№ 2-1934/2022

63RS0038-01-2022-001510-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2022 года г. Самара

Кировский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Полезновой А.Н.,

при помощнике судьи Бовиновой Е.В.,

с участием старшего помощника прокурора Кировского района г. Самары Колчиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1934/2022 по иску ФИО2 в лице законного представителя ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по полису ипотечного страхования

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в лице законного представителя ФИО5 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по полису ипотечного страхования, мотивируя свои требования тем, что является единственной наследницей умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, унаследованное имущество- квартира, расположенная по адресу: , с. , обременено ипотекой в пользу Банк ВТБ (ПАО).

15.04.2019 г. ФИО3 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор ипотечного страхования № F44663-0005192, в рамках которого были застрахованы риски, связанные с её смертью в результате болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО). Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев.

11.05.2021 г., то есть в период действия договора страхования, наступил страховой случай – смерть страхователя (ФИО3) по причине болезни.

04.08.2021 в адрес страховой компании было направлено заявление о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – Банка ВТБ (ПАО), с приложением к заявлению необходимых документов для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

Письмом от 25.08.2021 г. № 07/02-08/49/36745 ответчик запросил дополнительные документы. Указанное письмо было получено в декабре 2021 г., после чего незамедлительно были направлены запросы в медицинские учреждения и в ТФ ОМС Самарской области для получения запрошенных ответчиком дополнительных документов.

После получения ответов от ГБУЗ СО «Волжская центральная районная больница», ГБУЗ СОКЦ СПИД и ТФ ОМС Самарской области все дополнительные документы, а также информация об отсутствии ответов от иных медицинских учреждений были направлены в адрес ответчика письмом от 08.01.2022 г. Письмо получено адресатом 13.01.2022 г., однако, ответа от страховой компании не последовало, страховая выплата также произведена не была.

Отсутствие возможности на реализацию права получения страхового возмещения в размере остатка ссудной задолженности, имеющейся по кредитному договору <***> от 15.04.2019 г., попытки взыскать ссудную задолженность с истца и обратить взыскание на его имущество, перешедшее по наследству, нарушает права истца и ущемляет права несовершеннолетнего ребенка на единственное пригодное для проживания жилье. Истец испытывает нравственные и моральные страдания, связанные с риском утраты жилья и необходимостью самостоятельного урегулирования с Банком спорных вопросов, связанных с ипотекой.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от 09.02.2022 г., остаток ссудной задолженности по кредитному договору <***> от 15.04.2019 г. составляет руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Банка ВТБ (ПАО) в лице филиала № страхове возмещение по полису ипотечного страхования № F44663-0005192 от 15.04.2019 г. в размере руб. в счет погашения остатка ссудной задолженности по кредитному договору <***> от 15.04.2019 г.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от присуждаемых сумм.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования (л.д. 111-113), просил взыскать ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение по полису ипотечного страхования № F44663-0005192 от 15.04.2019 г. в размере руб. в счет погашения остатка ссудной задолженности по кредитному договору <***> от 15.04.2019 г., компенсацию морального вреда в размере руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от присуждаемых сумм.

05.03.2022 в Единый государственный реестр юридических лиц внесены изменения в части наименования ООО СК «ВТБ Страхование», наименование юридического лица изменено на общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» (далее - ООО СК «Газпром страхование»).

В судебном заседании представитель истца ФИО8, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в дополнительных пояснениях, просила суд применить последствия недействительности, ничтожности сделки (подпункта «Е» пункта 3.5.2 полисных условий ипотечного страхования № 44663-0005192 от 15.04.2019 г.), признать незаконным отказ ООО СК «Газпром страхование» в выплате страхового возмещения, взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение по полису ипотечного страхования № F44663-0005192 от 15.04.2019 г. в размере руб., компенсацию морального вреда в размере руб., штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50% от присуждаемых сумм. Дополнительно указала, что причиной смерти является отек мозга, ВИЧ- инфекция указана в качестве причины возникновения энцефалита, миелита и энцефаломиелита. Впервые ВИЧ- инфекция выявлена у ФИО3 в марте 2021 года, при этом, в период действия договора страхования ФИО3 систематически обращалась в медицинские учреждения за оказанием медицинской помощи, однако врачи не назначали обследование на ВИЧ- инфекцию. Подпункт «е» пункта 3.5.2 Полисных условий ипотечного страхования № 44663-0005192 от 15.04.2019 г., содержащий условие о том, что не является страховым случаем смерть, наступившая, в результате СПИД/ВИЧ –инфекции, является ничтожным, противоречит положениям ст. 5 ФЗ от 30.03.1995 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)", п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поэтому суд вправе по своей инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Представитель ответчика ФИО11, действующий на основании доверенности, в судебном заседании в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать в полном объеме, по основаниям в письменных возражениях.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) в лице филиала № 6318 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, письменный отзыв не предоставил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО12 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения участников процесса, заключение прокурора, полагавшего, что имеются основания для удовлетворения исковых требований, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно подпункту 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 15.04.2019 г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере рублей сроком на 182 месяца с даты зачисления денежных средств на счет заемщика с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 6,20 % годовых на строительство и приобретение прав на оформление в собственность ипотеки путем оплаты по договору приобретения.

Одновременно 15.04.2019 г. ФИО3 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор ипотечного страхования № F44663-0005192, в рамках которого были застрахованы риски, связанные с её смертью в результате болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО). Срок действия договора определен с 16.04.2019 г. до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев.

Условия страхования изложены в Договоре страхования заемщиков кредитов, в Полисных условиях ипотечного страхования по программам ипотечного страхования Банка ВТБ (ПАО) № 4, а также в Правилах комплексного ипотечного страхования ООО СК» ВББ Страхование».

По условиям договора застрахованным лицом является ФИО3, выгодоприобретателем по договору страхования в пределах непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты, является Банк ВТБ (ПАО), в остальной части остатка страховой суммы – выгодоприобретателем является заемщик (застрахованное лицо) или, в случае смерти застрахованного лица, - его наследники по закону или по завещанию.

К страховым случаям по указанному договору относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Страховая сумма установлена в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00% и на дату заключения договора составляет 1 450 703,10 руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и премий по страховым периодам, указанным в Приложении 1 к Полису.

Своей подписью в договоре ипотечного страхования № F44663-0005192, ФИО3 подтвердила, что с Полисными условиями и Памяткой ознакомлена, согласна.

Согласно подпункту «е» п. 3.5.2 Полисных условий ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банка ВТБ (ПАО), не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п. 3.2.2.1-3.2.2.7, наступившие в результате: …СПИД/ВИЧ-инфекции, независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Таким образом, воля сторон при определении страховых случаев выражена однозначно и недвусмысленно, и в соответствии с данной позицией сторон смерть застрахованного лица в результате СПИД/ВИЧ-инфекции страховым случаем не является.

Заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла 11.05.2021 г., что подтверждается свидетельством о смерти серии <...>, выданном Отделом ЗАГС Кировского района г.о. Самары управления ЗАГС Самарской области 18.05.2021 г.

Согласно данным ГБУЗ «Самарский областной клинический центр профилактики и борьбы со СПИД» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения поставлена на диспансерный учет ГБУЗ СОКЦ СПИД 12.03.2021 г., последнее обращение ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: ВИЧ-инфекция, стадия вторичных заболеваний 4Б (4В?), фаза прогрессирования. Старт АРВТ 23.03.2021 г. потеря веса более 10%, хроническая герпетическая инфекция, ремиссия. Хроническая цитомегаловирусная инфекция, латентное течение. Подозрение на лимфому. Кандидозный стоматит, гипохромная анемия, астенический синдром, олигоменорея вторичная. Пациентка умерла 11.05.2021 г., диагноз В20.0 «Болезнь, вызванная ВИЧ с проявлениями микобактериальной инфекции».

Как следует из протокола патологоанатомического исследования № 70 от 12.05.2021 г., заключительный диагноз ФИО3 – ВИЧ-инфекция стадия вторичных заболеваний 4Б, фаза прогрессирования на АРВТ. Диссеминированный туберкулез легких, фаза инфильтрации. Энцефалит не установленной этиологии. Осложнение: отек головного мозга. Сопутствующие заболевания: туберкулез периферических лимфатических узлов. Кандидоз профаренгиальная форма.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 является болезнь, вызванная ВИЧ с проявлением микобактериальной инфекции.

Совокупность представленных медицинских документов указывает на то, что причиной смерти ФИО3 является болезнь, вызванная ВИЧ с проявлением микобактериальной инфекции.

Таким образом, смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, являющегося исключением из страховых рисков - ВИЧ.

Доводы истца о том, что на момент присоединения к договору страхования у ФИО3 заболевание ВИЧ отсутствовало и было диагностировано позже не являются юридически значимыми при разрешении заявленных требований.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае условия страхования изложены в Полисных условиях и Памятке, страхователю были вручены, эти условия являются частью договора.

Указанное обстоятельство подтверждается подписью самого страхователя в договоре.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

При этом, договором страхования не установлено, что применение исключения из страхового покрытия зависит от времени возникновения заболевания и его диагностирования.

Доводы истца о том, что подпункт «е» пункта 3.5.2 Полисных условий противоречит положениям Федерального закона от 30.03.1995 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)", запрещающего дискриминацию людей, являющихся носителями ВИЧ и больных СПИДом, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат отклонению.

Буквальное толкование подпункта «е» пункта 3.5.2 Полисных условий ипотечного страхования свидетельствует о том, что согласованные с ФИО3 положения договора ипотечного страхования исключают признание события смерти в результате ВИЧ страховым случаем, что вопреки доводам истца, в силу вышеизложенного, не направлено на ограничение прав такой категории граждан при заключении договора страхования.

ФИО3, при заключении договора ипотечного страхования, была ознакомлена с Полисными условиями и Памяткой, соответственно, была осведомлена и согласна с условиями договора и правилами страхования, которые при жизни не оспорила. Волеизъявление на изменение условий договора ипотечного страхования, на страхование дополнительных страховых рисков не выразила.

При этом, ФИО3, при наличии у нее соответствующих намерений, не была лишена возможности заключить договор личного страхования на условиях, предусматривающих страхование на случай смерти в результате ВИЧ-инфекции и СПИД, с уплатой соответствующей страховой премии, либо обратиться к иному страховщику.

В силу статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (пункт 2).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях (пункт 4).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5).

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

По настоящему делу каких-либо нарушений публичных интересов не установлено и сторона истца на такие обстоятельства не ссылается, следовательно, в силу приведенных выше норм материального права у суда отсутствуют основания для признания по своей инициативе ничтожным подпункт «е» пункта 3.5.2 Полисных условий.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность ООО СК «ВТБ Страхование» произвести страховую выплату не наступило, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения по кредитному договору <***> от 15.04.2019 г.

Поскольку судом не установлено нарушение прав ФИО3 при заключении договора страхования, а также прав истца на получение страхового возмещения, производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 в лице законного представителя ФИО5 о взыскании с ООО СК "Газпром Страхование" (ООО СК «ВТБ Страхование») страхового возмещения в размере рублей, компенсации морального вреда в размере руб., штрафа, применении последствий недействительности ничтожности сделки - подпункта «е» пункта 3.5.2 полисных условий ипотечного страхования № 44663-0005192 от 15.04.2019 года – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 29 июля 2022 года.

Председательствующий п/п А.Н. Полезнова

Решение вступило в законную силу «______»_________2022 г.

«КОПИЯ ВЕРНА» Подпись судьи______________________________ Наименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции пом. ФИО10 «_______»_________________________ 20____ г.