Решение по делу № 2-3973/2023 от 11.08.2023

Дело № 2-3973/2023

73RS0001-01-2023-003751-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2023 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Сизова И.А.,

при секретаре Лысовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском.

Исковые требования мотивированы тем, что между иное лицо умершим ДД.ММ.ГГГГ г. и ПАО Банк ФК «Открытие» заключён кредитный договор №№ на сумму 1650054,00 руб. сроком 60 месяцев, с заключением дополнительного договора страхования от несчастных случаев.

05.07.2019 между ПАО СК «Росгосстрах» (далее ответчик) и иное лицо заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № №

Страховыми рисками по условиям Договора страхования в части страхования от несчастных случаев являются: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установлений застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни»; «Временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая». Срок страхования по указанным рискам составляет 60 месяцев.

Страховая сумма по условиям Договора страхования составляет 1650054,00 руб.

Из предоставленных сведений и документов следует, что 29.04.2020 иное лицо умер, что подтверждается свидетельством о смерти №

Истец является дочерью умершего иное лицо

19.02.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате.

06.04.2021 ответчик письмом уведомил иное лицо о необходимости предоставить окончательное (взамен предварительного или взамен окончательного) медицинское свидетельство о смерти формы № 106/у-08, протокол патолого-анатомического вскрытия (если причина смерти устанавливалась врачом - патологоанатом); акт судебно-медицинского исследования трупа (заключение эксперта (экспертиза трупа)) (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом); посмертный эпикриз из лечебного учреждения, в котором наступила смерть (если смерть наступила в стационаре лечебного учреждения); выписки из медицинских карт амбулаторного (стационарного больного) по месту жительства и (или) наблюдения за весь период наблюдения; копии медицинских карт пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях за весь период наблюдения с листом записи заключительных диагнозов.

После поступления истребуемых документов, 24.09.2021 ПАО СК «Росгосстрах» письмом уведомил истца о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая, а также о том, что подробная информация может быть предоставлена законным представителям на основании документов, подтверждающих это право.

18.05.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, на что 23.05.2022 от ответчика получен отказ об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

06.03.2023 истец обратился к ответчику с претензией о страховой выплате в полном объеме согласно условиям договора страхования, на данную претензию получен отказ.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному, которым принято решение об отказе в удовлетворении заявления истца.

Просила суд: взыскать в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 1650000,00 руб.

В судебном заседании истец участия не принимала, ее представитель просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении иска просила отказать.

В судебном заседании финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 участия не принимал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Иные лица, участвующие в деле с учетом требований частей 1, 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе путем размещения информации о месте и времени судебного заседания на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», уведомлялись о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.

Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Сторонам была разъяснена ст.56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

Судом установлено, что 05.07.2019 между ПАО СК «Росгосстрах» и иное лицо заключен договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж № № (далее - договор страхования).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 (далее - Правила страхования), Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовых (единых)) № 174 и Программы страхования Защита кредита Стандарт.

Срок страхования по указанным рискам составляет 60 месяцев.

Страховая сумма по условиям Договора страхования составляет 1650054,00 руб.

Истец является дочерью умершего иное лицо

19.02.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате.

06.04.2021 ответчик письмом уведомила истца о необходимости предоставить окончательное (взамен предварительного или взамен окончательного) медицинское свидетельство о смерти формы № 106/у-08, протокол патолого-анатомического вскрытия (если причина смерти устанавливалась врачом - патологоанатом); акт судебно-медицинского исследования трупа (заключение эксперта (экспертиза трупа)) (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом); посмертный эпикриз из лечебного учреждения, в котором наступила смерть (если смерть наступила в стационаре лечебного учреждения); выписки из медицинских карт амбулаторного (стационарного больного) по месту жительства и (или) наблюдения за весь период наблюдения; копии медицинских карт пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях за весь период наблюдения с листом записи заключительных диагнозов.

27.07.2021 ответчик письмом уведомил истца о готовности вернуться к рассмотрению заявления после предоставления запрошенных документов.

В силу ст.944 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст.942-944 ГПК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу ст.179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федераций от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно подпункту 3.3.2 Правил страхования страховым риском в том числе является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по coглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

В соответствии с подпунктом 3.4.3 Правил страхования под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по Договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (ее) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и/или его (ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(-а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя.

В Договоре страхования может быть приведен перечень заболеваний (болезней), в том числе инфекционных, которые (последствия которых) могут быть признаны страховыми случаями в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон №123-ФЗ) финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой медицинской экспертизы в ООО «Ф1 Ассистанс».

Независимая экспертиза проведена по следующим вопросам:

-содержат ли предоставленные документы достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом;

-факты наступления каких событий, предусмотренных условиями страхования и связанных с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного лица, подтверждаются представленными документами.

При допущении о том, что лицо, в связи с вредом здоровью или в связи

со смертью которого возник спор между потребителем и страховой организацией, является лицом, застрахованным по договору без каких-либо ограничений, а заявленное событие произошло на территории страхования;

-каковы причины и обстоятельства указанных реализовавшихся событий и имеются ли среди них такие, которые согласно условиям страхования могут исключать данные события из числа страховых случаев;

-предусмотрены ли условиями страхования ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении лица, в связи с вредом здоровью или в связи со смертью которого возник спор между потребителем и страховщиком;

какими положениями условий страхования (договора, полиса, правил страхования, условий страхования, программы страхования, таблицы размеров страховых выплат и тому подобное) определен порядок расчета обоснованного итогового размера страховой выплаты (в процентах (%) и (или) в валюте договора страхования) по каждому из событий, указанных в пункте 2, в случае признания их страховыми случаями.

Согласно выводам экспертного заключения ООО «Ф1 Ассистанс» от 28.04.2023 согласно данным представленных медицинских документов, смерть иное лицо наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок страхования в результате комбинированного заболевания - <данные изъяты>

Согласно пункту 3.3.2 Правил страхования страховым риском «Смерть в результате несчастного случая и болезни» («с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с пунктом 3.12 Правил страхования» - пункт 3.3) является «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями».

В Договоре страхования в разделе «Условия в пределах объема обязательств (по соглашению сторон)» указано, что «во всем остальном, что прямо не оговорено в настоящем договоре страхования (страховом полисе), действуют условия Программы страхования и Правил страхования»

Согласно пункту 3.12 Правил страхования не являются страховыми случаями события, (в т.ч. «Смерть в результате несчастного случая и болезни»), если они произошли вследствие: Алкогольного отравления Застрахованного лица, в том числе хронической алкогольной интоксикации...» (пункт 3.12.2 Правил страхования); «Заболеваний, вызванных употреблением алкоголя (например, алкогольная кардиомиопатия, алкогольный панкреатит, алкогольный цирроз печени и т.д.) (пункт 3.12.3 Правил страхования); «Заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания лёгких, желудка, кишечника и/или почек у Застрахованного лица...» (пункт 3.12.15 Правил страхования).

С учетом указанного заключения, финансовый уполномоченный, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку причиной смерти иное лицо послужила <данные изъяты> и заявленное событие относится к исключениям из страхового покрытия в соответствии с пунктами 3.12.2, 3.12.3, 3.12.15 Правил страхования.

Довод истца о том, что при проведении экспертного исследования финансовым уполномоченным перед экспертом были поставлены вопросы правового характера судом отклоняется.

Согласно п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" судья вправе с учетом мнения участвующих в деле лиц назначить при подготовке дела к судебному разбирательству экспертизу (медицинскую, бухгалтерскую и другие) во всех случаях, когда необходимость экспертного заключения следует из обстоятельств дела и представленных доказательств (пункт 8 части 1 статьи 150 ГПК РФ). При назначении экспертизы должны учитываться требования статей 79 - 84 ГПК РФ, причем лицам, участвующим в деле, следует разъяснять их право поставить перед экспертом вопросы, по которым должно быть дано заключение.

Необходимо иметь в виду, что в соответствии со статьей 79 ГПК РФ на разрешение экспертизы могут быть поставлены только те вопросы, которые требуют специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства или ремесла. Недопустима постановка перед экспертом (экспертами) вопросов правового характера, разрешение которых относится к компетенции суда (например, вопроса о дееспособности гражданина, а не о характере его заболевания).

Указанное правило подлежит применению при рассмотрении вопроса о назначении судебной экспертизы при рассмотрении гражданского дела в суде.

Довод стороны истца о наличии сомнений в объективности акта судебно-медицинского исследования трупа №№ проведенного БУ Чувашской Республики «Республиканского бюро СМЭ» судом отклоняется.

Указанный акт составлен судебно-медицинским экспертом, имеющим опыт и квалификацию, снований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы у суда не имеется, поскольку экспертиза проведена компетентным экспертом, имеющим стаж работы в соответствующих областях экспертизы, акт составлен в соответствии с требованиями Федерального закона от 31.05.2001 г. № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате исследования выводы и ответы на поставленные вопросы научно обоснованы.

Указанный акт составлен 30.04.2020, то есть на следующий день после обнаружения трупа иное лицо по происшествии незначительного периода после момента наступления смерти.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 56 ГПК РФ именно суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Срок принятия решения в окончательной форме 18.08.2023

Судья И.А. Сизов