Дело №2-259/2025

86RS0017-01-2025-000198-90

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 апреля 2025 года г.Советский

Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Кобцева В.А.,

при секретаре судебного заседания Воробьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором просила расторгнуть договор страхования (номер) от (дата) и взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 54 340 руб., неустойку- 54 340 руб., компенсацию морального вреда- 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований истцом ФИО1 указано, что (дата) между нею и АО «Почта банк» (далее по тексту- Банк) заключен договор потребительского кредита (номер) на сумму 717 400 руб. сроком 60 мес. При заключении кредитного договора ею также заключен договор страхования (номер) от (дата) по программе «Максимум» со страховщиком АО «СОГАЗ» со сроком действий 60 мес., страховая премия 112 500 руб. Страховая премия перечислена Банком на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. Истец досрочно ((дата)) исполнила обязательства перед Банком по погашению кредита и обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Ответчик отказал ((дата)) в удовлетворении требования о возврате части страховой премии. Полагала, что действиями ответчика нарушено ее материальное право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку страховая сумма по рискам изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется. При сумме страховой премии в размере 112 500 руб., внесенной (дата) на срок 60 мес., с учетом досрочного погашения задолженности по кредитному договору (дата), прошло 944 дня или 52% срока страхования, таким образом, возврату от уплаченной страховой премии подлежит 54 340 руб. (112 500 / 1 826 х 882), что составляет 48% (882 дня). За период просрочки с (дата) по (дата) сумма неустойки составляет 114 657,40 руб., а с учетом соразмерности сумме, подлежащей возврату,- 54 340 руб.

Ответчиком представлены письменные возражения на иск, где указано, что истец не воспользовался правом возврата страховой премии в период охлаждения и договор страхования продолжает свое действие. Требования истца о взыскании штрафных санкций, неустойки, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного требования.

Банком, привлеченным к участию в деле в качестве третьего лица, представлены письменные пояснения, согласно которым условия кредитных договоров не возлагают на клиентов обязанностей по заключению договоров с партнерами Банка. Отдельный полис страхования был заключен ФИО1 с АО «СОГАЗ» по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон и представителя третьего лица, извещавшихся о месте и времени судебного разбирательства в установленном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (п. 3).

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом, (дата) между ФИО1 (Клиент) и Банком был заключен договор потребительского кредита (номер) (тариф «Перспектива 129_1000») с кредитным лимитом 717 400 руб., со сроком возврата кредита- (дата), под 12,9% годовых (далее по тексту- Кредитный договор).

(дата) между истцом и АО «СОГАЗ» на основании письменного заявления страхователя (ФИО1) заключен договор страхования (номер), программа «Максимум» на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, Правилами страхования на случай потери работы и Условиями страхования по программе «Максимум», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Договором страхования предусмотрена страховая премия в размере 112 500 руб.

При заключении Кредитного договора ФИО1 также выразила согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе страхования «Максимум» (п.17 Индивидуальных условий) и оформила распоряжение на перевод денежных средств с ее счета на счет АО «СОГАЗ» в размере 112 500 руб. с назначением платежа: перевод денежных средств по договору (номер) от (дата).

Согласно справкам Банка от (дата) и от (дата) задолженность ФИО1 по Кредитному договору по состоянию на (дата) отсутствует, договор расторгнут, счет закрыт.

(дата) АО «СОГАЗ», в ответ на заявление истца о возврате страховой премии за неиспользованный период, сообщило последней, что договор страхования был заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, в связи с чем, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не производится.

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 6.5 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.9 настоящих Условий.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.6.12 Условий страхования).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 14 календарных дней со дня его заключения договора страхования представить Страховщику письменное заявление. В иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в пунктах 6.11 и 6.12 настоящих Условий), уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, условиями страхования по программе «Максимум», являющимися неотъемлемой частью договора страхования, возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения также не предусмотрены.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10.07.2017 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно названному правовому акту при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений).

Как видно из вышеназванных Условий страхования, такие условия страховщиком АО «СОГАЗ» были предусмотрены.

Между тем, ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования в пределах четырнадцати дневного срока, установленного договором страхования, не обращалась к страховщику, в связи с чем возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с момента заключения договора страхования) не предусмотрен.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Из п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В данном случае, положения договора страхования не указывают на то, что при досрочном погашении кредитного договора страховое возмещение выплате не подлежит, в связи с чем, действует общее правило, свидетельствующее о том, что прекращение кредитных правоотношений, не влечет прекращения правоотношений страховых.

После досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, исходя из условий договора страхования, сумма задолженности по кредитному договору не тождественна сумме, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, постольку договор страхования продолжает действовать.

Довод истца о том, что возврат страховой премии при досрочном погашении предусмотрен Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», также подлежит отклонению.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Частью 12 статьи 11 вышеуказанного закона определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования; пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд не усматривает оснований для признания договора страхования (номер) от (дата) договором обеспечительного страхования по Кредитному договору.

Кредитный договор не предусматривает различные условия в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования. Напротив, согласно п.9 индивидуальных условий Кредитного договора, заключение отдельных договоров по тарифу «Перспектива 129_1000» не требуется.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на оформление договора страхования с АО «СОГАЗ» и указала, что проинформирована, что данная услуга является добровольной и она вправе отказаться от ее предоставления. Также она согласилась с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора. Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования. Была согласна и с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору.

Согласно полису №(номер) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ФИО1, а в случае смерти застрахованного лица- его наследники.

Какие-либо ссылки на кредитные обязательства Страхователя оспариваемый договор страхования не содержит.

Поскольку оспариваемый договор страхования не был заключен в обеспечение Кредитного договора, в соответствии с условиями договора страхования, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд полагает отказать в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт гражданина РФ (номер)) к акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН <***>) о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Советский районный суд ХМАО - Югры в течение месяца со дня его принятия.

Судья В.А. Кобцев