УИД 24 RS0№-06

Гражданское дело № (№)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года

Федеральный судья Саянского районного суда Захарова Л.В.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (№) по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ФИО2- ФИО3» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «ФИО2-ФИО3» с исковым заявлением о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №CCO№ АО «ФИО2 Банк» предоставило ему денежные средства в сумме 1 063 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 17,99% годовых. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о ФИО2 и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «ФИО2-ФИО3» был заключен Договор ФИО2 № U54№ (программа 1.5), сумма страховой премии составила 107 952 рубля 72 копейки, которая была списана Банком со счета Заемщика.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к Ответчику с досудебной претензией об отказе от услуги ФИО2 и возврате части страховой премии, однако его законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, он также обратился к Финансовому уполномоченному, по обращению вынесено решение, с которым он (ФИО1) не согласен.

ДД.ММ.ГГГГ его представителем в адрес ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора ФИО2, он фактически добровольно пользовался услугами по ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (590 дн.). В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по ФИО2, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора ФИО2: в размере 73 072 рубля 05 копеек (107952,72 р. – (107 952,72 р./1826 дн.*590 дн.)). Таким образом, он отказался от предоставления услуг по ФИО2, воспользовавшись своим правом, предоставленным Законом РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст. 958 ГК РФ.

Отказом в удовлетворении требований Ответчик нарушает его (ФИО1) право как потребителя на отказ от услуги.

Считает, условие Договора ФИО2 (в части утраты права на возврат страховой премии), отличающиеся от норм действующего законодательства и ущемляющие права потребителя, являются недействительными на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Считает, часть страховой премии в размере 73 072,05 рублей подлежит возврату и данную сумму просит взыскать с Ответчика в свою пользу.

Кроме того, требование от ДД.ММ.ГГГГ и последующая претензия о возврате страховой премии ответчиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ не было удовлетворено, поэтому с Ответчика подлежит взысканию неустойка, которая на дату вынесения решения Финансовым уполномоченным составила 146 874,72 рублей ((73 072,05 руб. *0,03)х67 дн.). Так как данная сумма неустойки превышает сумму невыплаченной страховой премии, то с Ответчика просит взыскать неустойку в сумме 73 072,05 рублей.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию, в соответствии со ст. 15 ФИО7 защите прав потребителей, сумма морального вреда в 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО6 в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суд полагает рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца.

В представленном отзыве просят удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик представитель ООО «АльфаСтрахование-ФИО3», представитель третьего лица АО «ФИО2 Банк» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суд полагает рассмотреть дело в их отсутствие.

Из представленного ответчиком ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» отзыва следует, что требования истца безосновательные, не подлежат удовлетворению, поскольку истец ознакомился с условиями ФИО2, в том числе с условием о том, что заключение договора ФИО2 не является обязательным условием для получения банковских услуг, он был вправе не заключать договор ФИО2 либо заключить в иной страховой организации; кроме того, истец не воспользовался правом на расторжение договора ФИО2 в период охлаждения, а при досрочном прекращении договора ФИО2 по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п.8.3 Правил ФИО2. Кроме того, истец не доказал причинение ему морального вреда; также, заявленная им неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, при этом, заявление Ответчика о несоразмерности неустойки само по себе не является признаем долга либо факта нарушения обязательства. Считают, заявленные истцом убытки направлены на получение необоснованной выгоды и в случае удовлетворения требований истца, просят применить положение ст. 333 ГК РФ. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что ФИО2 осуществляется на основании договоров имущественного или личного ФИО2, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного ФИО2 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО3 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО3 иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор ФИО2 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО2 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора ФИО2 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО2. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО2 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО2", при осуществлении добровольного ФИО2 (за исключением случаев осуществления добровольного ФИО2, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО2 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного ФИО2 должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного ФИО2 в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору ФИО2 (далее - дата начала действия ФИО2), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного ФИО2 должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного ФИО2 в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия ФИО2, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора ФИО2, прошедшему с даты начала действия ФИО2 до даты прекращения действия договора добровольного ФИО2.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «ФИО2-Банк» был заключен кредитный договор № CCOPAPZFLU 2012141452 (Индивидуальные условия кредита наличными № CCOPAPZFLU 2012141452 от ДД.ММ.ГГГГ), договор подписан простой электронной подписью заемщика. По условиям кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 063 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, стандартная процентная ставка установлена 17,99% годовых (п.4.1); процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными установлена 13,99% годовых. Согласно п.4.1 «Индивидуальных условий выдачи кредита наличными» процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщиком в случае оформления договора ФИО2 и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (п.4.1.1.). В соответствии с п.4.1.2 Индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора ФИО2 и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора ФИО2 требованиям, указанным в п.19 данных Индивидуальных условий и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора ФИО2 /оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 срок Индивидуальных условий, подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору на весь оставшийся срок действия договора, повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанных условий. В соответствии с п. 10 «Индивидуальных условий выдачи кредита наличными» обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению- не применимо.

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного заемщиком ФИО1 простой электронной подписью, ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор ФИО2 по программе ФИО2 и здоровья +Защита от потери работы (программа №.5) в ООО «ФИО2-ФИО3». В заявлении указано, что заемщик уведомлен, что заключение договора ФИО2 не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор ФИО2 или заключить договор ФИО2 в любой другой страховой компании по своему усмотрению. В заявлении также указано, что полис-оферту № U5№, «Правила добровольного ФИО2 и здоровья» ФИО1 получил и прочитал до оплаты страховой премии; он подтверждает, что условия договора ФИО2 понятны. Договор ФИО2 заключен сроком на 60 месяцев.

Согласно полису-оферте ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" заключен договор ФИО2 по программе «ФИО2 и здоровья + защита от потери работы» № U5№ (программа 1.5). В полисе-оферте по программе ФИО2 «ФИО2 и здоровья + защита от потери работы» Страхователем (застрахованным) указан ФИО1, в графе «объект ФИО2» указано: Страховщик осуществляет ФИО2 имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в ФИО3 Застрахованного; указаны страховые случаи: 1. Смерть Застрахованного в течение срока ФИО2 (риск «смерть застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока ФИО2 (риск «инвалидность застрахованного); 3. Дожитие до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1(ликвидация организации либо прекращение деятельности ИП) или п.2 ( сокращение численности или штата работников организации, ИП) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»), страховая сумма по рискам установлена 939 045,94 рублей; страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 74 147,07 рублей, по риску «Потеря работы» составляет 33 805,65 рублей, итого 107 952 рубля 72 копейки. Выгодоприобретателем по договору ФИО2 является заявитель, на случай его смерти- его наследники.

Согласно поручению ФИО1 страховая премия переведена в ООО «ФИО2-ФИО3» ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № CCOPAPZFLU 2012141452 от ДД.ММ.ГГГГ, условия предусматривают реальную возможность выбора заемщиком того, желает ли он заключать или нет договор ФИО2 с включением суммы страховой премии в сумму кредита.

Таким образом, из представленных материалов следует, что у Истца имелась возможность отказаться от заключения договора ФИО2, поскольку по условиям договора это не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора.

В Индивидуальных условиях Банком обращено внимание, что Заемщик добровольно оплачивает по договору дополнительные услуги по программе «ФИО2 и здоровья», «ФИО2 и здоровья+ защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика. В п.19 названных Индивидуальных условий указано, что заключение договоров (в данном случае договора ФИО2) не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 «Индивидуальных условий выдачи кредита наличными». Пункт 10 Индивидуальных условий не предусматривает обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Таким образом, из Индивидуальных условий, заявления на добровольное оформление услуги ФИО2 следует, что решение Заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Заемщиком договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором ФИО2 при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу части 2 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного ФИО2 страховая сумма или способ ее определения устанавливается Страховщиком по соглашению со Страхователем в Договоре ФИО2.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия Договора ФИО2.

Таким образом, как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключил Договор ФИО2, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный Договор является заключенным.

Кредитный договор, заключенный между истцом и АО «ФИО2-Банк», не содержит требования об обязательном заключении Заемщиком Договора ФИО2 как условия получения кредита.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор ФИО2, могут быть определены в стандартных правилах ФИО2 соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах ФИО2).

Приказом ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены Условия добровольного ФИО2 и здоровья №/П (далее – Условия ФИО2»).

Условия предусматривают случаи прекращения Договора ФИО2.

Так, в соответствии с п.8.2 Условий ФИО2, Договор ФИО2 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случаях:

П.8.2.1 просрочки уплаты Страхователем очередного страхового взноса;

П.8.2.2. исполнения Страховщиком своих обязательств по Договору ФИО2 в полном объеме; Договор ФИО2 прекращается при этом на дату исполнения;

П.8.2.3. отказа Страхователя от Договора ФИО2; Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора ФИО2, но не ранее даты предоставления заявления Страховщику;

П.8.2.4. ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; Договор ФИО2 прекращается с даты внесения соответствующей даты в ЕГРЮЛ;

П.8.2.5. признания Договора ФИО2 недействительным по решению суда; Договор ФИО2 прекращается с даты, указанной в решении суда;

П.4.2.6. по соглашению сторон; Договор ФИО2 прекращается с даты, указанной в Соглашении;

П.8.2.7. смерти Застрахованного в течение срока ФИО2, не являющаяся страховым случаем (прекращается с даты смерти Застрахованного);

П. 8.2.8. смерти Страхователя –физического лица или ликвидации Страхователя –юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору ФИО2;

П. 8.2.9. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с п.8.3 Условий ФИО2, если иное не предусмотрено Договором ФИО2, при отказе Страхователя- физического лица от Договора ФИО2, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора ФИО2, страховая премия подлежит возврату Страхователю –физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период заключения Договора ФИО2 до даты отказа Страхователя- физического лица от Договора ФИО2 событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору ФИО2. Страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя- физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем- физическим лицом.

В силу п.8.5 Условий ФИО2, если иное не предусмотрено Договором ФИО2, в случае полного досрочного исполнения Заемщиком, являющимся Страхователем по Договору ФИО2, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО2, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору ФИО2.

Согласно п. 8.6 Условий ФИО2, если иное не установлено Договором ФИО2 или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п. 8.3-8.5 настоящих Условий, при расторжении Договора ФИО2 уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности ФИО6 направила почтовым оправлением в адрес ответчика претензию о досрочном отказе от Договора ФИО2 и возврате страховой премии, что подтверждается почтовым реестром от ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договоров ФИО2.

Вместе с тем, отказ от Договора ФИО2 с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для расторжения Договора ФИО2, кроме того, претензия истца содержит требование о возврате страховой премии, а не волеизъявление о расторжении Договора, а также направлена ответчику по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договоров ФИО2, в связи с чем, уплаченная Страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, данные о досрочном погашении кредитной задолженности суду стороной истца не представлены, более того, Договор ФИО2 заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств Кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО1 о взыскании

компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ФИО2- ФИО3» о защите прав потребителей:

- взыскании части страховой премии в размере 73 072 рубля 05 копеек, неустойки в размере 73 072 рубля 05 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме, с подачей жалобы через Саянский районный суд.

Судья Захарова Л.В.