нарушение срока уплаты по договору.

Из справки от 30 ноября 2020 года следует, что задолженность составила 8815 руб. 57 коп., из них штраф 7049 руб. 98 коп., комиссии 1765 руб. 59 коп.

Финансовым уполномоченным установлено и следует расчету задолженности ПАО «Совкомбанк», что за период с 31 июля 2019 года по 04 июля 2020 года ФИО1 по карте «Халва» совершены операции в пределах лимита кредитования на сумму 112 059 руб., а внесено в счет погашения задолженности 97 078 руб. 75 коп., и на 05 июля 2020 года имелась задолженность в размере 14 980 руб. 61 коп.

Из выписки по счету также следует, что за период с 5 июля 2020 года по 26 ноября 2020 года ФИО1 денежные средства на счет не вносились, 26 ноября 2020 года на счет поступили денежные средства в размере 8 768 руб. 64 коп.(переведены со счета ФИО1 4....), 30 ноября 2020 года из того же счета поступили денежные средства в размере 81 руб. 36 коп.

02 декабря 2020 года на счет внесены наличные денежные средства в размере 7000 руб. из которых 6 130 руб. 61 коп. списаны в счет погашения задолженности

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита по карте «Халва» установлено, что заявитель несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора согласно Тарифам и Общим условиям, которыми установлен размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения.

Согласно разделу 1 «Вводные положения» Общих условий: «По истечении платежного периода неуплаченная часть Минимального обязательного платежа выносится на счета просроченной задолженности производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП».

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий: «При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка».

Согласно пункту 6.2 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения либо не ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Исходя из пункта 1.5 Тарифов размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: «за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб».

Пунктом 1.6 Тарифов установлено размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа, который составляет 19 процентов годовых за каждый календарный день просрочки, начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. 00 коп.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, исходил из того, что истцом взятые по кредитным договорам обязательства исполнялись несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем банком были начислены штрафы и неустойка в соответствии с тарифами, а также не имелось правовых оснований для возврата истцу оплаченных процентов. Также при разрешении требований ФИО1, суд, установил, что решением финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца взыскано 1 557 руб. 58 коп., в том числе уплаченная за услугу «Минимальный платеж» в размере 1 298 руб. 01 коп., штраф за просроченный платеж по кредитному договору в размере 259 руб. 57 коп., указанные денежные средства зачислены банком 20 января 2023 года на счет истца, что указывает, на фактическое исполнение требований истца в указанной части.

Суд апелляционной инстанции приведенные выводы суда первой инстанции находит соответствующими установленным юридически значимым обстоятельствам.

В соответствии с пунктом 17 кредитного договора ФИО1 вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита истец просил банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Г» настоящего заявления и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиях договора потребительского кредита (т.2, л.д.21).

Указано также, что ФИО1 понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти - его наследники.

Также, в соответствии с пунктом 1.3 истец согласился с тем, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита.

Кроме того, согласно пункта 1.1 заявления ФИО1 подтвердил, что уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Также, подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу. Кроме того, он полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.

В силу раздела Д «Гарантия минимальной ставки» истец просил банк подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%», указал, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги.

Услуга «Гарантия минимальной ставки 14,9%» дает возможность снижения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условий предоставления данной услуги.

Держателям карты «Халва» банк производит перерасчет процентов по прекращенному кредитному договору до обусловленной величины (в рассматриваемом случае до 14,9%) и зачисляет их на счет потребителя, открытый в банке, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами.

Данная услуга имеет ценность и для потребителя, так как банк ведет учет совершенных операций, где используется та или иная процентная ставка и по окончании срока обязуется возместить разницу в процентах между примененной ставкой (16,4% при совершении 80% операций в безналичном порядке или 26,4% годовых) и гарантированной ставкой.

При этом, представленное в материалы дела заявление о предоставлении потребительского кредита содержит графы для выражения заемщиком как согласия, так и отказа от предоставления указанных услуг. Вместе с тем, истец выразил свое согласие на их предоставление путем проставления галочек в графах «согласен».

Таким образом, доводы истца о том, что банк не предоставил ему возможность отказаться от указанных услуг опровергаются материалами дела.

Доводы жалобы о том, что при заключении договоров не были согласованы сроки их действия, сроки погашения задолженностей, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика опровергаются представленными в материалы дела индивидуальными условиями договора потребительского кредита .... (т.2, л.д.19), согласно пункта 2 срок возврата кредита- 31 июля 2022 года (36 месяцев), согласно пункта 6 договора размер минимального обязательного платежа составляет 7 523 руб. 20 коп., графиком платежей (т.2, л.д. 25), согласно которому суммарный платеж за месяц составляет 8 768 руб.64 коп.

Процентная ставка по договору определена в размере 16,380 % годовых, которая действует если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Ответственность заемщика определена в пункте 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита .... и составляет 20% годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита .... карта «Халва» лимит кредитования составляет 15 000 руб. (п.1).

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (п.14).

Срок действия кредитного договора, срок возврата кредита, процентная ставка устанавливаются тарифами финансовой организации.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по кредитному договору составляет – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования-0%. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата заявителем включительно. Льготный период кредитования- 36 месяцев. Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), лимит кредитования от 00 руб. 01 коп. до 350 000 руб.

Доводы жалобы об отсутствии сведений о необходимости совершать покупки в магазинах партнерах банка отклоняются судебной коллегией.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного истцом (т.2, л.д.24) ФИО1 ознакомлен с общими условиями акции «Все под 0!», понимает, что акция предусматривает установление по договору потребительского кредита льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты оформления договора потребительского кредита до дня полного погашения суммы задолженности, сформированной по первоначально установленному лимиту, при соблюдении условий указанных в паспорте акции, размещенном на сайте банка.

В соответствии с пунктом 2.1 паспорта акции «Все под 0!» (т. 2 л.д.43) акция дает возможность вернуть проценты по кредиту при соблюдении следующих условий: клиенту необходимо подключить к кредиту услугу «Гарантия минимальной ставки» и выполнить все требования услуги; клиенту необходимо ежемесячно на протяжении всего срока гашения задолженности по кредиту выполнять условия получения балльного кэшбэка по «Программе балльного кэшбэка» карты рассрочки «Халва»

Карта «Халва» -расчетная карта, эмитируемая банком и предлагаемая физическим лицам для осуществления безналичных операций в пределах средств установленного лимита кредитования для: оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту карта «Халва»; оплата товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть банка по продукту карта «Халва».

Начисление комиссии, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» предусмотрен пунктом 4.1. Тарифов, где отражено, что при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Финансовой организации, комиссия не взимается; но при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Финансовой организации, предусмотрена комиссия, в связи с чем Банком правомерно начислены и списаны со счета ФИО1 указанные денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласие истца списывать денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет без дополнительного распоряжения и списывать средства в счет оплаты обязательств истца перед банком предусмотрено пунктом 5 заявления-оферты на открытие счета и выдачу банковской карты от 31 июля 2019 года, пунктом заявления-анкеты, подписанных ФИО1

Истец предоставил банку вышеуказанные права, при этом заранее данный акцепт права истца как потребителя не нарушает и требованиям закона не противоречит.

Доводы жалобы о необоснованном списании денежных средств за выпуск банковской карты отклоняются судебной коллегией.

Как верной указал суд первой инстанции 31 июля 2019 года ФИО1 в заявлении-оферте выражено желание на получение пакета услуг «Золотой Ключ Все Включено НС», по условиям которого открыт банковский счет ...., на неопределенный срок, с процентной ставкой на остаток денежных средств 5%, периодичностью выплат ежемесячно, предусмотрен акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ Все включено НС» согласно действующим тарифам с банковского счета заявителя .... (п.4), также акцепт на списание платы за оказание услуг согласно тарифам Банка, и иных обязательств перед Банком (п.5).

Отражено право заявителя на возврат комиссии за обслуживание, которая согласно тарифам установлена в размере 9999 рублей, в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии.

Сведений о том, что ФИО1 в адрес банка было направлено заявление об отказе от указанной услуги, суду не предоставлено.

При таких основаниях, оснований для взыскания указанной суммы у суда не имелось.

Поскольку доводов, опровергающих выводы суда и законность принятого им решения, апелляционная жалоба не содержит, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона не противоречат, нарушений норм процессуального права судом также не допущено.

Таким образом, решение суда следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Тукаевского районного суда Республики Татарстан от 27 марта 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1– без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трёх месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 27 июля 2023 года.

Председательствующий

Судьи